+7 (499) 653-64-25Москва

Что такое погашение ипотеки, на каких условиях возможно и как осуществляется?

Ипотечный кредит представляет собой вид кредитования, которым могут воспользоваться физические и юридические лица при покупке жилья на долгосрочной основе.

При этом данное жилье становится залоговым обеспечением кредитования. Такой кредит отличается небольшой процентной ставкой по сравнению с другими банковскими продуктами и большими требованиями к будущим заемщикам.

Содержание:

Определение понятия

Ипотечный кредит предполагает в себе внесение первоначального взноса, который может колебаться от 10% до 30%. Остальную сумму заёмщик выплачивает согласно договору с банком. Существуют такие понятия, которые характеризуют уменьшение кредитного долга по ипотеке или его полного погашения:

  • Погашение ипотеки – представляет собой обязательство заемщика, что приобрел жилье с помощью банка. Полную сумму кредитования по договору выплачивает продавцу недвижимости именно банк. Заемщик сразу выплачивает первоначальный взнос в зависимости от процента банка и договоренности, после чего остальная сумма и проценты на нее распределяются на длительный срок.
  • Закрытие ипотеки – это полное погашение кредита перед банком, которое закреплено документально с уведомлением всех необходимых госорганов.

За последнее время наблюдается такая тенденция, что заемщики взявшие ипотеку, стараются как можно быстрее погасить данное обязательство. Это связанно с процентными ставками и изменением обстоятельств заемщика.

В случае с досрочным погашением задолженности заемщик обязан уведомить банк об этом заранее и назначить дату переведения платежа.

Условия и способы

На данный момент существует два способа закрыть долг по ипотечному кредиту. Каждый из них выгоден в том или ином случае, поэтому каждый заемщик выбирает для себя наилучший вариант и условия.

Погашение основной части ипотеки и его процентов можно производить следующим образом:

  • Аннуитетными платежами, которые представляют собой погашения равными частями каждый месяц. При этом ежемесячный платеж остается неизменным до конца действия договора.

    Такая форма погашения долга, является достаточно затратной для заемщика, ведь сначала погашается процент ипотеки, а после тело кредита. Но таким способом пользуется много юридических и физических лиц, так как такая схема оплаты более понятная и простая.

  • С дифференциальными платежами, они отличаются от аннуитета уменьшением суммы ежемесячной оплаты к концу срока действия кредитного договора. В этом случае неизменной остается сумма погашения тела кредита, таким образом, с ее уменьшением процентная ставка становится меньше, как и сумма ежемесячного платежа.

Оба способа погашения кредитного обязательства перед банком широко используются. В случае с аннуитетом расчет остатка кредита намного проще, так как общая сумма погашения остается неизменной. А дифференциальные платежи отличаются падением суммы долга и снижением процента, которые в свою очередь изменяет размер ежемесячного платежа.

Про условия и способы закрытия ипотеки мы подробно писали тут.

Как быстро и выгодно погасить?

Каждый заемщик, взявший ипотечный кредит хочет как можно скорее его погасить. Ведь выплачивание долга очень затруднительный процесс, который требует значительное количество финансов и сил. При этом жилье, купленное в ипотеку, нельзя назвать собственным, пока не выплачен долг, а на руках не будет всех документов подтверждающих право собственности. Есть несколько способов, которые помогут погасить долг за меньшее количество времени:

  1. Потребительский кредит: является одним из самых популярных способов погашения, когда долг остается не такой большой. При этом под залог кредита используют эту же квартиру или другое имущество заемщика. С точки зрения выгоды, такая сделка не всегда удачная, ведь потребительские кредиты выдаются минимум под 22%, что намного больше чем ипотечные.

    Преимуществом таких действий может стать получение в собственность квартиру путем погашения. Таким образом, у заемщика на руках будут все документы о праве собственности и снятия с нее обременения.
  2. Рефинансирование ипотеки: когда кредитное обязательство перекладывается на другой банк с более низким процентом. Другими словами заемщик продает свой долг другому банку. Это становиться выгодно, когда процентные ставки банков отличаются на 2-3 процента.
  3. Использование права на налоговый вычет: этот вариант подходит для людей с белой зарплатой, когда подоходный налог в сумме 13% ежемесячно удерживается из заработной платы работника. Этот налог за период погашения можно вернуть из зарплаты через налоговую или бухгалтерию компании, где работает заемщик.
  4. Получение материнского капитала: подходит для семей с двумя детьми, представляет собой получение сертификата на улучшение жилищных условий, этой суммы будет достаточно для погашения первоначального взноса.
  5. Сдача ипотечной квартиры в аренду, когда есть другое место жительства. За счет вырученных денег с аренды можно быстрее погасить задолженность.

Для того, чтобы быстрее и выгодней погасить долг по ипотечному кредиту следует постоянно следить за новостями банка, ведь бывает так, что банк снижает процентную ставку по ипотеке, в таком случае есть смысл написать заявление о снижении процентной ставки.

Про то, как выгоднее и быстрее погасить кредит, написано здесь.

Из видео узнаете, как выгодно погасить ипотеку:

Документы и действия, необходимые после процедуры

Перед тем как заемщик вносит последнюю сумму взноса по кредиту, необходимо сделать запрос у кредитора о состоянии счета. Это необходимо сделать, чтобы исключить остаток по кредиту. Ведь достаточно часто банки не дают полную информацию по долгу, а спустя время заемщика штрафуют и добавляют пеню на данный долг. По 17 ст. ФЗ «Об ипотеке» после того, как внесена вся сумма задолженности, банк должен выдать такие документы:

  • Закладная из банка: в ней должна быть поставлена отметка о погашении задолженности кредита.
  • Письмо: оповещение о погашении всех обязательств.
  • Выписка по счету: может пригодиться как доказательство погашения ипотеки.
Важно! Все документы необходимо внимательно прочесть, перед тем как передавать их в Росреестр, чтобы исключить наличие ошибок.

О том, что делать после погашения ипотеки, мы писали тут.

Возможность досрочного закрытия ипотеки

Не все банки допускают досрочное закрытие долга, обычно это происходит на особых условиях. При этом у заемщика всегда есть выбор погасить всю сумму сразу или частями:

  • В случае с погашением всей суммы заемщик должен оповестить заранее банк о своем намерении и оговорить дату погашения. Таким образом, банк имеет возможность рассчитать все проценты и определиться с точной суммой долга.
  • Погашение долга частями может происходить разными способами. Равными частями или не равными, при этом должник имеет право потребовать сокращение периода кредитования, а также понижения или увеличения суммы ежемесячного платежа. Все зависит от ситуации и возможностей заемщика.

В обоих случаях очень важно уведомить банк о своих намерениях досрочного погашения ипотеки, а после банк предложит все условия и возможности такого процесса.

Снятие обременения с залоговой недвижимости

Квартира, которая находится под залогом в банке, обозначается как квартира с обременением в Едином реестре. Поэтому сразу после закрытия ипотеки необходимо подать заявление об изменении этого статуса. Для того, чтобы снять обременение с жилья необходимо предоставить в региональное отделение Росреестра следующие документы:

  1. Заявление о снятии обременения по ипотеке.
  2. Заверенные нотариусом копии документов кредитора.
  3. Документ о праве собственности заемщика на данное жилье.
  4. Закладная из банка.
  5. Письмо из банка.

После того как соблюдены все правила оформления документов и поданы в Росреестр, жилье снимается с учета обремененной недвижимости. А заемщик становиться полноправным собственником жилья.

Погашение ипотеки очень долгий процесс, к которому следует подходить со всей ответственностью. Очень важно соблюдать все условия банка в погашении ипотечного займа и следить за ситуацией. Таким образом, можно узнать об изменениях в процентных ставках или о других предложениях банка. Погасить обязательство можно раньше срока и с выгодой, однако о таких действиях следует сразу уведомить банк.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 653-64-25 (Москва)
+7 (812) 313-25-95 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Разделы в рубрике "Погашение ипотеки"
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий