Осуществим ли возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении и как он делается?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Каждый человек мечтает о собственном жилье, где хозяином мог быть только он. Завести своё личное пространство (по крайней мере, в нашей стране) человеку со среднестатистическим ежемесячным доходом в 20 – 25 тыс.рублей очень сложно, можно сказать невозможно.

Тут остаётся один выход – залезть в долги к банку, оформив ипотеку. Не каждый на это решается, но обычно, охота пуще неволи. И вот кредитный договор уже у него в кармане. Договор и ярмо в виде ежемесячного платежа банку в погашении долга.

Ситуация «пахнет» не одним годом усердной работы и утягивания уже и так тугих поясов ещё потуже. В жизни бывают разные ситуации. Вот повезло: повышение по должности и в зарплате, а ещё может быть кому-то от родственников перепадёт наследство. Вот тогда жизнь и начинается: и ипотеку закрыть досрочно и ремонт доделать можно!

Но не все граждане знают юридические тонкости, от которых на душе может стать ещё радостней и теплей: оказывается, часть переплаченных денег можно вернуть обратно! Как можно вернуть выплаченные сверх меры проценты? Ответ далее.

Показать содержание

Возможно ли такое?

Ответ: возможен. Если платежи аннуитетные (т.е.) и совершаются заёмщиком раз в месяц в одном и том же размере.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ гражданин имеет право погасить кредит досрочно (не за 15, а за 5 лет, допустим).

В связи с этим возникает дилемма: заёмщик не пользовался деньгами банка предполагаемый срок, следовательно, может вернуть свои деньги, которыми он гасил проценты банку досрочно. Ведь он погасил всю сумму, которую должен был по договору постепенно выплачивать в течение определённого отрезка времени.

Чем меньше это срок, тем меньше переплата банку по установленному проценту. Не секрет, что большую часть времени заёмщик выплачивает именно проценты банку, а не тело основного долга.

Такой документ как Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» защищает права простого гражданина, обратившегося в банк за кредитом вернуть переплаченные ему же средства.

Необходимые условия

Для этого необходимо иметь официальное трудоустройство и добросовестно выплачивать страховые взносы, а работодателю заёмщика – налоги. Вернуть переплаченные банку денежные средства можно только за счёт работодателя. Т.о. человек, взявший займ на целевые нужды и выплачивающий его самостоятельно, имеет полное право рассчитывать на возмещение переплаты.

В каких случаях будут запреты со стороны банка?

Банк может запретить возврат переплаченных процентов, если в тексте договора есть пункт о том, что проценты за пользование кредитными средствами на момент возвращения всей суммы долга не подлежат перерасчёту и возврату.

Это является нарушением закона РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 16, а также п.2 ст. 809 ГК РФ. За это Банк, оперирующий таким договор можно привлечь к административной ответственности, написав простую жалобу в Роспотребнадзор по ст. 14.8 КоАП РФ.

Как же в таких случаях вернуть излишне уплаченное?

Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявление о возвращении ему переплаченных средств по ипотечному кредиту.

Если в течение 30 дней после отправления в банк вышеуказанного заявления (претензии) никакой реакции банка не последовало, в таком случае необходимо продолжить действовать через суд, направив иск в ближайшее отделение. При наличии указанных условий гражданин имеет право вернуть как минимум 50% от суммы претензии, указанной в заявлении банку.

Расчет

Если платёж аннуитетный, то ежемесячные выплаты имеют постоянную цифру расчёта. Сначала гасится процент банку, а затем уже сумма долга. Дифференцированный платёж отличается тем, что в разные части срока размер платы по кредиту также различный.

Расчет суммы излишне уплаченных процентов по кредиту можно сделать при помощи кредитного калькулятора онлайн. Чтобы посчитать сумму переплаты, необходимо найти для начала первое неизвестное – аннуитетный коэффициент, на котором будут строиться дальнейшие расчёты.

Формулы и пример

Вычислить аннуитетный коэффициент можно по такой формуле:

А = П×(1+П)с / ((1+П)с-1), где

  • П – коэффициент процентной ставки;
  • С – срок выплат по кредиту (рассчитан в месяцах).

Рассчитав аннуитетный коэффициент, можно рассчитывать ежемесячный платеж по формуле:

Е = А×Р, где

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – сумма кредита.

Получив необходимые данные можно рассчитать полную стоимость кредита по формуле:

S = C×E, где

  • С – срок выплат по кредиту;
  • – ежемесячный платеж по кредиту.

Тогда уже можно смело вычислять величину переплаты, используя нехитрую формулу:

RЕ = S – P, где

  • S – сумма всех платежей по кредиту;
  • Р – сумма кредита.

Например, человек взял ипотечный кредит на сумму 2 млн. 800 тыс. сроком на 10 лет под процентную ставку 12,9% годовых.

П = 0, 01

A = 0, 01 * (1+0,01)120 / (1+0,01)120 – 1 = 0,01*3,3 / 3,3 – 1= 0,033 / 2,3 = 0,01 E = 0, 01*2800000 = 28 000 руб.

S = 120*28000 = 3 360 000 руб.

RE = 3 360 000 – 2 800 000 = 560 000 руб.

Написание заявления

Правила составления

Для начала процесса подаётся заявление (письменная претензия), исполненное в полу-свободной форме, в письменном или печатном виде. К документу правильно будет прикрепить также копию договора и справку о закрытии ссудного счета.

Какие пункты содержатся?

В заявлении на возврат налога за проценты по ипотеке, которые являются излишне уплаченными, как правило, заполняются пункты:

  • Наименование банка.
  • Данные заемщика: ФИО, паспортные данные.
  • Номер кредитного договора, дата его подписания.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата окончательного расчёта с банком по кредиту.
  • Размер излишне уплаченных процентов и их расчет.
  • Номер счёта или карты, куда необходимо сделать возврат средств.

Куда подавать?

Претензия отправляется в то отделение банка, где заключался договор. Срок действия заявления равен 3 годам, за это время по закону заёмщику должны вернуть его деньги. Стоит отправить её либо заказным письмом либо передать работнику банка под роспись, это удостоверит факт передачи заёмщиком претензии банку.

Как быть, если вам отказали?

Если гражданин получает отказ в возврате переплаты, то это решение банка можно оспорить в судебном порядке.

Этот отказ ничем не может быть обоснован.

Отказать банк может на основании условий подписанного сторонами ипотечного договора, о том, что возможность досрочного погашения кредита запрещена. Можно заметить, эта схема противоречит букве закона, а именно Закону о защите прав потребителя, ст.16.

Что предпринять, если это необоснованно?

В таком случае на банк нужно незамедлительно подавать иск в суд. Т.е. отказ банка и в этом случае будет неправомерным.

Процедура для суда будет следующая:

  1. Желательно найти опытного юриста, который в курсе всех подводных камней и тонкостей бизнеса. Он поможет составить заявление с учётом самого притязательного взгляда и всевозможных «придирок» ответчика.
  2. Затраты на юриста и судебные издержки лучше будет включить в иск. Если дело как говорится «выгорит», то все расходы проигравшая сторона должна будет возместить истцу.
  3. Подать заявление в ближайшее отделение суда.
  4. Все квитанции и чеки подготовительных расходов гражданина к суду необходимо будет также приложить к делу.
  5. Ответ банка на заявление/письмо заёмщика пойдут в общий пакет документов.
  6. Можно также потребовать возмещение неустойки от банка в размере 1/300 от суммы переплаты за каждый день «простоя», в том случае если учреждение отказалось возвращать переплаченные средства. В подавляющем большинстве случаев, судебные дела о взыскания с банка переплаты по кредиту заканчиваются победой заявителя. Кроме суда, с тем же пакетом документов можно обратиться в Роспотребнадзор или Общество по защите прав потребителей.
Государство предоставляет возможность гражданам, которые приобрели квартиру с использованием средств ипотечного кредитования, воспользоваться налоговым вычетом и вернуть часть уплаченных за недвижимость средств. Возврат налога за выплату процентов осуществляется через ИФНС или работодателя. Читайте и другие нашим материалы по теме, а именно:

На то он и банк, чтобы брать или отдавать, а получать ещё больше. Но главное в этом деле стоять твёрдо на своей правой позиции. Бегать по инстанциям, писать заявления, собирать справки и документы. Помните, что в этом вопросе закон на вашей стороне. Зная закон, можно выиграть приз, о котором другие даже и не догадываются. Учите свои права и будьте здоровы!

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. Олег

    не понял примера, 560 – это и есмть проценты банку за 120 месяцев, но выплата за 40, так в чем переплата??? НЕТ формулы на сайте

    • Юрист-эксперт Анна Анатольевна

      Доброго времени суток, Олег! Суть в том, что в заявлении и в будущем исковом заявлении в суд придется указывать и итоговую, выплаченную сумму и разницу, которая выплачена за 80 (неиспользованных) месяцев. Эти же расчеты придется производить при возврате денежных средств за неиспользованные дни страховки по ипотеке.

      Бесплатная юридическая помощь
    • Дарья

      Олег, здравствуйте. В статье указано подробное описание расчета переплаты процентов банку за заемные средства, которая равняется в указанном случае 560 000 руб. Эта сумма нужна, чтобы исходя из ее величины обращаться в банк с заявлением и в налоговую инспекцию для возврата НДФЛ тем, кто имеет право.

    • Димас

      Переплата за выплату