Ипотека неработающим гражданам, в том числе пенсионерам: дают ли её и если да, то в каких банках?

Жизненные ситуации иногда ставят людей в тяжелое положение. Например, на постсоветском пространстве часто случается, что человеку требуется по тем или иным причинам взять ипотеку, а подтвердить платежеспособность нечем. Самое же главное, что ставит граждан в тупик в этой ситуации — недостаточное знание законов. Можно ли взять ипотеку безработному человеку, в том числе пенсионеру? На каких условиях? Куда обращаться для этого? Ответы далее.

Показать содержание

• Можно ли безработному человеку взять ипотечный кредит?
• Дадут ли займ пенсионеру?
• В какие банки обращаться?
• Чем подтверждается платежеспособность клиента?
• Преимущества и недостатки

Можно ли безработному человеку взять ипотечный кредит?

Дадут ли жилищный кредит, если не работаешь? Да, но не без трудностей. Банковские организации подходят очень серьезно к вопросу о платежеспособности, и если у заявителя не будет веских документальных аргументов в пользу выдачи ипотечного кредита, банк попросту откажет. Именно поэтому считается обычной практикой требовать у клиентов справки о доходах, справку с места работы и так далее.

Однако количество банковских организаций с каждым годом растет, конкуренция увеличивается, и сейчас банки буквально борются за каждого клиента, в связи с чем требований стало меньше, и теперь даже безработному можно получить ипотеку. О том, какие граждане считаются безработными и каковы способы оформления ипотеки без официального трудоустройства, вы можете прочитать здесь.

Это возможно в следующих случаях:

• если у гражданина имеется движимая или недвижимая собственность, обладающая ценностью и ликвидностью;
• если на имя человека был зарегистрирован банковский вклад со внушительными суммами на счету (от 300 тыс. рублей);
• в тех случаях, когда гражданин работает по «черной» или «серой» зарплате, то есть его официальный доход низкий или вовсе отсутствует, но реальный доход достаточен для своевременной и регулярной оплаты ипотеки, банк может пойти навстречу;
• если гражданин получил материнский капитал или имеет право на его получение;
• наличие поручителя/поручителей со стабильным и достаточным доходом, подтвержденным документально, будет веским аргументом в пользу одобрения заявки;
• если кредитная история заемщика в данном банке безупречна, ему тоже могут оформить ипотеку несмотря на недостаток документов.

Если лицо не обладает ничем из вышеперечисленного, к сожалению, шанс на одобрение заявки у него почти отсутствует. Банки, даже в условиях значительной конкуренции между собой, все же не рискуют выдавать ипотечные займы без гарантий оплаты, пусть даже минимальных.

Более подробно о том, можно ли взять ипотеку безработным и гражданам без официального трудоустройства, мы писали в этой статье, а об основных способах оформления такого кредита на приобретение жилья, вы узнаете здесь.

Дадут ли займ пенсионеру?

Такой вариант возможен, причем ипотечные кредиты пенсионерам, в том числе неработающим, выдают даже государственные и просто крупные банки: «Сбербанк» и его ипотеки для пенсионеров можно назвать показательным примером.

Особенно охотно ипотечный кредит дают безработным пенсионерам в том случае, если имеется сумма для первоначального взноса или недвижимая собственность. Если пенсионер совсем без средств, он все же может подать заявление на оформление кредита; ему нужно предоставить в банк пенсионное удостоверение и паспорт РФ.

Но нужно понимать, что к моменту погашения ипотеки возраст заявителя не должен превышать 75 лет — такие правила существуют из-за рисков, связанных со здоровьем клиентов. Поэтому, если у гражданина размер пенсии небольшой, шанс на одобрение заявления очень низок — клиент попросту «не успеет» расплатиться.

Даже при наличии постоянного источника доходов, их должно хватать не только на погашение займа, но и на проживание; также пенсионерам практически всегда выставляют требование привлечь к займу поручителей. Это так же связано с рисками из-за пожилого возраста.

Подытоживая вышесказанное, получить ипотеку безработному пенсионеру почти невозможно, за исключением тех случаев, когда имеются поручители, ликвидная собственность или внушительный вклад.

В какие банки обращаться?

Нужно учитывать, что государственные банки безработным ипотечные займы не выдают, если нет действительно веских оснований. Сбербанк, например, практически никогда не выдает подобные рискованные займы. В связи с чем основной поток предложений по предоставлению ипотеки безработным исходит от молодых, постепенно захватывающих рынок банковских организаций:

1. «Открытие»;
2. «ВТБ 24»;
3. «Совкомбанк»;
4. «РенессансКредит»;
5. «СКБ банк»;
6. «Связь-Банк»;
7. «ИТБ банк».

Банковские организации выдают ипотечный заем без требования предоставить справку о доходах, а также без выписки с рабочего места о занятии какой-либо должности. Гражданину нужно понимать, что процентная ставка по такому займу всегда выше, чем в случае предоставления банку справки о доходах; более того, отсутствие необходимости предоставлять справку не означает, что банком не выдвигаются условия клиентам:

1. Гражданину вменяется обязанность предоставить выписку с банковских счетов, подтверждающих наличие средств на первоначальный взнос. Без подтверждения ипотека выдана не будет.
2. Крупные организации вроде «СКБ-банка» и банка «Открытие» также требуют, помимо обязательного предоставления выписки с банковских счетов, оформление в залог какой-либо ценной и ликвидной собственности гражданина — недвижимость, машину, дорогую электронику и так далее.
3. Некоторые дополнительные условия могут быть прописаны в договоре отдельно, например в ситуации, когда у гражданина высокий доход, но «в конверте», и при этом у него отсутствует что-либо ценное в залог. Дополнительные условия всегда обговариваются с клиентом до заключения договора.

Чем подтверждается платежеспособность клиента?

Гражданину необходимо помнить, что платежеспособность и справка о доходах – не одно и то же. Это значит, что даже официально безработный гражданин вполне может доказать свою платежеспособность перед банком и успешно получить ипотечный займ.

Если есть возможность как-либо документально подтвердить наличие дохода, пусть и не оформленного официально (например, фриланс), лучше это сделать. Например, гражданин может запросить у электронных платежных систем, на которые фрилансеру приходит оплата — Qiwi, Webmoney и так далее — чеки за несколько месяцев, подтверждающие регулярное получение денег. Об особенностях получения кредита на приобретение жилья людьми, работающими неофициально, мы рассказывали в этой статье.

Важными условиями для подтверждения платежеспособности является:

1. наличие прописки;
2. отличной кредитной истории;
3. приписного свидетельства из военкомата или военного билета для мужчин.

Легко признается платежеспособным тот гражданин, кто документально подтвердил наличие недвижимости, сдаваемой в аренду (для этого необходимо предоставить банку копию договора с нанимателями жилья), пенсии по возрасту и иных источников дохода, которые можно подтвердить бумагами.

Гражданину рекомендуется всегда указывать в анкете все источники денежных средств, а также стремиться подтвердить их документально, иначе банк может просто «не поверить на слово».

Преимущества и недостатки

Плюсы:

• Небольшие сроки одобрения заявки, за исключением неоднозначных и сложных для разрешения случаев. Обычно срок одобрения не превышает двух суток.
• Простая процедура оформления, упрощенный состав документов: при оформлении ипотеки безработному банку требуется меньшее число бумаг.
• Возможность все-таки получить ипотеку, несмотря на отсутствие трудоустройства. Такое было практически невозможно до 2008-го года, потому как тогда рынок банковских услуг принадлежал монополистам; сейчас конкуренция за клиентов привела к тому, что даже безработный может получить ипотеку.

Минусы:

• Ощутимое повышение ставки. Отличие от стандартной ставки может быть всего в 1,5-2%, но, учитывая длительность займа и финансовый масштаб сделки, в конечном итоге эти 2% приведут к очень большой «надбавке» к стандартным процентам.
• Банковские организации ставят безработным жесткие условия — необходимо внести крупный первоначальный взнос, минимум 30% от суммы сделки в небольших лояльных банках и максимум 65% в крупных банках.
• Ограничения по максимальной стоимости жилья. Не для всех это является минусом, но некоторым, например, было бы желательно жилье более комфортабельное, чем то, что предлагает приобрести банк; тогда лучше оформить справку 2-НДФЛ и получить ипотечный заем как официально трудоустроенный гражданин.

Чаще всего на оформление ипотеки без справки о доходах идут те, у кого нет альтернатив. Иначе, разумеется, было бы выгоднее получать ипотечный займ как официально устроенный гражданин, потому как банк потребует меньший первоначальный взнос и не станет увеличивать и без того высокие проценты. Если же альтернатив нет, а ипотека нужна, главное, что необходимо понять гражданину — в нынешнее время оформить подобный займ не составляет труда даже без трудоустройства. Теперь вы знаете, можно ли взять ипотеку, если не работаешь.