Выгодные условия и порядок получения ипотеки инвалидам 1, 2 и 3 группы в Сбербанке

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Правительство РФ вводит большое количество программ, помогающих решить жилищные вопросы социально незащищенным категориям населения.

В связи с этим появляются вопросы: а предоставляются ли льготы инвалидам? Если да, то как оформить такую ипотеку, как сделать это наиболее правильно?

В этой статье мы постараемся дать ответы на эти вопросы.

Показать содержание

Дает ли банк ипотечный кредит людям с ограниченными возможностями?

Да, такая практика существует для инвалидов 1, 2 и 3 группы. Более того, Сбербанк, будучи самым крупным и частично государственным банком, наиболее активный игрок на рынке банковских услуг — в том числе и для категорий социально незащищенных граждан.

Ипотека для инвалидов делится на два основных вида: в общем порядке (в рамках ипотечных банковских программ) и на льготных условиях. Во втором случае инвалиду предоставляется финансовая помощь от государства, в первом такой помощи нет. Поэтому возможны и отказы со стороны банка.

Если инвалид желает получить ипотеку на общих основаниях, причинами для отказа могут послужить:

  1. Отсутствие денежных средств для оплаты первоначального взноса.
  2. Группа инвалидности у заемщика — рабочая.
  3. Отсутствие стабильного и достаточного для оплаты ипотеки дохода.

При этом стоит отдельно заметить, что при кредитовании на общих основаниях банк практически не смотрит на пенсию инвалида, т.к. ее размера практически никогда недостаточно для оплаты ежемесячных платежей. Таким образом, инвалиду необходимо дополнительно предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или иной документ, указывающий на наличие доходов.

Если же инвалид попытается взять ипотеку на льготных основаниях, причинами для отказа могут послужить отсутствие поручителей/созаемщиков, а также недостаточный доход. Ведь даже наличие помощи от государства не избавляет заемщика полностью от долгового бремени — остальную часть инвалиду все равно придется оплачивать.

Более детально о том, дают ли ипотеку инвалидам 1, 2 и 3 группы и как взять кредит на жильё людям с ограниченными возможностями, можно узнать тут.

На каких условиях возможно получение займа?

В зависимости от выбранной программы условия отличаются.

На льготных условиях

  1. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 27.07.1997 № 901, для получения льготы инвалид 1, 2 и 3 группы должен сначала зарегистрировать в районной администрации необходимость улучшения жилищных условий.

    Для этого у инвалида должна отсутствовать недвижимость в собственности; допускаются также варианты, когда количество квадратных метров инвалида и его семьи не соответствует нормативам, или его жилье находится в очень плохом (аварийном) состоянии.

  2. Если инвалид отстоял очередь на получение сертификата о предоставлении субсидии, этим сертификатом можно оплатить первоначальный взнос. В некоторых случаях государство помогает тем, что оплачивает часть процентов по кредиту — зависит от финансового положения заемщика и регионального самоуправления, из средств которого и выделяются субсидии.

    Справка: если у гражданина тяжелые формы заболеваний, в соответствии с частью 2 статьи 57 ЖК РФ, они имеют право на получение субсидии вне очереди.
  3. У гражданина все равно должен быть доход, который необходимо подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ. Справка по форме банка в данном виде ипотечного кредитования не подойдет.
  4. Заемщику желательно иметь несколько поручителей или созаемщиков — это значительно повышает шансы на одобрение кредита.
  5. Процентная ставка с государственной поддержкой — 11,4% годовых; если правительство оплачивает часть процентов, то фактическая процентная ставка уменьшается еще больше.
  6. В обязательном порядке инвалиду оформляют комплексное страхование. Если он откажется от данной процедуры, процентная ставка значительно вырастает.

На общих основаниях

  1. У заемщика должна быть сумма для оплаты первоначального взноса — минимум 50% от стоимости жилья.
  2. Группа инвалидности должна быть нерабочая, то есть первая или вторая. Если у инвалида третья группа инвалидности, кредит на общих основаниях одобрен скорее всего не будет.
  3. Заемщик должен подтвердить наличие работы и стабильного дохода; подтверждать необходимо именно справкой 2-НДФЛ. Более того, наличие поручителей/созаемщиков положительно скажется на итоговом решении банка.
  4. Процентная ставка очень высокая — от 12,5% годовых, чаще всего средняя ставка держится на уровне 13,4%. Это объясняется очень высокими рисками для банка — у инвалида может довольно скоро ухудшиться здоровье настолько, что группа инвалидности станет не рабочей, а значит, выплачивать ипотеку заемщик уже не сможет. Поэтому разницу между возможными убытками и прибылью банк «покрывает» высокими процентами.

Какие документы потребуется предоставить банку?

Если инвалид попробует получить ипотеку на льготных основаниях, он должен, во-первых, обладать третьей группой инвалидности (рабочей), а во-вторых, ему потребуется предоставить очень большое количество бумаг:

  • Документ, удостоверяющий личность. Если привлечены поручители или созаемщики, им тоже потребуется предоставить документы.
  • Сертификат о жилищной субсидии. Получать его необходимо заранее, вставая на жилищный учет за 3-5 лет до желаемого времени приобретения квартиры.
  • Выписка из районной администрации, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий заемщика.
  • Результат обследования МСЭК или КЭК, подтверждающая наличие инвалидности 3-й группы.

    Справка: в некоторых случаях процедурой обследования занимается страховая компания; учитывая, что страхование жилья и гражданина в данном виде ипотеки — обязательная процедура, это значительно облегчает заемщику процесс получения социальной ипотеки для инвалидов.
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Могут также потребоваться справки о доходах за предыдущий год, пенсионное удостоверение и другие документы, подтверждающие платежеспособность.
  • Трудовая книжка с отметкой об общем трудовом стаже не менее года, а на последнем месте работы — не менее шести месяцев.
  • Если заемщик женат, потребуется согласие супруга на приобретение недвижимости в ипотеку (его необходимо оформлять в нотариусе); если заемщик находится под опекой или на чьем-то иждивении, понадобится письменное согласие опекуна, заверенное в нотариусе.

Для получения ипотеки на общих основаниях потребуются следующие документы:

  • Результат обследования МСЭК или КЭК.
  • Выписка со счета, банковской ячейки или иного средства хранения денег, подтверждающих способность заемщика оплатить первоначальный взнос.
  • Трудовая книжка, справка о доходах, согласие супруга и/или опекуна, а также документ, удостоверяющий личность (см. выше).

Чем отличается процедура оформления в обоих случаях?

Получение ипотеки на общих основаниях происходит практически в том же порядке, как и при стандартных условиях кредитования. Однако, отдельно стоит отметить обязательную для инвалидов страховку здоровья заемщика, а также страхование приобретаемой недвижимости. Более того, в процессе оформления ипотеки банк может потребовать повторное обследование МСЭК или КЭК, если у старого результата обследования вышел срок действия или срок подходит к концу.

В случае, если у гражданина третья группа инвалидности и он претендует на льготную ипотеку, процесс усложняется:

  1. Прежде всего гражданин должен отвечать условиям получения субсидии. Далеко не у всех инвалидов нет недвижимости в собственности, равно как и жилья, не отвечающего региональным нормативам. В результате, если инвалид третьей группы захочет взять в ипотеку вторую квартиру, он сможет претендовать лишь на стандартную ипотеку. Шанс на отказ в таком случае очень высок.
  2. Заемщику необходимо длительное время стоять в очереди на получение жилищной субсидии. Это объясняется тем, что все субсидии на льготное улучшение жилищных условий выделяются из региональных средств; в результате, из-за невысокого финансирования регионов, зачастую получить субсидию очень непросто. На «выстаивание» своей очереди может уйти 3-5 лет, в некоторых случаях еще больше.
  3. Даже если сертификат о получении субсидии был выдан, средства по сертификату выдадут только после того, как гражданин подаст в районную администрацию документы о купле-продаже квартиры; до этого момента сертификат не дает никаких денег, их невозможно обналичить. Поэтому с банком еще перед оформлением ипотеки заключается договор банковского счета — он оформляется именно для получения средств по субсидии.

    После этого в банк для получения ипотеки подаются документы на рассмотрение; если ответ положительный, подыскивается квартира, заключается ипотечный договор и договор купли-продажи, после чего оба документа направляются в районную администрацию, и субсидированные денежные средства направляются на счет банка. В таком случае считается, что заемщик погасил первоначальный взнос в размере субсидированных денежных средств.

Все, что происходит дальше, не отличается от стандартной ипотеки.

Как повысить шансы на одобрение?

Главное, что нужно запомнить заемщику — совершенно точно не стоит скрывать от банка инвалидность. Это в любом случае станет известно банку, а попытка скрыть данные будет расцениваться как неблагонадежность — из-за этого шанс на одобрение ипотеки наоборот уменьшится.

Если заемщик привлечет здоровых и платежеспособных поручителей и, тем более, созаемщиков, шанс на одобрение ипотеки многократно вырастает.

Причем, если у инвалида имеется здоровый родственник или друг, согласившийся принять на себя роль созаемщика, возможно, лучше «поменяться местами» — ведь если заемщик будет здоровым и платежеспособным, а созаемщик инвалидом, пусть и обладающим доходом, банк будет рисковать значительно меньше. Соответственно, шансы на одобрение кредита значительно вырастают.

Инвалиду необходимо предоставить как можно больше документов, подтверждающих его высокую платежеспособность.

Подойдет любой документ, указывающий наличие дохода:

  • выписка со счета, на который регулярно поступают средства;
  • пенсионное удостоверение;
  • акции компаний, с которых инвалид получает дивиденды, и так далее.

Если банк видит, что у заемщика имеются деньги, его риски уменьшаются, а шанс на одобрение ипотеки, наоборот, повышается.

Рассчитывать на социальную ипотеку для инвалидов могут не только сами люди с ограниченными возможностями, но и семьи с ребенком-инвалидом, о чем мы подробно рассказывали в этой статье.

Несмотря на сложности, с которыми может столкнуться заемщик-инвалид при оформлении ипотеки, в целом это вполне осуществимая операция. Если же хорошо изучить документы, регулирующие процедуру — Постановления Правительства РФ, Федеральный закон «Об ипотеке» N 102-ФЗ и так далее, — заемщик сможет максимально быстро и юридически правильно оформить недвижимость в собственность.

Ответственный подход к делу в итоге окупается положительным результатом кредитования.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.