Обзор условий страхования ипотеки в “Тинькофф Банк”, АО “КБ ДельтаКредит” и других учреждениях
Стратегия развития жилищной сферы Российской Федерации на период до 2025 года, утвержденная Министерством строительства, ключевой задачей определила повышение доступности ипотечных кредитов без наращивания рисков.
Государство взяло на себя обязательство создавать условия, при которых права граждан и участников рынка защищены, все действующие механизмы прозрачны, обеспечен баланс интересов заинтересованных сторон.
Показать содержание
- Зачем и как страховать ипотечный кредит?
- Особенности, требования и условия в различных финансовых учреждениях
ПАО АКБ “Абсолютбанк” АО “Альфабанк” АО “КБ ДельтаКредит” АО “Райффайзенбанк” ПАО “АКБ АК Барс” Банк ПАО “Банк Уралсиб” АО “Тинькофф банк” АО «ДОМ.РФ»- В какие СК можно обращаться?
Зачем и как страховать ипотечный кредит?
Баланс интересов при ипотечном кредитовании обеспечивается страхованием. Статья 31 закона “Об ипотеке” закрепляет обязанность страховать имущество от рисков порчи и полного уничтожения вследствие пожара, воздействия непредвиденных физических сил, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Дополнительно банки предлагают застраховать:
- право собственности от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи;
- жизнь и здоровье от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.
Более детально о видах страхования ипотеки рассказано в этой статье.
Общие условия
- Обязательным условием является только страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения (более подробно о том, обязательна ли страховка по ипотеке и можно ли от нее отказаться, читайте здесь).
- Договоры страхования заключают в пользу банка. Страховая сумма рассчитывается исходя из задолженности и изначально равна сумме кредита. Внесенные собственные средства (первоначальный взнос) страховкой не покрываются.
Банки при расчете полиса могут учитывать проценты по кредиту, добавляя 10% от его объема.- Срок действия договора страхования соответствует сроку кредитного договора. Взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока действия договора страхования.
- Банк в большинстве случаев выступает агентом и полис можно оформить одновременно с кредитным договором. Поэтому для продвижения услуг партнеров формируется пакет услуг с общим названием “комплексное” или “коллективное” страхование ипотеки.
- Теоретически заключить договор страхования можно в любой организации, но она должна соответствовать требованиям банка, предъявляемым к их финансовой устойчивости. Все требования и списки публикуются в открытом доступе. Проверка компании занимает 60 дней.
- Покупка каждого полиса по отдельности может стоить существенно дороже, чем один комплексный. Отказ от дополнительного страхования частично или полностью банки компенсируют повышением ставки процента по кредиту от 0,5 до 6 пунктов.
Расчет стоимости услуг
Полис комплексного страхования обходится в 0,5–1,5% от суммы кредита. Стоимость страхования залога, варьируется в пределах 0,1–0,7% от суммы кредита. Итог зависит от года постройки здания, технического состояния квартиры, качества отделки и других технических параметров. Зависимость ставки тарифа от типа объекта и суммы кредитования представлена в таблице:
Объект страхования Страховая сумма, руб.* До 2 250 000 включительно 2 250 001 – 9 000 000 9 000 001 – 15 000 000 Более 15 000 000 Конструктив квартиры (стены, перегородки и перекрытия, окна, входная дверь и инженерные коммуникации) 0,13 Квартира (включая конструктив, отделку и инженерное оборудование) 0,4 Конструктив каменных строений (стены, перегородки и перекрытия, крыша, фундамент окна, входная дверь и инженерные коммуникации) 0,5 0,35 0,23 Каменные строения, включая конструктив, отделку и инженерное оборудование 0,6 0,45 0,28 Прочие строения (иные, чем каменные: деревянные, металлические, смешанные и т.п.), только конструктив или конструктив с отделкой (тариф одинаков) 0,7 0,6 0,46 Страхование земли 0,1 Стоимость титульного страхования составляет 0,25–0,5% от остатка ссудной задолженности и оплачивается ежегодно. Максимальные тарифы используются в случае получения жилья в наследство. Размер ежегодного взноса остается неизменным и не пересматривается.
Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика варьируется от 0,3% до 1,5% от страховой суммы, уменьшающейся ежегодно. Коэффициент может меняться: он зависит от возраста, пола заемщика, его здоровья, образа жизни, профессии и других факторов.Подробнее о расчете стоимости страховки и сравнении тарифов в разных компаниях читайте здесь.
Особенности, требования и условия в различных финансовых учреждениях
ПАО АКБ “Абсолютбанк”
В зависимости от выбранной заемщиком программы кредитования ипотечные риски страхуются как вместе, так и раздельно. Аккредитованных страховых компаний – 12.
В случае присоединения к договору комплексного ипотечного страхования, предложенного партнером АО «СК Благосостояние», скидка к процентной ставке составит -0,25% годовых, платеж составит от 1,22 до 2,02 % от суммы займа.
АО “Альфабанк”
Обязательным является страхование утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Страхование титула требуется только на срок до 3 лет с даты оформления права собственности. Программу комплексного страхования предлагает АО “АльфаСтрахование”.
При отказе от страхования дополнительных рисков процентная ставка увеличивается на 2 %.
АО “КБ ДельтаКредит”
Предусмотрена комплексная программа страхования ипотечного кредита в ООО “Сосьете Женераль Страхование”.
Банк допускает обращение к услугам других страховых компаний, соответствующих установленным им требованиям, в основном касающихся финансовой устойчивости. В перечень уже аккредитованных входят 26 компаний, в случае выбора любой другой, предложены формы заявлений для проверки.
АО “Райффайзенбанк”
Банк реализует программы ипотечного кредитования без титульного и личного страхования заемщика, при этом процентные ставки по ипотечным программам увеличиваются в зависимости от возраста заемщика от 0,5 до 3, 2%.
Возможна замена страховой компании в течение срока действия кредитного договора на любую из списка 18 аккредитованных, а также предложение иной.
ПАО “АКБ АК Барс” Банк
Договор коллективного ипотечного страхования предлагается оформить у двух партнеров ООО «АК Барс Страхование» и САО «ВСК». Скидка к процентной ставке составит 1%.
Страховых партнеров у банка 10, порядок аккредитации иных компаний и все необходимые документы можно изучить на сайте банка (akbars.ru).
Прочие условия полностью соответствуют требованиям законодательства и не отличаются от стандартных.
ПАО “Банк Уралсиб”
Как и у остальных процентная ставка по ипотеке зависит от наличия дополнительных видов страхования.
При отсутствии страхования жизни ставка повысится на 1%, без страхования титула на 2%.
Аккредитованных страховых компаний 10, допускается принятие полиса иной компании.
Помимо перечисленных учреждений, ипотеку можно оформить и застраховать в следующих банках: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и Газпромбанк.АО “Тинькофф банк”
Банк не предоставляет кредиты, а предлагает услуги ипотечного брокера. Среди страховых партнеров 4 организации:
- СПАО «РЕСО-Гарантия»;
- САО «ВСК»;
- ОАО «АльфаСтрахование»;
- ООО СК «ВТБ- Страхование».
Партнерские соглашения с банками позволяют предоставлять скидку на услуги кредитования. На страховые услуги скидка маловероятна, т.к. порядок утверждения тарифа для страховщика носит универсальный характер, и не ставится в зависимость от количества партнеров, продвигающих услуги.
АО «ДОМ.РФ»
Данное учреждение напрямую с физическими лицами не работает, а предлагает банкам стандартные условия для кредитования по утвержденным программам с учетом стратегии развития жилищной сферы Российской Федерации. Программы разрабатываются с учетом того, что задолженность по таким “стандартным условиям” в последствии будет выкуплена и “переупакована” в финансовый инструмент для покупки его квалифицированным инвестором.
Операторами по программам кредитования с государственной поддержкой могут выступать любые банки. Базовым является АО АКБ “Российский капитал”. Условий страхования специально для таких кредитов – нет, они зависят от банка-оператора и его партнеров.
В какие СК можно обращаться?
Наиболее развитая сеть партнерских отношений по предоставлению услуг имущественного, личного и титульного страхования при оформлении ипотеки у следующих страховых организаций:
- СПАО «ИНГОССТРАХ»;
- СПАО «РЕСО-Гарантия»;
- САО «ВСК»;
- ОАО «АльфаСтрахование»;
- ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
- ООО «Абсолют Страхование»;
- ООО «СК «Согласие»;
- АО «СОГАЗ»;
- ООО СК «ВТБ-Страхование».
При оформлении ипотечного займа рекомендуется обратить внимание на условия и тарифы вышеперечисленных страховых компаний. Обращение к ним позволит сохранить нервы и время, как минимум 60 дней, т.к. они входят в перечень аккредитованных партнеров рассмотренных банков.Подводя итог, хочется отметить, что условия страхования у компаний слабо отличаются, банки выступают агентами и не диктуют условия. Законодатель в вопросах тарифа, порядка работы и документооборота установил жесткие рамки для участников рынка. Стоимость страховки зависит от суммы кредита, технических характеристик приобретаемой недвижимости, возраста и состояния здоровья заемщика.
Клиентоориентированность, надежность и иные показатели работы страховой компании измерить сложно. Приятный бонус в виде снижения процентной ставки при оформлении дополнительных видов страхования – предмет для отдельного обдумывания при выборе условий кредитования.
