При каких условиях дадут ипотеку, если есть кредит, и возможно ли это вообще?
Ипотечное кредитование часто становится единственным выходом для решения жилищного вопроса. Однако как быть, если у потенциального заемщика уже есть кредиты? В большинстве случаев для банков такая сделка является достаточно рискованной, но есть варианты, когда это возможно.
Показать содержание
- Можно ли взять второй ипотечный займ при наличии первого?
- Получение денег на покупку жилья, когда имеются действующие потребительские займы
- Как повысить шансы на одобрение?
- Плюсы и минусы
Можно ли взять второй ипотечный займ при наличии первого?
Ипотека выдается на длительный срок, за который многое может измениться. У семьи может возникнуть потребность в улучшении жилищных условий, к примеру, при появлении детей. Отсюда и необходимость приобрести новое жилье, снова на условиях ипотечного кредитования.
Когда это недопустимо?
Дадут ли два ипотечных кредита? На такие сделки ипотечные банки идут неохотно. Наверняка они откажут, если заемщику нечего предоставить в качестве залога, он не может подтвердить свою платежеспособность, имеет просрочки по кредитам, взятым ранее, а общей суммы ежемесячного дохода семьи недостаточно для внесения платежей по всем кредитам. Также вряд ли учреждение пойдет навстречу, если первая ипотека была взята недавно.
Все причины, по которым банки могут отказывать в предоставлении ипотечного кредита, и что делать в таких ситуациях, мы рассматривали в этом материале.
Банки, готовые идти на уступки
Для крупных банков, таких как ВТБ, Сбербанк и остальные крупные финансовые учреждения, ситуации, когда заемщику позволяется приобрести за счет ипотечного кредитования два недвижимых объекта, являются нечастыми. Хотя работа с этим видом кредитования налажена, сделки подобного рода считаются сложными, и доверяются лишь опытным сотрудникам.
Однако финансовое учреждение всегда оценивает свою потенциальную выгоду, и если заемщик соответствует ряду требований и готов предоставить дополнительные гарантии, то практически любая организация может выдать ипотечный займ.
Требования к клиенту
Если у заемщика уже есть непогашенная ипотека, требования к нему со стороны финансовой организации будут более строгими. Чаще всего к ним относятся следующие:
- Возможность внести первоначальный взнос.
- Высокий доход, который позволит справиться с выплатами по нескольким кредитам.
- Отсутствие просрочек по первому займу.
- Погашение первой ипотеки хотя бы на 70% значительно повышает шансы.
- Наличие предмета залогового обеспечения, который подходит под условия выдачи кредита и является застрахованным. Стоимость его должна быть достаточной, чтобы гарантировано покрыть сумму долга.
Важно! Также актуальны стандартные требования, которые необходимы для выдачи ипотеки и при отсутствии непогашенного займа (возрастные пределы, официальная работа, гражданство и прописка и т.д).Получение денег на покупку жилья, когда имеются действующие потребительские займы
Потребительские займы во многом отличаются от ипотеки. Это касается как выдаваемых сумм, так и сроков кредитования. Нельзя дать однозначный ответ на вопрос о том, выдаст ли банк ипотеку при наличии других кредитов, так как многое зависит от соответствия заемщиком установленных требований.
Когда это недопустимо?
Одним из ключевых требований для банков является хорошая кредитная история. Если по текущим потребительским или иным кредитам есть просрочки, шансы получить отказ очень велики. Кроме того важно, чтобы доходов заемщика хватало на своевременное погашение всех кредитов. При отсутствии возможности это подтвердить финансовое учреждение также вряд ли согласится на сделку.
Банки, готовые идти на уступки
Ипотечное кредитование при наличии других незакрытых кредитов доступно практически в любом банке. Это не является официальной причиной для отказа. Но важно, чтобы заемщик мог подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, каждое финансовое учреждение имеет свой список требований, поэтому вопрос этот решается индивидуально.
Требования к клиенту
Основные требования к уже имеющему кредиты заемщику следующие:
- Наличие хорошей кредитной истории (лучше в том же банке, где оформляется ипотека).
- Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% дохода.
- Наличие имущества, которое может выступать в роли залогового обеспечения.
- Постоянное место работы.
- Хорошая кредитная история.
Справка. В некоторых случаях банки идут навстречу даже при наличии не лучей кредитной истории. Основным условием в данной ситуации является полная платежеспособность клиента.Как повысить шансы на одобрение?
При наличии других кредитов особенно важно соответствовать всем требованиям банков. Для повышения шансов на получение ипотеки рекомендуется принять во внимание следующее:
- Важно предоставить все имеющиеся данные относительно своей платежеспособности.
- Стоит учесть, что сведения в БКИ не всегда обновляются вовремя, поэтому рекомендуется подготовить справки от текущих кредиторов, что к заемщику нет претензий, и он вносит платежи вовремя.
- Ни в коем случае не стоит пытаться обмануть банк и скрыть имеющиеся кредиты. Все это быстро откроется и скажется на дальнейшей репутации заемщика.
- Если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита, есть смысл задуматься о привлечении поручителя или созаемщика. При этом важно, чтобы это лицо было платежеспособным. Также все лица, задействованные при кредитовании, должны быть моложе пенсионного возраста, иначе шансы на одобрение могут только снизиться.
- При наличии дополнительного дохода нужно подтвердить его документально.
- Шансы повышаются, если заемщик является зарплатным клиентом того банка, где он хочет взять кредит.
- Рекомендуется оформление страхования объекта недвижимости и жизни самого заемщика (подробнее о страховании при взятии ипотеки читайте тут).
- Владельцы сертификата на материнский капитал могут использовать положенные по нему средства для увеличения размера первоначального взноса.
- Банки выдают ипотеку охотнее при наличии в собственности иного имущества, которое может использоваться как залог. В качестве залога также можно использовать имущество, обремененное при оформлении первой ипотеки, но для этого нужно согласие первоначального кредитора.
- Существует вариант продажи недвижимости, купленной по первому кредиту. Он используется, если вторая ипотека берется для оформления первой. Вырученные от сделки средства используются для погашения задолженности по первому займу, а остаток применяется как первый взнос для покупки нового жилья (об особенностях совершения сделки купли-продажи с квартирой, купленной в ипотеку, мы рассказывали здесь).
- Процесс одобрения заявления упрощается, если оба кредита оформлены в одном и том же учреждении.
Из наших отдельных публикаций, вы можете узнать о том, для чего нужно и когда используется рефинансирование, как происходит погашение ипотеки, а также в чем разница между дифференцируемыми и аннуитетными платежами.Плюсы и минусы
Решение взять ипотеку, если уже есть займы, особенно крупные, досаточно рискованное, и оправдано оно не всегда.
Такой вариант имеет явные преимущества, если семье нужно срочно расширить жилплощадь. Он также может быть удобным, если семья может одновременно оплачивать несколько кредитов, и это подтверждено.
Главное для заемщика – оценить, справится ли он с возложенной нагрузкой. При наличии сомнений лучше повременить с кредитом. Также нужно учесть, что в таких случаях риск отказов достаточно высокий.
Таким образом, в некоторых случаях взять ипотеку, если другие кредиты уже есть, возможно. Но требования к потенциальному заемщику в этом случае будут строже. Также стоит адекватно оценить свои возможности и определиться, не станет ли выплата нескольких кредитов одновременно неподъемным бременем.