Все особенности процедуры оформления кредита на покупку земельного участка с домом и без
Банки выдают кредиты не только на покупку городских квартир, но и на приобретение земельного участка под индивидуальное жилищное строительство или без цели постройки дома.
К тому же всегда можно взять кредит под залог уже имеющегося имущества и потратить его на любые цели, в том числе покупку земельного надела.
Далее расскажем о том, как же взять взять целевой заем; какой лучше: с домом или без; что нужно при этом учитывать. И другие важные моменты.
Показать содержание
- Чем такой заем отличается от ипотеки?
- Плюсы и минусы при приобретении землю с домом и без
- Возможно ли оформить без первоначального взноса?
- Условия для получения ссуды
- Процедура оформления
С чего начать? Какие документы следует предоставить? Что делать после положительного решения? Заключение кредитного договора Получение средств Поиск подходящего надела Заключение договора купли-продажи Регистрация сделки Как происходит расчет с продавцом? Сроки процедуры- Какие особенности следует учитывать?
Чем такой заем отличается от ипотеки?
Отличие кредитов на покупку земли от обычной ипотеки в том, что их предоставляет ограниченное количество банков (например, из числа лидеров – Сбербанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк). О том, как купить дом с земельным участком по ипотеке и потребительскому кредиту в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках, узнайте здесь.
Земельный участок – не самый ликвидный залог и многие банки согласны выдать кредит только наложив обременение на приобретаемый дом (если он есть на участке) либо другое имущество (городскую квартиру или другую недвижимость).
Еще одно отличие: у кредитов на покупку земли всегда высокий первоначальный взнос – от 25-30% стоимости участка и более высокие ставки – от 9,5 до 14% годовых. Но срок кредитования может быть очень длительным – до 30 лет.
Для таких сделок предусмотрен большой пакет документов, так как банк будет тщательно проверять законность прав продавца на землю.
Плюсы и минусы при приобретении землю с домом и без
Более высокая процентная ставка и большой первоначальный взнос это скорее минус кредитов на покупку земли. Еще один минус – высокие требования банков к объекту кредитования. Участок должен иметь нормальный подъезд, а целевое назначение земли должно быть пригодным для застройки. Но зато заемщик может выстроить любой по площади и дизайну дом на своем участке. В этом банк никак не вправе его ограничить.
Плюсы кредита на покупку земли:
- возможность купить землю под застройку;
- право использования материнского (семейного) капитала для ИЖС;
- долгий срок выплаты кредита (такой же как и для кредитов на покупку квартир в городе).
Недостатки кредита:
- более высокие процентные ставки и первоначальный взнос;
- запрет на покупку только одного земельного участка по программам военной ипотеки;
- трудности с выбором банка (не все готовы кредитовать).
Если заемщик покупает земельный участок с готовым загородным домом, то банк обязательно попросит оценить его стоимость у профессионального оценщика. Потребуется также страхование недвижимости клиента от риска потери прав собственности, обрушения или дефектов конструкции. Это требование не распространяется в том случае, когда покупается один участок земли.
Все эти расходы ложатся на плечи заемщика и могут весьма большими, поскольку объект кредитования находится за городом.
Важно! Если заемщик решит купить в кредит только участок (без дома), то ему придется искать другую недвижимость, которую можно передать в залог банку (например, свою квартиру). Такая возможность есть далеко не у всех заемщиков.Возможно ли оформить без первоначального взноса?
Кредит на покупку земли можно взять и без первоначального взноса если оформлять обычный кредит под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае можно получить до 50-75% стоимости залога.
Залоговые кредиты выдают почти все лидеры кредитования (Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24 и др.). Средний размер ставок 9,5-13,29% годовых в рублях, а возвращать кредит можно в срок до 20-25 лет.
Банк “Возрождение” и Альфабанк также предлагают клиентам крупные необеспеченные кредиты наличными. Правда, лимит кредитования ограничен 1,5-3 млн. рублей, а срок кредитования – 5-7 годами, но зато первоначальный взнос не требуется. Ставки по таким кредитам могут быть довольно высокими – от 11,4 до 19% годовых.
Условия для получения ссуды
Для получения кредита нужно убедиться в том, что земля имеет кадастровый номер, а продавец все правоустанавливающие документы. Если земельный участок бесхозный, то для начала нужно пройти процедуру межевания и постановки его на кадастровый учет (можно ли продать землю без процедуры межевания?).
При оформлении кредита с первоначальным взносом нужно предоставить банку подтверждение наличия нужной суммы на счету. Кстати, материнский (семейный) капитал можно использовать для оплаты кредита на ИЖС, но банку нужно предоставить копию сертификата.
Требования к объектам и заемщикам
Банк выдвигает серьезные требования к самому заемщику и к участку (с домом или без него), которые он решил приобрести. Нужно быть в возрасте от 21 года, иметь гражданство РФ и регистрацию в стране. Заемщик должен обладать хорошей кредитной историей и иметь приличный размер доходов,а также стаж не менее года. Приобрести в кредит можно:
- жилой дом с земельным участком;
- земельный участок для ИЖС;
- таунхаус с земельным участком;
- часть дома с земельным участком.
Земельный участок, на котором располагается дом, может быть как в собственности, так и в долгосрочной аренде. Кредит предоставляется под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости.
Покупаемый дом на участке должен быть жилым и не иметь незарегистрированных пристроек, в результате которых изменились внешние границы. Стены будущего или уже готового дома должны быть каменные, кирпичные или панельные.
Земельный участок должен иметь целевое назначение:
- земли поселений (населенных пунктов);
- разрешенное использование: для ИЖС, ЛПХ, постройки дачи.
Дом не должен находиться на землях особо охраняемых природных территорий.
Справка. Загородный дом, покупаемый в кредит, должен быть пригоден для круглогодичного проживания и со всеми необходимыми коммуникациями. Желательно наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной канализации.Процедура оформления
Для получения кредита нужно пройти ряд простых шагов. Самое сложное в этой процедуре – найти банк, который согласен будет выдать кредит именно на покупку участка с домом либо уложиться в ту сумму кредита, который можно получить под залог уже имеющейся недвижимости.
Для оформления кредита необходимо:
- Предоставить в банк заявление-анкету заемщика и пакет документов.
- Получить положительное решение банка.
- Принести в банк второй пакет документов по объекту недвижимости.
- Оформить кредитный договор и купить землю и дом или только участок.
- Зарегистрировать свои права собственника в Росреестре.
Если покупается готовый дом с участком, то потом его еще нужно застраховать в одной из аккредитованных в банке страховых компаний. Расчеты с продавцом производятся после того как на договоре купли-продажи появляется отметка регистратора.
Если берется целевой заем, то банку нужно предъявить подтверждение заключения сделки иначе он может повысить справку по кредиту.
С чего начать?
Начать оформление кредита стоит с изучения ситуации на рынке земли и выяснения какой именно размер денежной суммы требуется для сделки. После этого будущему заемщику нужно собрать пакет документов и приготовить сумму для первоначального взноса (по тем кредитным программам, по которым он требуется).
Какие документы следует предоставить?
Будущему заемщику нужно заполнить анкету-заявку, в которой указываются все контакты и сведения о покупаемой земле с домом или без. Дополнительно предоставляется пакет документов для идентификации личности и подтверждения дохода.
На заметку. Ответ банка на поданное заявление обычно поступает в течение 2 – 5 дней.Для оформления кредита потребуется:
- копия паспорта (все страницы);
- заявление-анкета;
- документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.
При кредитовании ИЖС с одновременным приобретением земельного участка необходимо также получение нотариально удостоверенного согласие супруги заемщика на передачу построенного объекта недвижимости в залог и на его возможное последующее отчуждение.
Что делать после положительного решения?
Если банк одобрил заявку на получение кредита, то предстоит оценить участок (с домом или без него) и собрать еще один комплект документов. Если берет кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то оценивать придется именно его, а не участок.
По объекту кредитования понадобится:
- правоустанавливающие документы;
- расширенная выписка ЕГРН;
- техническая документация;
- договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке);
- разрешение на строительство;
- выписка из домовой книги (если покупается участок с домом);
- копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов и другие документы.
Справка. Банк проверит юридическую чистоту сделки и все права продавца на недвижимость. После этого можно будет передать задаток и заключить предварительный договор купли-продажи.Заключение кредитного договора
Далее предстоит подписать с банком кредитный договор. Перед тем как это сделать желательно внимательно изучить его текст, так как от этого зависит размер итоговой переплаты.
Стоит обратить внимание на пункты:
- о досрочном погашении кредита без комиссий и других ограничений;
- о кредитной ставке и графике платежей;
- права и обязанности заемщика;
- о размере неустойки в случае просрочки займа.
При оформлении договора важно заранее выяснить сможет ли банк менять процентную ставку в период кредитования, а также когда он вправе требовать досрочного возврата кредита.
В договоре должна быть обязательно указана дата перевода кредита на счет заемщика, а также право на досрочное погашение любой части задолженности. Стоит обратить внимание и на сроки снятия обременения после того как кредит будет полностью выплачен.
Получение средств
Кредит можно получить в оговоренные договором сроки. Деньги поступают на счет заемщика в отделениях банка по месту регистрации клиента или месту нахождения недвижимости.
Поиск подходящего надела
Проще всего обратиться за помощью в выборе участка к профессиональным риэлторам. Необходимо будет заключить агентский договор и обговорить все нюансы от проведения маркетинговой кампании и до размера комиссионных.
Искать участок или дом с землей можно и самостоятельно регулярно просматривая объявления в Сети или специализированных изданиях. После того как будет найдено интересное предложения можно договариваться о встрече и просмотре участка.
Заключение договора купли-продажи
Договор купли-продажи на землю оформляется после того как уже подписаны все бумаги с банком. Купчую можно составить в простой письменной форме и без нотариального удостоверения (кроме некоторых случаев).
Для оформления договора купли-продажи потребуется:
- паспорт покупателя и продавца;
- все правоустанавливающие документы на участок и дом;
- техпаспорт БТИ;
- предварительный договор купли-продажи;
- согласие супруга (и) продавца (подробнее о том, как оформить согласие супруга на покупку или продажу земельного участка и всегда ли это нужно, узнайте тут).
На заметку. На подписание договора уходит обычно 1-2 часа. Заверять его у нотариуса необязательно.В качестве задатка передают не более 5-10% стоимости участка со строением или без него. Сделка возможна только с участком, который уже находится на кадастровом учете.
Подробнее о том, какие документы понадобятся для покупки и продажи земельного участка узнайте тут, а в этой статье описано, какие бумаги нужно собрать для сделки по земельном участку с недвижимостью.
Регистрация сделки
Договор купли-продажи земли и дома с участком нужно обязательно зарегистрировать в Росреестре. Для этого покупатель и продавец заполняют каждый свое заявление. Необходимо также оплатить госпошлину в размере 2 тыс. рублей.
За регистрацию права собственности на участок для личного подсобного, дачного хозяйства, ИЖС или ведения сельскохозяйственной деятельности, то размер госпошлины не превышает 350 рублей.
Как происходит расчет с продавцом?
Расчет с продавцом может быть произведен сразу после регистрации сделки. Можно выбрать любой из популярных способов оплаты: передачу денег через банковскую ячейку, аккредитив, переводом на счет или через счета эскроу. Расходы на организацию оплаты ложатся на покупателя либо делятся пополам.
Сроки процедуры
На регистрацию договора купли-продажи уходит меньше недели. В среднем на всю процедуру получения кредита уйдет не менее 1-1,5 месяцев.
Какие особенности следует учитывать?
Земельный участок со строением или без не столь ликвидный объект как городская квартира. Если заемщик не сможет справиться с оплатой кредита, то ему придется продавать землю, чтобы рассчитаться с банком. Возможно быстро найти покупателя не удастся, что может привести к увеличению объема просроченной задолженности. Лучше всего продумывать эти вопросы заранее и выбирать ликвидные участки земли недалеко от города, желательно с готовым строением.
Если на участке расположен дом, то может возникнуть проблема и с поиском страховщика. Далеко не все компании готовы страховать жилье вдали от города, особенно если в доме есть деревянные перекрытия или стены. Тариф на страхование залога может оказаться слишком высоким, чем при кредите на квартиру в многоквартирном доме. Оплачивать же страховые платежи придется весь срок кредитования.
Возможно, вас также заинтересует информация о продаже и покупке земельных участков без оформления кредита:Кредит на покупку земли с домом или без предоставляет ограниченное количество банков. Гораздо проще оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам стартуют от 9,5- 14% годовых на срок до 20-30 лет.