Возможно ли рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой по ставке 6% годовых? Разбираемся в вопросе!
С 2018 года у семей с детьми появилась возможность рефинансирования ипотечного кредита по льготной ставке – в первые 3-5 лет 6% годовых, а позднее около 10% годовых.
Можно рефинансировать кредиты с использованием материнского капитала, субсидией государства для молодых, многодетных семей.
В 2018 году ожидается запуск программ рефинансирования военной ипотеки.
Показать содержание
- Какой займ считается кредитом с господдержкой?
- Можно ли сделать перерасчет ссуды?
- Каким условиям должен соответствовать заемщик?
- Каким условиям нужно соответствовать, чтобы совершить реинвестирование по ставке 6% годовых?
- Список банков, делающих перекредитование социального займа
Какой займ считается кредитом с господдержкой?
Ипотека с господдержкой начала оформляться с января 2018 года. Порядок выдачи льготных кредитов предусмотрен Постановлением Правительства РФ №1711.Документ предусматривает, что семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок могут купить квартиру у застройщика в кредит, а также совершить рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой. Ставки в этом случае предусмотрены на уровне 6-9,75% годовых.
Кредит оформляется в банках, аккредитованных в АИЖК, а государство лишь компенсирует часть ставки за заемщиков. Первоначальный взнос по такой льготной ипотеке не менее 20%. Максимальная сумма кредита (в том числе для рефинансирования) ограничена 3-8 млн. рублей.
В банках такие программы носят название “Семейная ипотека” или “Ипотека под 6%”. В список аккредитованных банков входят почти все лидеры ипотечного кредитования, а также мелкие банки.
Военная ипотека предоставляется только участникам накопительно-ипотечной системы, а кредиты с материнским капиталом – семьям, родившим второго ребенка, которые уже получили сертификат в Пенсионном фонде. Программы для молодых, многодетных семей с субсидиями государства предусмотрены для заемщиков до 35 лет, дети которых являются гражданами РФ (подробно о том, можно ли перекредитировать ипотеку молодых и многодетным семьям, читайте тут).
Можно ли сделать перерасчет ссуды?
Рефинансирование ипотеки с господдержкой вполне возможно. В этом случае в первые три года также действует ставка 6% годовых при рождении второго ребенка и еще 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.
Оформление заявки на рефинансирование ипотеки доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. После оформления нового кредита оплачивать его можно только аннуитетными платежами.
Сложнее обстоит дело с другими кредитами. Пока только разрабатываются механизмы рефинансирования военной ипотеки (ожидается, что программы будут запущены в 2018 году), поскольку есть сложности с двойным обременением в пользу Росвоенипотеки и банка, а также использования средств целевого жилищного займа.
Что же касается кредитов с материнским капиталом, то банки массово отказываются от их рефинансирования в связи с тем, что по закону семьи обязаны выделять долю в недвижимости несовершеннолетним детям. Квартира с таким “обременением” не самый лучший залог для банка. Однако лазейки возможны.
Можно сначала рефинансировать уже взятый кредит по более низкой ставке, а затем обналичить материнский капитал для досрочного погашения нового займа. Возможно рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой и до момента выделения долей в недвижимости.
Займы молодым и многодетным семьям, в которых использовались субсидии государства, рефинансируются на общих основаниях (о том, можно ли рефинансировать ипотечный кредит, который взяли после рождения первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в этой статье). От заемщиков требуется наличие позитивной кредитной истории, официального трудоустройства, и отсутствие выделенных детям долей в недвижимости. Ну и самое главное: семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.
Важно! Программа “Молодая семья” перестала работать с 2018 года. Вместо нее действует программа “Жилище”, которая запущена в 2015 году и будет функционировать до 2020 года. Она также доступна именно молодым семьям.Когда это невозможно?
Невозможно получить рефинансирование по льготной ставке в том случае, если банк, в который обратился заемщик, не сотрудничает с АИЖК либо сам клиент не соответствует требованиям программы. Например, второй ребенок должен родиться строго после 1 января 2018 года, если он появился раньше, то можно даже не подавать заявку в банк.
Причины для отказа в рефинансировании:
- в семьях не родился второй или третий ребенок либо родился не в указанные сроки;
- заемщик хочет купить жилье на вторичном рынке либо земельный участок под ИЖС (кредиты выдаются только под залог жилья на первичном рынке или прав на него);
- требуется кредит более лимита в 3-8 млн. рублей;
- в семье заемщика уже есть трое детей;
- заемщик отказывается от страхования жизни (оно является обязательным условием для участия в программе).
Программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года по конец 2022 год. Соответственно, если оформлять ее летом 2018-го, то можно хорошо сэкономить, ведь переплата банку по более высоким процентам будет еще минимальной. Учитывая средние ставки на рынке ипотеки 10-12% годовых, получится, что можно снизить ставку на 4-6 процентных пункта. Это даст солидное снижение размера кредитного платежа для молодых семей с детьми.
Скорей всего не смогут рефинансировать военную ипотеку военнослужащие, уволенные за нарушения либо не получившие согласие Росвоенипотеки на такую сделку. По кредитам с материнским капиталом или субсидиями новые кредиторы будут проверять отсутствие просроченной задолженности более месяца и выделенных детям долей в недвижимости.
Важно! Весной 2018 года ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» было поручено разработать программы рефинансирования и реструктурирования военной ипотеки. Ожидается, что программы будут запущены в банках до конца года.Каким условиям должен соответствовать заемщик?
Для рефинансирования нужно соответствовать требованиям банков. От заемщиков требуется наличие стабильного дохода (обычно не менее 15-20 тыс. рублей) и отсутствие просрочек по кредиту. Требования к заемщику:
- возраст от 21 года;
- гражданство РФ, постоянная регистрация;
- наличие постоянной работы или бизнеса;
- хорошая кредитная история;
- наличие свидетельства о рождении второго или третьего ребенка;
- наличие кредита на покупку жилья на первичном рынке.
У заемщика должен быть ликвидный залог, купленный на первичном рынке. Никаких судебных споров по поводу жилья быть не должно. Несмотря на государственную поддержку, банки строго оценивают способность заемщиков погашать кредит и сам объект залога.
Если заемщик соответствует требованиям программы, но банк отказывает ему в рефинансировании по причине низких доходов или плохой кредитной истории, то последнее слово будет за банком.
В случае с военной ипотекой роль будет играть служба в армии, определенный возраст (до 45 лет), отсутствие просрочек и определенный лимит кредитования. Для молодых семей и заемщиков кредитов с маткапиталом – наличие работы, хорошая кредитная история, свободный залог (обременение только в пользу первоначального кредитора), который можно продать в любое время без вмешательства органов опеки и попечительства.
Каким условиям нужно соответствовать, чтобы совершить реинвестирование по ставке 6% годовых?
- Заемщик должен иметь, прежде всего, официальное трудоустройство либо свой зарегистрированный и прибыльный бизнес.
- Максимальный возраст клиента на дату выплаты ссуды не может превышать 65 лет.
- Минимальный стаж на последней работе – полгода, а опыт работы на рынке для ИП – несколько лет.
- У заемщика не должно быть просрочек более месяца. Своевременное погашение задолженности желательно в течение целого года. Важно также, чтобы по рефинансируемому кредиту не было реструктуризации за весь период их действия.
- Рефинансировать по программе можно ссуду, которая уже погашается более полугода, то есть как раз в середине 2018 года должны появиться первые заемщики, которые пройдут процедуру рефинансирования под 6% годовых. Рефинансирование доступно наёмным работникам, собственникам бизнеса и даже пенсионерам (но не старше 65 лет).
Список банков, делающих перекредитование социального займа
Рефинансирование смогут предоставить все банки, которые участвуют в проекте кредитования с господдержкой. Это уже полсотни банков-кредиторов, которые активно раздают ипотечные займы под льготные проценты. Правда, учитывая, что рефинансировать можно только кредиты, оформленные в 2018 году, банки пока не торопятся с рекламированием этого продукта.
В будущем обратиться за рефинансированием можно в банки:
- Сбербанк (подробно о программе рефинансирования военной ипотеки в Сбербанке читайте тут);
- ВТБ (о том, на каких условиях военнослужащему можно перекредитовать заем в банке ВТБ 24, можно узнать здесь);
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Промсвязьбанк;
- Открытие;
- МКБ;
- Дельтакредит;
- ИТБ;
- Райффайзен банк;
- Транскапиталбанк;
- Российский капитал;
- Левобережный;
- Совкомбанк;
- Зенит;
- Абсолют банк;
- Запсибкомбанк;
- Металлинвестбанк;
- и другие банки.
Рефинансирование выдается по ставке от 6% годовых на первые три-пять лет (в зависимости от количества детей) на срок от 3 до 30 лет. По окончании льготного периода ставка может быть повышена почти до 10% годовых. Для регионов максимальная сумма рефинансирования предусмотрена на сумму до 3 млн. рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – до 8 млн. рублей.
Таковы стандартные условия для всех заемщиков, которые намерены подавать заявку на рефинансирование и банки их менять не вправе. Пока же в большинстве вышеуказанных банков ставки на обычное рефинансирование (без господдержки) колеблются от 9 до 12% годовых, а срок кредитования от 20-30 лет. Кредит выдается на сумму, которая не может превышать 80% стоимости задолженности.
Рефинансирование военной ипотеки скорей всего будут предлагать банки-партнеры Росвоенипотеки (Сбербанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит, Связь-банк, ВТБ и пр.). Программы для молодых, многодетных семей – все лидеры ипотечного кредитования, заинтересованные в привлечении хороших заемщиков.
Рефинансирование ипотеки возможно по очень низкой ставке от 6% годовых. Правда, для этого нужно соответствовать требованиям программы ипотеки с господдержкой и главное – оформить кредит не ранее 1 января 2018 года и не позднее конца 2022 года. Остальные варианты рефинансирования – молодым семьям, военным или заемщикам с материнским капиталом пока развиты лишь в зачаточном виде, но не исключено, что они активно заработают в будущем.
Здравствуйте, при оформлении ипотеки в кредитном договоре в пункте цели кредита указано инвестирование объекта недвижимости предварительным договором купли продажи с застройщиком. Теперь банк отказывает в рефинансировании ипотеки по гос программе на 6 %, ссылаясь на то, что предварительный договор не подходит под программу «детской ипотеки». Правомерно ли это?
Здравствуйте!
Ваше описание не вполне понятно – желательно увидеть сам договор. Формально, такого рода кредиты регулируются отдельным законом “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, необходимо посмотреть на соответствие его нормам вашего договора. А также необходимо уточнить вопрос – идет ли речь именно о рефинансировании? Формально, участие в программе по льготной 6% ставке ипотечного кредита предусмотрено при приобретении жилья на первичном рынке при появлении второго и последующего детей после 1 января 2018 года.