Самое важное об основных видах страхования в ипотечном кредитовании. Являются ли все они обязательными?
Ипотечные заемщики банков могут купить три вида страховок: недвижимости, жизни и здоровья, а также титула.
Расходы на эти виды страхования могут достигать 1% суммы кредита, но взамен заемщик получает всестороннюю страховую защиту от целой группы ипотечных рисков.
Показать содержание
- Какие существуют разновидности ипотечной страховки?
- Обязательные типы, требуемые банками
- Нужно ли оформлять при рефинансировании?
Придется ли делать новую? ОсобенностиКакие существуют разновидности ипотечной страховки?
Основными видами страхования в ипотечном кредитовании являются следующие варианты: заключение комплексного страхового договора, который включает три вида страхования либо покупка обычного полиса страхования квартиры или дома.
Заемщик сможет защититься:
- При страховании недвижимости от пожара, залива, взрыва паровых или газовых котлов, страховых бедствий, противоправных действий третьих лиц.
- При страховании себя или созаемщика от риска потери трудоспособности (наступления 1 и 2 группы инвалидности), смерти от несчастного случая или внезапного заболевания.
Если в комплексную страховку включено титульное страхование, то покрывается также риск потери права собственности на купленную недвижимость. Если в суде будет принято решение о признании договора купли-продажи недействительным, то страховщик выплатит заемщику всю сумму кредита, и он не останется должным банку.
Иногда страховщики также страхуют заемщиков и от кредитных рисков (опасности невозврата кредита). Но найти такую страховку непросто, да к тому же она не является обязательной.
Цена страхования зависит от тарифов компании, набора рисков и множества дополнительных факторов. Например, для страхования жизни будет иметь значение возраст заемщика и его пол, а для страховки недвижимости материал перекрытий в здании и наличии мер пожарной безопасности.
Страховой суммой является остаток задолженности по кредиту, но если заемщик хочет, то он может застраховаться на полную стоимость недвижимости при страховании недвижимости или титула.
Важно! Многие заемщики воспринимают страховки как ненужную финансовую нагрузку. Но помощь страховщиков бывает незаменимой, например, в случае случайной травмы или неожиданного пожара, который испортит новый ремонт.Обязательные типы, требуемые банками
Какая страховка обязательна при оформлении ипотечного кредита в банке? Существует только один обязательный вид полисов – страхование залога (недвижимости).
Заемщик обязан обеспечить сохранность объекта кредитования и поэтому должен выбрать страховщика из числа аккредитованных компаний и заключить с ним договор.
Остальные виды ипотечных страховок формально не являются обязательными, но банк однозначно повысит ставку по кредиту, если заемщик их проигнорирует. Повышение может составить от 1 до 2 процентных пункта.
Если кредит оформляется в уже преклонном возрасте либо у заемщика опасная профессия (например, военного журналиста или летчика), то желательно не экономить на страховании жизни и здоровья, тем более что расходы на этот вид страхования редко когда превышают 1,5-4 тыс. рублей в год.
От какой можно отказаться?
Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, а также от титульного страхования. Но делать это нежелательно, так как повышение кредитной ставки может привести к гораздо большим расходам, чем оплата полисов.
Если расходы на страховки кажутся слишком большими, то можно выбрать компанию с более низкими тарифами или оплачивать страхование в рассрочку (подробнее о том, как сэкономить на страховке, читайте здесь). Некоторые банки также готовы включить расходы на страхование в кредитные платежи (так оплачивать страховку гораздо проще).
Более детально о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, читайте тут.
Для того, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант ипотечного страхования, предлагаем ознакомиться с условиями в разных банках: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Тинькофф Банк и другие.Нужно ли оформлять при рефинансировании?
При рефинансировании ипотеки заемщик закрывает один кредит и открывает новый в другом банке и по более низкой ставке.
Однако обязанность страховать залог по ипотечному кредиту за ним остается. Остальные виды страховок он может купить на добровольной основе.
К примеру, если уже прошло три года с момента покупки жилья, то можно и не покупать страховку титула, поскольку истек срок исковой давности. Но вот полис страхования жизни и потери трудоспособности можно покупать в течение всего срока кредитования.
Придется ли делать новую?
При рефинансировании придется заключить новый страховой договор и определить какая страховка нужна. Причем выбирать компанию придется из другого списка аккредитованных партнеров банка. Изменится и срок страхования, поскольку срок выплаты кредита может измениться.
При страховании жизни новая компания может попросить заемщика пройти медицинское освидетельствование. Может измениться тариф, например, если у клиента появились какие-то хронические заболевания или изменился образ жизни (например, он стал увлекаться опасными видами спорта).
В договоре будет указан новый выгодоприобретатель (новый банк-кредитор). Если страховщик входит в список аккредитованных компаний, то можно и не разрывать старый страховой договор. Достаточно внести в него изменения оформив дополнительное соглашение.
При рефинансировании ипотеки меняется сумма кредита, ставка и срок кредитования. В связи с этим придется либо покупать новый полис, либо переоформлять старый. Новый страховщик может также изъявить желание осмотреть залог либо попросить заемщика пройти медицинское освидетельствование.Особенности
Страхование недвижимости при оформлении обычного ипотечного кредита и при рефинансировании практически не отличаются друг от друга. Объект страхования остается тот же – купленная недвижимость, которая является залоговой в банке.
Особенность заключается в том, что если рефинансирование происходит в период действия уже оформленного страхового договора, то может возникнуть необходимость его досрочного расторжения. Это возможно, например, если страховщик не входит в число аккредитованных лиц банка-кредитора.
При разрыве договора неизбежна потеря уже уплаченной страховой премии. Страховщик заберет свою долю за ведение страхового дела и вернет минимум уплаченных денег. Но если оформляется новая страховка, то возможна скидка за безубыточное страхование, плюс за счет уменьшения суммы кредита уменьшится и страховой платеж.
Расчет возврата страховой премии осуществляется без каких-либо комиссий в случае переоформления ипотеки в рамках одного банка.
Важно! При рефинансировании у заемщика есть возможность выбрать более надежного страховщика и получить более комфортное обслуживание. Например, ряд компаний предоставляют клиентам возможность продлевать и оплачивать полисы прямо на сайте.При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать залог – купленную недвижимость. Только, если покупается квартира в новострое и дом еще не построен, можно на какое-то время избежать расходов на страхование.
Однако после введения здания в эксплуатацию придется все же заключить страховой договор. При желании заемщик может также купить полис страхования жизни и здоровья, и риска потери прав собственности на недвижимость.
