Процедура банкротства физического лица, или Как решить трудности с ипотекой?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Банкротство заемщика многие воспринимают как возможность избавиться от надоевшего кредита.

Однако объявить себя банкротом могут далеко не все заемщики. К тому же в большинстве случаев это не избавляет от продажи ипотечной квартиры.

В статье расскажем, можно ли объявить себя банкротом по ипотечному займу и как это сделать.

Показать содержание

Что означает понятие – физическое лицо признали банкротом?

Процедура банкротства заемщика регулируется законом “О несостоятельности (банкротстве)” (глава 10 “Банкротство гражданина”). Речь идет о признании неплатежеспособным по решению арбитражного суда физического лица, который не может рассчитаться по долгам на сумму не менее 500 тыс. рублей.

Признание лица банкротом означает, что за неимением имущества его долг аннулируется, и кредиторы больше не будут требовать выплат. Это возможно только после того, как все меры для максимального удовлетворения требований кредиторов были выполнены.

Важно! Если у заемщика есть средства на погашение кредита, то фиктивное банкротство может закончиться для него плохо. Финансовый управляющий легко проверит доходы заявителя и если выяснится обман, то ему грозит уголовный срок.

Можно ли объявлять себя банкротом по ипотечному займу?

Инициировать свое банкротство можно только в том случае, если нет возможности выплачивать долг, а остаток по кредиту составляет минимум 500 тыс. рублей. Заемщик обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного банка приведет к невозможности выплатить задолженность в полном объеме перед другими кредиторами.

Условия для инициирования банкротства:

  • задолженность по кредиту минимум 0,5 млн. рублей;
  • просрочка минимум 3 месяца;
  • отсутствие возможности погашать задолженность.

Индивидуальные предприниматели должны предварительного (не менее чем за 15 дней до дня обращения в суд) опубликовать уведомление о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр.

Инициировать банкротство физического лица вправе и сам банк. Большинство дел в судах основаны именно на инициативе кредиторов, а не заемщиков.

Когда стоит это делать?

Ипотечный кредит обеспечен залогом. Если возникают трудности с оплатой кредита, то банки предлагают обычно мирное урегулирование – реструктуризацию задолженности. Крайний случай, если заемщик игнорирует звонки и письма из банка, его ждет принудительная продажа залога и погашение кредита (о том, что будет с ипотекой, если заемщик перестанет вносить платежи, мы рассказывали в отдельном материале).

Инициировать банкротство имеет смысл в том случае, когда реструктуризация без обращения в суд не помогла и ситуация ухудшилась. При этом залога либо нет либо его продажа не решит проблемы (из-за низкой стоимости залога). Например, если заемщик должен сразу 2-3 банкам, у него много детей и потерял свой бизнес и доходы от него, то у него зачастую просто нет другого выхода кроме как инициировать банкротство физлица и разом избавиться от долгов.

Стоит учитывать и немалые расходы на банкротство (по разным данным от 40 до 200 тыс. рублей). Решаться на такие траты стоит только, если на это есть деньги, так как только одна госпошлина за подачу заявления в суд обойдется в 6 тыс. рублей.

Важно! К банкротству стоит прибегать только в безвыходной ситуации либо планируя выезд на ПМЖ в другую страну. После того как процедура будет закончена бывший банкрот не сможет получить новый заем в любом из банков в течение минимум 5 лет.

Как это осуществить?

На практике банкротство заемщика может длиться около 9–10 месяцев. Начинается процедура с обращения в банк и попытке реструктуризировать задолженность. С этим сталкивается любой заемщик. Возможно имеет смысл обратиться в другой банк за рефинансированием либо найти хорошего покупателя на недвижимость и продать ее по выгодной цене (подробнее об особенностях сделки купли-продажи ипотечной недвижимости мы рассказываем здесь).

Если ничего не помогло, то придется обращаться в арбитражный суд.

Заемщику предстоит:

  1. Написать заявление о признании себя неплатежеспособным.
  2. Получить определение суда о принятии дела в производство.
  3. Дождаться назначения финансового управляющего.
  4. Получить решение арбитражного суда о реструктуризации долга, принудительной продаже квартиры либо подписании мирового соглашения с банком-кредитором (то есть предоставление отсрочки по кредиту).
  5. Признание банкротом (если все вышеперечисленное невозможно либо не привело к полному расчету в кредиторами).

Еще до обращения в суд нужно будет составить список кредиторов, подсчитать итоговую сумму долга с пеней, неустойкой и другими платежами банка, составить опись своих активов и сумм на банковских счетах. Вся эта информация пригодится и для написания заявления в суд и для работы финансового управляющего.

Большинство заемщиков, решаясь на банкротство, думают, что им сразу спишут все долги. Это возможно только если:

  • нет залогового имущества;
  • нет никаких других активов, которые можно продать;
  • нет регулярного дохода, и нет никакой возможности оплачивать реструктуризированный кредит (например, в связи с получением инвалидности).
Выражаясь юридическим языком, если у должника есть хоть что-то, что может быть включено в, так называемую, конкурсную массу, то оно будет продано для погашения долга.

Если же у заемщика есть хоть какой-то доход, то он обязан будет выплачивать реструктуризированную задолженность. И только в крайнем случае он может быть признан банкротом.

Необходимые документы

Вместе с заявлением заемщик подает в суд и пакет документов, подтверждающий сам факт задолженности и невозможности ее выплатить.

В список документов входит:

  • копия кредитного договора с банком;
  • справка о доходах, выписки со счетов, налоговые декларации (все документы о финансовом состоянии заемщика за последние три года);
  • выписка из ЕГРИП для ИП;
  • список кредиторов с указанием суммы задолженности;
  • опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога;
  • справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года;
  • копия СНИЛС, ИНН;
  • постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является);
  • копия свидетельства о браке, рождении детей и другие документы.

Чтобы суд мог убедиться в том, что банкротство не фиктивное, запрашиваются документы за последние три года, а не год или 6 месяцев до подачи заявления о признании финансово несостоятельным.

Большинство документов подается в виде простых копий. Но заявление подписывается лично заемщиком.

Что будет с ипотечной недвижимостью, если она единственная?

Обеспечение кредита залогом означает, что при нарушении графика выплат банк имеет право потребовать досрочного погашения долга. Если это не будет сделано в месячный срок, то кредитор вправе обратить взыскание на залог. Иными словами квартира будет продаваться даже если это единственное место для проживания заемщика и его семьи (о том, как и на каких условиях банк будет продавать такую квартиру, читайте тут).

Из вырученной от ее продажи суммы, банк заберет сумму долга с начисленными на тот период процентами и пеней за просрочку, а остаток средств отдаст заемщику. Например, если жилье покупалось с 15% первоначальным взносом, и заемщик за 5 лет выплатил еще 15% его стоимости, то после продажи залога, ему останется примерно 30% вырученных средств, а остальные 70% заберет кредитор.

В отдельных публикациях мы подробно рассматриваем условия предоставления и процесс оформления ипотеки. Также вы можете узнать о нюансах погашения кредита и в чем разница между аннуитетными и дифференцируемыми платежами.

Как сохранить жилье в таком случае?

Единственный способ не продавать квартиру – составить грамотный план реструктуризации кредита и продолжить его выплачивать.

Варианты решения проблемы:

  • продление срока кредитования (это поможет снизить платеж);
  • рефинансирование в другом банке по более низкой ставке, в том числе по программам АИЖК (ныне – Дом.РФ);
  • изменение валюты кредитования или снижение ставки по кредиту.

Все эти варианты подразумевают согласие ипотечного банка. Если ему невыгодно сотрудничать с проблемным заемщиком, то он вполне может отказать в снижении ставки или изменении других условий кредитования.

Рефинансирование возможно только в том случае, если еще нет просрочек по кредиту, но заемщик понимает, что они в ближайшее время неизбежны.

Еще один способ – продать другое имущество (если есть) и закрыть долг. Некоторые заемщики предпочитают также затягивать продажу квартиры всеми возможными способами.

Например, прописав в ипотечной квартире детей, они могут обратиться за помощью в орган опеки и попечительства, а затем и в суд, чтобы обжаловать требование банка выселить их на улицу. Обычно суд всегда становится на сторону детей, но в любом случае это временная мера, так как кредитор всеми силами будет добиваться выселения заемщика и реализации предмета залога.

Банкротство заемщика – весьма вредная процедура, которая испортит кредитную историю и сделает невозможным получение новых займов в течение 5 лет.

Еще одна проблема – запрет на 3 года занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе. Прежде чем решаться на банкротство стоит использовать все возможные способы мирного урегулирования вопроса. Например, реструктуризацию или рефинансирование по программе АИЖК.

Видео по теме

Видео о банкротстве физического лица при ипотечном кредите:

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.