Всегда ли нужен поручитель для одобрения ипотеки? Права и обязанности лица, выступающего гарантом возвращения займа

Для подачи заявки на получение ипотеки банки выдвигают целый ряд требований и условий к заемщику.

Кроме стандартных требований относительно возраста и дохода клиента, в некоторых случаях важным условием предоставления кредита является наличие поручителя. Таким способом в глазах банка повышается надежность заемщика.

Показать содержание

• Поручительство по ипотечному кредиту: основные понятия
• Когда оно нужно для одобрения кредита?
• Кто может быть лицом, выступающим гарантом возвращения займа?
• Как данное лицо проверяется банком?
• Права и обязанности
• Можно ли выйти из договора поручительства?
• Риски

Поручительство по ипотечному кредиту: основные понятия

Поручителем является человек, который обязуется перед банком выполнить обязательства по кредиту, если сам заемщик по каким-либо причинам не может погашать долг. На него могут возлагаться обязательства, как в полной мере, так и частично. Отношения между поручителем и финансовым учреждением регулируются договором поручительства.

Нормы законодательства говорят о том, что, если лицо, оформившее ипотеку, не совершает установленные договором платежи, банк имеет право требовать оплату кредита, как от самого заемщика, так и от поручителей (ст. 323 ГК РФ). Обязательства по выплате держатся за ними до момента полного погашения долга перед банком. Более подробно о том, что будет, если не платить ипотеку, мы рассказывали в этом материале, а о том, как решается вопрос с выплатами в случае банкротства физического лица, узнаете здесь.

Законодательством не установлена доля обязательств, подлежащих исполнению поручителем и заемщиком. Поэтому, не исключена ситуация, при которой поручитель будет выплачивать большую часть займа, чем сам заемщик. Но законодательство дает право поручителю требовать от заемщика возмещения всех расходов, связанных с выплатой долга (ст. 365 ГК РФ).

Когда оно нужно для одобрения кредита?

Рассмотрим, можно ли взять ипотечный кредит без привлечения дополнительных лиц, а также при каких условиях они необходимы. В большинстве случаев банки предлагают оформить ипотечный кредит без привлечения поручителей под залог имущества. Если у банка возникают сомнения в платежеспособности клиента, то они могут выдвинуть условие о наличии поручителя для одобрения сделки.

Чаще всего необходимость в привлечении дополнительных лиц для оформления ипотеки возникает при наличии следующих обстоятельств:

• юный возраст заемщика;
• плохая кредитная история (выплата кредитов в прошлом с нарушением условий договора);
• маленький трудовой стаж;
• профессия клиента относит его к группе риска при выдаче кредитов в банке;
• отсутствует возможность подтвердить свою платежеспособность.

Во всех случаях наличие гаранта сделки существенно повышает шанс на одобрение заявки по ипотеке. Некоторые банки могут отнести наличие поручителя к основным условиям, без выполнения которых оформление сделки невозможно.

Дают ли ипотечный кредит без поручителей? Если клиент максимально соответствует всем выдвигаем банком требованиям, его доход позволяет без затруднений совершать платежи по кредиту, имеется его документальное подтверждение, а трудовая деятельность не вызывает вопросов со стороны финансового учреждения, то в привлечении дополнительных лиц нет необходимости, так как клиент имеет достаточный уровень платежеспособности.

Кто может быть лицом, выступающим гарантом возвращения займа?

Если одним из условий оформления ипотечного кредита в банке является привлечение третьих лиц в роли поручителей, то заемщику потребуется найти подходящую кандидатуру, так как от этого будет зависеть решение банка.

В роли поручителя по ипотеке может выступать любое третье лицо, отвечающее требованиям финансового учреждения. Так как не каждый знакомый согласится взять на себя такие обязательства, то чаще всего в поручители записывают кого-то из родственников заемщика.

Как и в случае с заемщиком, требования к поручителю в разных банках могут отличаться, но в большинстве случаев они следующие:

• возраст не младше 21 года и не старше 65 лет;
• наличие ежемесячного дохода в достаточном размере, который имеет документальное подтверждение;
• хорошая кредитная история;
• гражданство России и постоянная регистрация по месту жительства.

Как данное лицо проверяется банком?

Поручитель, как и сам заемщик, при подаче заявки на ипотеку предоставляет банку свои личные данные, а также документы подтверждающие платежеспособность. Для вынесения решения банк тщательно проверяет предоставленные данные:

1. В первую очередь проверяются ФИО, паспортные данные, сведения о регистрации, ИНН, СНИЛС, справки о подтверждении дохода.
2. Но самый главный показатель для оценки поручителя — это его кредитная история.

Можно ли быть поручителем, если есть своя непогашенная ипотека? Банк проверяет все кредитные обязательства лица в прошлом, а также действующие. Анализируются следующие сведения:

• количество оформленных кредитных продуктов;
• суммы выплаченных кредитов и сроки, на которые были оформлены договора;
• наличие просроченных платежей.

Все вышеперечисленные факторы будут иметь ключевое значение в оценке надежности такого лица для оформления ипотечного договора. Финансовое учреждение будет рассматривать поручителя наравне с заемщиком, так как при невыполнении обязательств последним, они переходят на поручителя.

Права и обязанности

Лицо, заключившее отношения в роли поручителя с финансовым учреждением, приобретает следующие права и обязанности:

1. Поручитель имеет право отказаться от выплаты задолженности, если она может быть истребована с заемщика. Банк обращается в судебный орган с иском. В ходе разбирательства суд устанавливает сумму и самостоятельно взыскивает ее с заемщика, указанного в договоре. В случае, если долг не выплачивается, а заемщик не имеет никакого имущества, то поручителю все же придется погашать задолженность по кредитному договору.
2. Поручитель вправе взыскать с заемщика все расходы, связанные с выплатой долга.
3. Поручитель обязуется выплачивать сумму кредита, проценты и штрафы, начисляемые банком при невыполнении обязательств заемщиком.
4. Если у поручителя изменились какие-либо данные, которые он указывал при подписании договора (ФИО, адрес, телефон), он должен уведомить об этом финансовое учреждение.
5. Если на поручителя заведено уголовное дело, или под арест попало его имущество, банковская организация должны получить об этом информацию.
6. По требованию банка поручитель обязан предоставлять все необходимые документы.

Так как банк тщательно оценивает предоставленные сведения, то следует обратить внимание на размер дохода лица, его обязательства по действующему кредиту, и размер кредита по договору, где оно планирует выступать в роли поручителя. Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

Если размер дохода не слишком высокий, а при этом имеется ипотечный займ, то такой кандидат вряд ли подойдет на роль поручителя по кредиту. Если ситуация обратная — поручитель по действующему договору ипотеки, желает оформить кредит на себя, то банк также будет рассматривать его платежеспособность, учитывая имеющиеся обязательства в роли поручителя, а также размер будущего займа.

Если финансовая организация посчитает, что имеющегося дохода недостаточно, то шансы на получения ипотеки будут довольно маленькие.

Можно ли выйти из договора поручительства?

Самостоятельно отказаться от выполнения своих обязательств поручитель не имеет права. Поручительство прекращается только при наличии следующих условий (ст. 367 ГК РФ):

1. Согласие всех сторон кредитного договора, в том числе и банка. В таком случае в роли поручителя банку должно быть представлено другое лицо.
2. Полное погашение долга.
3. Изменение условий договора, что привело к увеличению долговых обязательств, на что поручитель не давал своего согласия.
4. Окончание срока действия договора поручительства.
5. Перевод долга на другое лицо.

Риски

О каких рисках должно помнить лицо, подписывающее договор поручительства, может ли в будущем поручитель взять ипотечный заем на себя? Перед тем, как дать согласие на подписание договора поручительства, необходимо определить все плюсы и минусы такого решения. Поручительство — это не простая формальность, а серьезные обязательства перед банком. Лицо, согласившееся стать поручителем по ипотечному договору, может столкнуться со следующими рисками:

• испорченная кредитная история, в случае отказа лица от выплаты долга, если заемщик не выполняет свои обязательства по договору;
• трудности при получении кредита на свое имя;
• финансовая ответственность по долгу заемщика;
• конфискация имущества (случается редко, но вероятность не исключена).

У банка возникает необходимость требовать привлечение третьих лиц в роли поручителей по ипотеке, если платежеспособность самого клиента остается под вопросом. Наличие гарантий, разумеется, повышает шансы на одобрение заявки по кредиту, но такого рода договоренность связана с возникновением серьезных обязательств перед банком со стороны лица, подписавшего договор поручительства.