Все об успешном получении ипотеки: условия предоставления и время действия одобрения

Возможность приобрести недвижимость, не прибегая к помощи банков, имеется далеко не у всех, а вот необходимость в приобретении квартиры или частного дома, особенно у молодых семей, возникает очень часто.

Обращаясь в ипотечный банк, заемщики желают получить кредит на выгодных условиях, а банк, в свою очередь, выдавая кредит, желает получить прибыль и снизить возможные риски. Именно поэтому к заемщику по ипотеке финансовые учреждения выдвигают определенные требования.

Показать содержание

• Условия предоставления ипотечного кредита
• Как заемщику повысить вероятность получения займа?
• Сколько дней банки одобряют ссуду и от чего зависит этот срок?
• Как долго действует разрешение и много ли времени после этого дается на поиск жилья?

Условия предоставления ипотечного кредита

Ипотека по ряду показателей отличается от других видов банковских кредитов. Во-первых, срок займа может достигать нескольких десятков лет.

Кроме этого, сумма кредита довольно большая, а в качестве залога выступает сама недвижимость, приобретенная заемщиком.

Выдвигая серьезные требования к своим заемщикам, банк не ставит целью ограничить клиента в получении кредита. Задача финансового учреждения максимально снизить риск возникновения долга по кредиту.

Каждый банк может выдвигать различные требования к своим заемщикам, но, как правило, список того, что нужно имеется в любом из них:

• Возраст заемщика. Минимальный возраст, начиная с которого граждане могут оформить ипотеку практически во всех банках одинаковый — 21-23 года. Максимальная возрастная граница может отличаться. Чаще срок действия договора должен заканчиваться до исполнения заемщиком 60 лет, но в некоторых банках планка достигает 75 лет, но в таких случаях учитываются такие дополнительные условия, как наличие поручителей.
• Гражданство РФ. В основном банки в роли своих заемщиков хотят видеть российских граждан, но есть и такие, в которых для получения кредита достаточно постоянного проживания на территории России.
• Место жительства и регистрации клиента. Банки более лояльно относятся к тем клиентам, у которых место их проживания и местонахождение приобретаемой недвижимости находятся в одном регионе.
• Образование. В официальные требования от банка для получения ипотеки наличие высшего образования не входит, но, как показывает практика, диплом из высшего учебного заведения значительно повышает шансы в одобрении кредита. Такое условия является негласным, но банкиры его учитывают.
• Трудовая деятельность. Банкиры больше всего любят наемных работников со стажем работы более полугода с момента окончания испытательного срока. Клиенты, основным источником дохода которых является собственный бизнес, попадают в категорию риска. Частые смены работы также могут насторожить банк.
• Доход заемщика. Этот показатель будет напрямую связан с размером ежемесячного платежа по кредиту. Если платеж будет составлять более 40% от общего дохода плательщика, то вероятность получения займа снижается. В таком случае банк предложит найти созаемщиков, что позволит увеличить общую сумму дохода для выплаты ипотеки.
• Кредитная история. При рассмотрении заявки на ипотеку банк проанализирует все имеющиеся или ранее полученные кредиты у клиента. Если у лица имеются текущие долги по кредитам, то заявка одобрена не будет (дадут ли второй ипотечный займ при наличии первого или в случае, если имеется действующий потребительский кредит, а также как повысить шансы на одобрение, узнаете здесь). Кроме этого, доверие банка значительно ниже к тем клиентам, у которых вообще отсутствует кредитная история.
• Семейное положение. Наибольшая вероятность получить ипотеку у семейных пар с детьми, где оба супруга имеют официальное место работы. Шансы на одобрение заявки значительно уменьшаются, если количество детей более 2-х, а при этом супруга находится в декретном отпуске. О том, есть ли шанс декретнице получить ипотеку и как это можно сделать, мы подробно рассказывали в отдельной статье.

Как заемщику повысить вероятность получения займа?

Прежде чем отправиться в банк для подачи заявки на получение ипотеки, необходимо тщательно проанализировать требования банка и соответствие им, а так же те факторы в жизни заемщика, которые могут снизить риск выдачи займа.

Конечно же, не все из них получится изменить, но повысить вероятность одобрения заявки можно:

• Оплатить все имеющиеся задолженности. Речь идет не только о просроченных платежах по кредитам, но и о коммунальных платежах, налогах и штрафах из ГИБДД. Перед обращением в банк лучше погасить все имеющиеся долги.
• Банковские кредиты. Положительная кредитная история играет большую роль при рассмотрении заявки на ипотеку. Лицам, которые не имеют кредитной истории, перед обращением в банк рекомендуется оформить 1-2 краткосрочных кредита (денежный, потребительский) и закрыть их без нарушений, чтобы сформировать положительный кредитный опыт.

  Но лучше не подавать на рассмотрение заявку, если в данный момент имеется действующий кредит, или открыта кредитная карта. Банк будет учитывать размер действующего кредита и сумму платежа по нему при рассмотрении заявки на ипотеку.

• Созаемщики. Наличие созаемщиков при оформлении ипотеки позволяет клиенту получить ту сумму, для которой его личных доходов недостаточно. Супруги при оформлении кредита автоматически становятся созаемщиками (за исключением тех, кто заключил брачный договор). Если в роли созаемщика выступают родители или родственники, то их долги и кредитная история также будут рассматриваться.
• Выбор недвижимости. Вероятность одобрения заявки снижается, если клиент выбрал неликвидное для банка жилье. Финансовые учреждения с большой готовностью одобряют заявки на приобретение в ипотеку квартир в черте города и новом жилом фонде.

В некоторых случаях помочь повысить шансы на одобрение ипотеки могут и риэлторы. О том, когда стоит прибегнуть к консультации специалиста и во сколько обойдется такая услуга, узнаете здесь.

Сколько дней банки одобряют ссуду и от чего зависит этот срок?

В условиях оформления ипотеки каждый банк указывает свои сроки рассмотрения заявки. Чаще всего можно увидеть сроки 1-5 дней, но на практике они могут существенно отличаться. В некоторых случаях срок рассмотрения может составить несколько недель. Все это время банк тщательно изучает предоставленный пакет документов, анализирует все данные и делает вывод о платежеспособности клиента.

Через сколько одобряют и как долго ждать? Срок зависит от количества предоставленных документов, поручителей и созаемщиков. Чем их больше, тем больше времени уйдет на рассмотрение каждого досье. Кроме этого, время рассмотрения заявки зависит от типа документа, подтверждающего доход заемщика. Если в банк была подана справка по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка, то банк гораздо быстрее проверит такие сведения, чем справку по форме банка и подтверждение от работодателя.

Срок может затянуться, если на одном из этапов проверки от клиента потребуются дополнительные документы. Например, если заемщик указал в заявке наличие дополнительного дохода по контракту, то банк может потребовать от него предоставить эти контракты для подтверждения данных.

Как долго действует разрешение и много ли времени после этого дается на поиск жилья?

Чтобы клиент мог обдумать свое решение о приобретении недвижимости в ипотеку, банк дает время на раздумье. После одобрения заявки на ипотеку, заемщик имеет еще определенный промежуток времени для подписания кредитного договора.

Банки могут устанавливать различные сроки, но, как правило, клиент имеет 2-3 месяца для принятия окончательного решения. Больший срок устанавливать рискованно для банка, так как за слишком большой промежуток времени может измениться положение заемщика.

Перед обращением в банк за получением ипотечного кредита заемщику в обязательном порядке необходимо ознакомиться с банковскими требованиями. В зависимости от ипотечных требований, клиент может подобрать банк с более лояльными условиями. Соблюдение всех банковских требований позволит клиенту получить положительное решение в максимально короткие сроки.