Как определить, где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке? Обзор банковских предложений

Страхование жизни при ипотечном кредитовании не является обязательным требованием по закону.

Различные банки косвенно манипулируют потребителем (завышают ставки, отказывают в соглашении, навязывают страховку) с целью получения дополнительных гарантий выплат помимо залоговой части (приобретаемой недвижимости).

Показать содержание

• Ипотечный кредит: страхуют ли риски?
Ренессанс     ОАО “Альфастрахование”     Абсолют     ПАО СК “Росгосстрах”     ООО СФ “Адонис”     Россельхозбанк    
• Где заемщику дешевле?
• Особенности услуг ВТБ и Газпромбанка

Ипотечный кредит: страхуют ли риски?

При заключении договора страхования жизни при ипотеке проверяют все условия и гарантии. Многие нюансы в страховом деле перекладывают уплату долга со страховой на созаемщика или поручителей (заражение ВИЧ, самоубийство, интоксикация наркотическими веществами, алкоголем, езда без прав и т.д.).

Ренессанс

Данный страховщик чаще всего предлагает услуги по комплексным рискам (ввиду требований банков). Помимо жизни и здоровья страхуется недвижимость (конструктива), а также титул (переход права собственности).

Компания рассчитывает риск, гарантируя полную выплату оговоренной суммы. Тариф составляется индивидуально, средняя цена полиса варьируется в пределах 1 % от стоимости ипотеки:

• жизнь и здоровье – 0,15-5 %;
• конструктива – 0,1-0,8 %;
• титул – 0,2-0,4 %.

Цена полиса складывается с учётом многих факторов:

1. качество и стоимость жилья;
2. заболевания, вес;
3. возраст, пол;
4. профессия и род деятельности.

Дешевый тариф обычно получают женщины без хронических болезней и работающие по профессиям, не связанным с риском для здоровья. Страхование осуществляется посредством различных программ:

• экспресс;
• военной;
• базовой.

ОАО “Альфастрахование”

Страховщик производит как отдельное страхование жизни, так и комплексное. Программа ипотечного страхования зависит от выбранного клиентом банка.

В качестве услуг по ипотеке выступают:

1. “альфадоход” (страхование на случай увольнения, сокращения, ликвидации предприятия);

2. льготный переход (продление страховки в случае возможного расторжения договора с предыдущей компанией);

3. страхование неисполнения обязанности по выплатам.

Страховка покрывает страховую сумму (по договору) в полном объёме с учётом невыплаченного остатка. Ввиду сотрудничества компании со множеством банков, существует возможность выбора оптимального тарифа:

• конструктива – от 0,1 %;
• титул – от 0,25 %;
• жизнь – от 0,2 %.

Страхование жизни по долгосрочному кредитованию покрывает расходы заемщика в случае:

1. смерти (по несчастному случаю);
2. получении инвалидности (1,2 групп);
3. нетрудоспособности на срок до 1 месяца (больничный).

Средняя цена расширенного полиса составляет 1 % от стоимости жилья (рыночной) при условии, что заемщиком является здоровый и работоспособный человек среднего возраста 30 лет.

Абсолют

В качестве объекта страхования компания рассматривает любое приобретаемое жильё.

Цена полиса зависит не только от стандартных параметров, но и от количества страховых случаев.

Преимуществом страховки выступают условия договора, при которых возмещение гарантируется практически по всем типам рисков, включенных в договор на платной основе.

Тарифы на ипотечное страхование таковы:

• жизнь и здоровье – от 0,5 %;
• конструктива – от 0,15 %;
• титул – от 0,2 %.

Остальные условия и ограничения рассматриваются в ходе индивидуальной заявки. Страховая компания руководствуется подлинностью документов и сведений о заемщике. В случае наступления страхового случая “Абсолют” берет на себя полную ответственность за выплату суммы, указанной в договоре. Остаток долга выплачивается заемщиком или другими заинтересованными лицами (поручители, родственники).

ПАО СК “Росгосстрах”

Является наиболее гибкой компанией в плане ипотечного страхования. При этом организация гарантирует отсутствие отказов в кредите в случае неприобретения полиса по комплексному страхованию ипотеки. Но ставка по кредиту увеличивается в связи с этим на 1 % в среднем.

Страховка покрывает (в размере договоренной суммы) убытки в случае смерти, потери трудоспособности и порчи имущества, в т.ч. причинения ущерба соседям (страхуется гражданская ответственность владельца).

Размер страховой выплаты равняется части задолженности по ипотеке на определенную дату (остаток долга). Страховая сумма всегда меньше суммы ипотеки и составляет до 50 % от её стоимости. Компенсация осуществляется исходя из выбранного тарифа по договору в пользу банка.

Тарифы по полису составляют:

• жизнь и здоровье – от 0,2 %;
• конструктива – от 0,1 %;
• титул – от 0,15 %.

Страховая сумма выплачивается в размере 10-50 % от стоимости кредита (недвижимости). Решение о продоставлении страховых услуг принимается по общим стандартам:

• работоспособный возраст;
• наличие постоянного дохода;
• отсутствие проблем со здоровьем.

ООО СФ “Адонис”

Страхует клиента от всевозможных рисков в соответствии с требованиями банков. Отличительной особенностью при получении полиса является отсутствие надобности медицинской справки. Список кредитных организаций, работающих на таком основании, достаточно обширный для выбора оптимальных условий.

Стоимость страховки немного завышена и составляет по объектам страхования сумму в 1-1,3 % от стоимости ипотеки:

• жизнь и здоровье – от 0,31 %;
• конструктива – от 0,075 %;
• титул – от 0,15 %.

Страховое покрытие гарантирует банку возврат до 70 % от величины остатка долга. Остальные требования и условия диктуют банки. Т.е. при одобрении ипотеки в кредитном учреждении страховая компания устанавливает лишь тариф и страховое покрытие, приемлемое для каждой категории заемщиков.

Россельхозбанк

Ипотечное страхование жизни и здоровья осуществляет по решению клиента. Усредненные тарифы по каждому из объектов страхования варьируются в тех же пределах, что и у остальных компаний.

Единственным ограничивающим фактором ипотеки является возраст заемщика и всех остальных участников договора: на момент погашения кредита они не должны быть старше 65 лет.

Средняя стоимость страховки в Россельхозбанке варьируется в пределах от 0,1% до 7 % от стоимости жилья. Важным моментом является обязательность страхования жизни по военной ипотеке и при погашении части долга за счёт средств государства.

Где заемщику дешевле?

При возникновении такого вопроса стоит определить круг приоритетных факторов, которые положительно скажутся на одобрении кредита. Также учитывают, что при отказе от страхования жизни и здоровья ставка по ипотеке завышается. Покупка комплексного страхового продукта становится альтернативной заменой этих расходов с приобретением гарантий перед банком.

Предугадать, какая компания предоставит более выгодные условия по страхованию, можно лишь в усредненных цифрах, что никак не отражает реальное положение дел. Целесообразнее изучать условия договора при личном обращении в каждый из банков. Они предоставляют список аккредитованных компаний, с которыми сотрудничают по ипотечному страхованию. Ставки и тарифы по комплексу рисков узнают при подаче заявок.

Наиболее дешевая ценовая политика ведётся в компаниях “Альфа страхования” и “Ренессанс”. При прочих равных условиях за страховку отдают 1 % от цены ипотеки. Если же необходимо застраховать все риски сразу, включая гражданскую ответственность, стоит обратиться в Росгосстрах или Абсолют. Банк в этом случае снизит ставку ежемесячных платежей, а страховая сделает бонус ввиду покупки расширенной страховки.

Стоит учитывать и тот факт, что некоторые банки идут на уступки и не вставляют в договор пункт о страховании жизни и здоровья. Полис приобретается только для страховки имущества, что существенно снижает финансовую нагрузку, т.к. зачастую страховой платёж необходимо произвести разово и без рассрочки. Годовое обслуживание полиса в среднем (при минимуме рисков) обходится суммой порядка 1500-3000 руб.

Особенности услуг ВТБ и Газпромбанка

Каждая из банковский организаций предъявляет особые требования к страховым компаниям в части юридических и финансовых аспектов. Со списком компаний-партнеров ознакамливаются заранее, чтобы подобрать лучший тариф.

Ценовая политика страховых фирм для определённого сегмента рынка примерно одинаковая и зависит от количества страховых случаев в договоре.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке как отдельный объект дешевле всего обойдётся у следующих партнеров ВТБ-24 и Газпромбанка:

• Росгосстрах (0,25 %).
• Альфастрахование (0,27 %).
• Ренессанс (0,32 %).
• Макс (0,28 %).
• Согаз (0,21 %).
• Ингосстрах (0,33 %).
• Согласие (0,27 %).

Оба банка предоставляют клиенту возможность безоговорочного страхования только залоговой части имущества. Других обременяющих условий у кредиторов нет. Заемщиком может стать лицо трудоспособного возраста, имеющее постоянную работу или залоговое имущество.

Большинство страховых компаний предлагают одинаковые тарифы по ипотечному страхованию жизни. Выбор страхового плана зависит от условий и партнёров самого кредитора. Целесообразнее всего сначала подобрать банк с дешевым обслуживанием, а затем выбрать страховой продукт, который устроит кредитную организацию и лично заемщика.