Военная ипотека в ВТБ 24 – все, что нужно знать о рефинансировании кредита
Когда заемщик находит более выгодное предложение в другом банке или в своем банке-кредиторе, у него появляются вполне разумные вопросы: можно ли рефинансировать ипотеку, а если да, то как это сделать правильно? И если со стандартной ипотекой все более или менее ясно, то с военной ипотекой такой определенности нет. Именно поэтому мы предлагаем прочесть настоящую статью, в которой будут даны ответы на все интересующие заемщиков вопросы.
Показать содержание
- Можно ли рефинансировать заем?
- Основные условия
- Требования к заемщикам
- Как оформить перекредитование под меньший процент?
- Причины для отказа
Можно ли рефинансировать заем?
Да, можно. Это объясняется двумя факторами:
- Процентные ставки в России постоянно снижаются из-за падения уровня инфляции: по данным Центрального Банка России, инфляция в 2017-2018 годах достигла исторического минимума (4% — 7,7% в год). Соответственно, чем ниже инфляция, тем ниже процентные ставки в банках, ведь ранее высокие проценты объяснялись именно высокими темпами роста цен.
Те заемщики, которые приобрели недвижимость в ипотеку до 2017-го года, видят нынешние низкие ставки по ипотеке и, разумеется, хотят переоформить ипотечный займ на более выгодных условиях. Таким образом, спрос на рефинансирование только повышается и будет повышаться далее, потому как правительство РФ делает акцент на продолжении политики снижения инфляции.
- Банковские организации из-за затяжного экономического кризиса борются почти за каждого клиента. Конкурентная борьба не обошла даже гигантов рынка банковских услуг: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и других (о том, как рефинансировать военную ипотеку и каковы условия перекредитования в Сбербанке, читайте тут).
Как следствие, «есть спрос — будет и предложение»: все большее число банков соглашаются рефинансировать ипотеку, тем самым привлекая к себе новых клиентов. ВТБ-24 не исключение. Военная ипотека тем более часто получает одобрение на рефинансирование, т. к. гарантом платежеспособности военнослужащего выступает государство.
Подробно о том, можно ли осуществить рефинансирование военной ипотеки и каковы особенности этой процедуры, мы рассказывали в этой статье.
Основные условия
На 2018 год условия по программе «Военная ипотека» выглядят следующим образом:
- Максимальный срок займа — 20 лет. При этом закончиться срок погашения задолженности должен раньше, чем кончиться военная служба заемщика, или одновременно.
- Процентная ставка от 9,7% годовых.
- Первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья. Для рефинансирования данный параметр не играет существенной роли.
- Максимальная сумма займа — 2,29 млн рублей.
По сравнению с другими банками (например, в Россельхозбанке процентная ставка начинается от 10% годовых), предложение ВТБ-24 наиболее оптимально для заемщика.Требования к заемщикам
Условий к клиентам, желающим рефинансировать военную ипотеку в ВТБ-24, много и зачастую они требуют юридической «подкованности» заемщика:
- Заемщику понадобится предоставить документы, подтверждающие его статус военнослужащего. В противном случае рефинансирование не будет одобрено.
- Заемщик должен быть участником программы «Росвоенипотека». Более того, ему необходимо быть участником Накопительно-Ипотечной Системы (НИС), оформленной специально для военных. Без участия ФГКУ «Росвоенипотеки» ВТБ-24 не имеет права рефинансировать кредит, так что обращаться к данному учреждению придется часто.
- Возраст заемщика должен соответствовать общим условиям выдачи военной ипотеки, а именно: старше 21-го года и младше 45-ти лет.
- У заемщика должны отсутствовать просрочки, а также иные невыполненные обязательства по предыдущему кредиту.
Если все требования соблюдены, ВТБ-24 идет навстречу военнослужащим и рефинансирует их ипотеку.
Как оформить перекредитование под меньший процент?
Для начала нужно подать первичную заявку с отметкой о том, что заемщик хочет рефинансировать кредит по программе «Военная ипотека». Подать ее можно онлайн, а можно в отделении банка — второй вариант предпочтительнее тем, кто хочет дополнительно получить бесплатную консультацию от сотрудников ВТБ-24.
В течение 3-4 рабочих дней заявку рассматривают в ВТБ-24, после чего заемщику выдается или не выдается уведомление о принятии заявки. Теперь банку необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Оригинал и копия внутреннего паспорта РФ.
- СНИЛС и военный билет.
- Официальная справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Ее предоставление обязательно, в противном случае условия кредитования заметно ужесточаются (размер первоначального взноса в ВТБ-24 увеличится до 30-40% от стоимости жилья). Дополнительно могут быть затребованы:
- справки о доходах за предыдущий год (налоговая декларация);
- справка о доходах по форме банка.
- Заверенная бухгалтерией работодателя копия трудовой книжки. В ней должна содержатся отметка об общем трудовом стаже не менее шести месяцев.
- Если военнослужащий обручен, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на приобретение недвижимости в ипотеку — оно нужно даже в ситуации, когда заемщик всего лишь рефинансирует кредит. Дополнительно потребуется свидетельство о регистрации брака.
- В обязательном порядке должны быть предоставлены сертификат участника НИС и письменное разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование кредита.
- Полный пакет документов об имеющемся жилье:
- технический паспорт;
- выписка из ЕГРН;
- отчет о проведенной оценке, если он у него не кончился срок действия (отчет актуален в течение шести месяцев).
- Если первый кредит был получен не в ВТБ-24, понадобится справка об отсутствии просрочек и конечном остатке ссудной задолженности. Также нужно предоставить справку со сведениями о порядочности заемщика: каким образом погашался кредит с момента его получения и до момента выдачи справки. Оба документа необходимо получить у сотрудников предыдущего банка.
Нужно отдельно подчеркнуть, что без получения разрешения от ФГКУ «Росвоенипотека» какие-либо операции с недвижимостью невозможны, т. к. приобретаемое жилье в рамках гос.программы по поддержке военных оформляется в качестве залога.
Получить его можно в ближайшем отделении ФГКУ «Росвоенипотека», предоставив канцелярии следующий пакет документов (оригиналы и копии):
- дополнительное соглашение к договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ), с указанием нового кредитора и личной подписью заемщика;
- уведомление о принятии заявки (выдается сотрудниками ВТБ-24 в отделении банка);
- внутренний паспорт РФ;
- справки из предыдущего банка об остатке задолженности, наличии или отсутствии просроченных платежей, а также о качестве погашения задолженности в течение всего периода кредитования.
Как правило, «Росвоенипотека» выдает письменное согласие после рассмотрения документов, если все бумаги были поданы вовремя.Далее пакет документов направляется в банк. В течение 4-7 рабочих дней банковское руководство принимает решение, рефинансировать ли кредит военнослужащему. После этого с постоянным присутствием и консультациями от сотрудников заемщику переоформляют кредит:
- производится оценка квартиры, если предыдущий отчет вышел из срока действия;
- заключается новый ипотечный договор;
- в Росреестре обременение переоформляется на ВТБ-24.
Причины для отказа
Эксперты на рынке недвижимости выделяют семь основных и самых распространенных оснований для отказа:
- Свойственное не только военной ипотеке, но всему рынку банковских услуг. Заемщику могут отказать в том случае:
- если он принесет неполный пакет документов;
- если в персональных данных сертификата об участии в НИС были допущены ошибки или неточности;
- если некоторые из документов окажутся подложными;
- если он не может подтвердить наличие дохода (принести справку о доходах по форме 2-НДФЛ).
- Отказ возможен в том случае, если по предыдущему кредиту были допущены просроченные платежи, а также были произведены другие действия, плохо сказывающиеся на кредитной истории заемщика.
- Если стаж службы заемщика — меньше трех лет (согласно ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ, право на заключение договора целевого жилищного займа военнослужащие имеют только после трех лет участия в программе НИС).
- Если у заемщика большая долговая нагрузка, неоплаченные:
- потребительские кредиты;
- штрафы ГИББД;
- коммунальные платежи;
- алименты и так далее.
В таком случае банк не может быть уверен в платежеспособности и благонадежности заемщика.
- Если клиента увольняют со службы. В таком случае заемщик становится самостоятельным плательщиком, и оплачивать ипотеку ему будет нужно самостоятельно — а значит, государство больше не может гарантировать полное погашение задолженности.
- Субсидии спонсируются и выделяются в муниципальной администрации. Из-за этого государству может не хватать денег для полного погашения задолженности. Если у военнослужащего в такой ситуации отсутствуют личные средства, банк посчитает его неплатежеспособным и в рефинансировании будет отказано.
- Если сумма задолженности по предыдущему кредиту у заемщика меньше 0,4 млн рублей или больше 2,4 млн. В первом случае для банка нет никакой выгоды в рефинансировании, во втором — превышение максимально возможной суммы займа, из-за чего для банка риски слишком велики.
Для того, чтобы увеличить шансы на одобрение:
- необходимо вовремя выплачивать предыдущий кредит;
- не иметь задолженности по другим обязательным платам (квартплата, административные штрафы и так далее), а если они есть, то от них нужно избавиться;
- необходимо действовать в рамках законодательства, особенно внимательно изучив Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ;
- документы должны быть поданы в срок и в полном составе;
- сумма задолженности должна удовлетворять ВТБ-24.
Более того, заемщик может дополнительно повысить свои шансы, если он станет зарплатным клиентом банка, а также согласится оформить комплексное страхование.Хотите больше узнать о государственной программе рефинансирования социальной и льготной ипотеки? Читайте статьи наших экспертов о том, возможно ли совершить реинвестирование:Рефинансирование военной ипотеки было введено совсем недавно, из-за чего большое количество военнослужащих толком не понимает, как провести данную процедуру. Однако, как и в случае со стандартной ипотекой, получить одобрение можно, если относиться к процедуре со всей ответственностью, внимательно читать подписываемые документы и действовать в рамках законодательства. Тогда рефинансировать военную ипотеку, в частности в банке ВТБ-24, удастся без каких-либо проблем.
Так же дополнительно уточните вопрос об аккредитации застройщиков. Если застройщик не аккредитован то банк возможно не станет рефинансировать военную ипотеку. На 04.09.2020 ГК ПИК не аккредитована в АО “БАНК РОССИЯ” на этом основании мне отказали в рефенансировании.
Добрый вечер! Получили отказ по рефинансированию военной ипотеки в ВТБ 24. Действительно ли данный банк не участвует в программе рефинансирования военной ипотеки?
Здравствуйте!
Необходимо все же уточнить. Дело в том, что банк ВТБ работает по военной ипотеке и общему рефинансированию, если вам отказали в последнем, а финансового продукта “рефинансирование военной ипотеки” у них нет, то вам стоит обратиться в те банки, где таковой продукт есть.
Доброго времени суток. Если отказ банка не связан с указанными в статье случаями, то нужно задаться вопросом: где оформлена Военная ипотека? По условиям, которые предлагает Банк ВТБ, действительно не предусмотрено рефинансирования военной ипотеки. Более того, программа рефинансирования в данном банке рассчитана на клиентов других банков. Если Вы клиент ВТБ, то посоветуйтесь со специалистом о более лояльных условиях кредитования по Вашему договору: например, о кредитных каникулах. Если Вы клиент стороннего банка, то уточните причину отказа и сопоставьте ее с причинами отказа, указанными в этой статье.