Как повторно рефинансировать ипотеку и сколько раз вообще это можно делать?

Рефинансирование ипотеки стало популярной услугой. В некоторых банках ею пользуется половина клиентов. Не все знают, что такое рефинансирование старых кредитов, как его оформить и какая выгода.

Рефинансирование – это погашение ипотечного кредита новым кредитом, предоставленным по низкой ставке. Таким образом, можно улучшить условия, на которых раньше брали ипотечный кредит. Такой продукт необычный, и мало используется в период стабильной ставки. Сегодня подходящий момент для кредитования, ведь ставки снижены в два раза.

Для смены кредитных условий можно найти массу причин: неприятно сотрудничать с банком (есть проблемы в обслуживании), слишком высокий процент по кредиту, много выплачивать в месяц денежных средств и другое.

В статье рассмотрим, как часто допускается рефинансировать ипотечный кредит, можно ли делать это дважды или несколько раз.

Показать содержание

• Можно ли рефинансировать заем на жилье, сколько раз?
• На каких условиях это возможно?
• Плюсы и минусы повторной процедуры
• Как перекредитовать рефинансированный ипотечный кредит?
• Причины отказов

Можно ли рефинансировать заем на жилье, сколько раз?

Перекредитование помогает избавиться от переплат за ссуды, а соответственно и улучшает кредитную историю за счет регулярной оплаты по кредиту. Сколько же раз можно подавать на перекредитование и проводить эту процедуру? Повторять такие операции действительно можно огромное количество раз. Но, к сожалению это только на бумагах.

Как сообщают юристы, повторное перекредитование возможно, но добиться его сложно, ведь не все банки смело берутся за длинные истории кредитов. Можно ли рефинансировать кредит второй раз, в определяющей степени зависит от вашей кредитной истории: если вы регулярно платите по счетам и не имеете просрочек, как показывает практика, вы можете спокойно брать кредиты на одну и ту же цель и 2, и 3 раза.

Особенно выгодно это делать тем, кто хочет поменять ипотечный кредит в иностранной валюте на рубли. При таком обмене ставка, как правило, высокая (от 13% годовых). Поэтомуесли после обмена на рубли вы в другой организации нашли более выгодные условия и пониже ставку, можете смело обращаться за повторным рефинансированием.

На каких условиях это возможно?

Стоит помнить и о том, что ипотека оформляется не на маленькую сумму, поэтому нужно постараться. Три основных условия получения повторного рефинансирования:

1. Хорошая кредитная история.
2. Высокий уровень платежеспособности.
3. Помимо самого кредита нужно выплачивать и проценты, поэтому дополнительные денежные средства не помешают (или источники дохода).

Стоит отметить, что при перекрытии кредита проверка на платежеспособность делается более тщательно, чем раньше. Проверяется каждая деталь, поэтому в большинстве случаев в ответ идет отказ.

Список банков, готовых предложить такую услугу не очень много, ведь не всем по зубам такие растраты:

• Россельхозбанк. Банк предоставляет деньги при условии: просрочка по ипотеке не больше 30 дней, положительная история, доход, позволяющий покрыть долг. Взять денежные средства в размере до 1 млн. руб. можно на срок до 5 лет под процент 12,9.
• ВТБ24. Сумма кредита зависит от региона, в котором вы проживаете (от 10 до 30 млн. руб.). Выдается на срок до 30 лет под процент от 8,8 годовых. Условия: размер ссуды не превышает 80% стоимости недвижимости. Это основные условия, не считая стандартных банковских требований.
• Сбербанк России. Деньги можно взять на срок до 30 лет, под 12%. Минимальная сумма 1млн. руб., максимальная – не превышает 80% от стоимости заложенной недвижимости.
• МДМ Банк. Рефинансирование предоставляется на срок до 25 лет от 10% годовых. Сумма кредита от 600 тыс. руб. для Москвы и от 300 000 руб. для области. Процент зависит от суммы предыдущего кредита, где его брали и т.д.
• Хоум Кредит. Рефинансировать старый кредит здесь можно под 9,5% годовых при условии полной страховки недвижимого имущества. Ссуду можно оформить даже на сумму полного погашения кредита в другом банке при соблюдении всех требований.

Детально о том, какие еще банки рефинансируют ипотеку, читайте в этой статье.

Все цены и ставки могут быть неактуальными, так как это зависит от ваших условий кредитования и текущей банковской ставки.

Плюсы и минусы повторной процедуры

Прежде чем начать повторное рефинансирование старого кредита, нужно детально изучить плюсы и минусы, ведь они играют важную роль в том, сможете ли вы вовремя платить банку, как скоро вы выплатите ипотеку и на каких условиях вы это будете делать. Ведь здесь главная цель – погашение ипотеки.

Преимущества перекредитования:

• Возможность сократить сумму ипотеки и время ее погашения.
• Можно поменять валюту оплаты. В связи со скачками иностранных валют, теперь брать такой кредит не выгодно, поэтому можно договориться с банком о повторном кредите для погашения предыдущего в иностранной валюте, после чего уже искать более выгодные условия.
• Не нужно брать мелкие ссуды в нескольких банках. Так вы запутаетесь куда, когда и сколько вам нужно заплатить. А это только ухудшает кредитную историю.
• Низкая процентная ставка. Ну, собственно именно по этой причине и берутся повторно денежные средства в банке. Ведь так можно избежать завышенных процентов, и больше платить по самому кредиту.

Недостатки:

• Нужно заплатить приличную сумму на оформление рефинансирования: сбор справок, освобождение заложенного имущества, процент за оформление договора, рассмотрение заявок в других банках.
• Более жесткие требования к клиентам. Банки собирают о вас максимум информации, чтобы изучить ваше финансовое состояние, поэтому часто в ответ поступают отказы.

Смысл оформлять повторный кредит есть только в том случае, если вам предоставляются более выгодные условия кредитования (процентная ставка, время на которое предоставляются деньги и т.п.). Если же вы видите, что вам предлагают услугу на таких же условиях, то конечно не стоит даже и думать об этом, ведь вы только получите новые затраты на само оформление рефинансирования.

О том, насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать, можно узнать здесь, а в этой статье мы рассказывали о подводных камнях и рисках процедуры.

Как перекредитовать рефинансированный ипотечный кредит?

1. Первое что нужно сделать – это подать заявку на повторное перекредитование. Конечно, это делается после того, как вы изучили все предложения банков, и выбрали те, что вас устраивают. Вы подаете стандартный пакет документов для кредита и:
   • Договор по старой ипотеке со всеми дополнительными бумагами.
   • Справка, где кредитор подтверждает остаток ипотеки, также там должны быть все условия ипотеки, когда вы платили деньги и возможные просрочки.
   • Выписка за последний год по оплате кредита.
2. Собираем документы по недвижимости. Когда вам одобрили рефинансирование, нужно сделать:
   • Оценку недвижимого имущества (это делается у специальных организаций, наделенных такими полномочиями).
   • Получить согласие страховой фирмы.
   • Также в этой процедуре вы добавляете такие документы: государственная регистрации собственности (справка), договор купли-продажи, документ БТИ, документ о решении страховой компании, бумага от оценщиков, ваше заявление и др. В зависимости от требований банка вас могут попросить предоставить и другие документы.
3. Третий этап – подписание нового договора. После того как вы подписали договор, кредитные средства переводятся на ваш личный счет, после чего идут на погашение старой ипотеки. Для этого вы сами пишите заявление.

   Несмотря на то, что банки отказались от комиссий за подобные операции, в некоторых банках они все же есть. Оплачиваете вы их сами.

4. Теперь ваше имущество остается в залоге под другим кредитом и вам в банк нужно предоставить:
   • Свидетельство собственности.
   • Выписка из домовой книги (не больше месяца).

Такие заявки рассматриваются в среднем два дня после предоставления пакета документов. О решении на большие суммы кредитования работники банков уведомляют сразу по всем контактам предоставленным вами. В договорах повторного рефинансирования обязательно указывают сколько был рефинансирован кредит и все данные о средствах, потраченных на приобретение недвижимости.

Причины отказов

Причиной отказа повторного рефинансирования может быть любая мелочь. Поэтому будьте готовы собирать массу документов для того, чтобы доказать свою платежеспособность.

Основные причины отказа:

• плохая кредитная история (много просрочек, слишком много кредитов);
• низкая кредитоспособность;
• упала цена квартиры (при таком условии вам дадут намного меньше денег или вообще откажут);
• незаконная перепланировка в квартире;
• не застраховано имущество вместе с квартирой;
• старый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования;
• если вы хотите рефинансироваться в том же банке;
• нет залога в ипотечном кредите.

Учтите все причины, и решите, сможете ли вы повторно оформить кредит. Из этого стоит сделать вывод: чтобы сделать повторное рефинансирование, нужно в первую очередь иметь хорошую кредитную историю и возможность платить за кредит. Если на вас зарегистрировано большое количество непогашенных кредитов, вы будете получать в банковских учреждениях только отказы. Старайтесь вовремя оплачивать по кредиту, так вы сохраните в банках положительное мнение о вас.