Минимальная гарантированная ставка по вкладу — новое Указание ЦБ РФ
Весьма интересная информация опубликована на официальном сайте Центробанка России. Теперь с 01.10.2022 года банки должны в обязательном порядке ознакомить клиентов с минимальной гарантированной ставкой по вкладам. Рассмотрим подробнее, что это такое, и для чего это нужно.
Показать содержание
- Что такое ставка по вкладу
- Минимальная гарантированная ставка по вкладу — Указание ЦБ РФ
- Примеры рассчитанных МГС
Что такое ставка по вкладу
Для того чтобы понять суть нововведений Центробанка, вначале вспомним, что такое процентная ставка по вкладу.
Процентная ставка — это процент, который банк выплатит своему клиенту за размещение средств на банковском вкладе. Как правило, под процентной подразумевается годовая ставка. То есть насколько процентов увеличится вклад, если пролежит в банке один год.От каких условий зависит процентная ставка? От самых разных, но как правило, основными условиями являются минимальная сумма вклада (депозита) и его срок. У большинства банков можно проследить следующую тенденцию: чем выше сумма депозита и дольше его срок, тем выше процентная ставка.
Также на ставку влияет валюта, в которой номинируется депозит и возможность досрочного закрытия вклада. Очень часто при досрочном закрытии клиент получает значительно меньший процент по сравнению с закрытием в установленный срок.
Минимальная гарантированная ставка по вкладу — Указание ЦБ РФ
Однако не все так просто. В рекламе банковских продуктов часто потребителю демонстрируется очень-очень привлекательная ставка. Но впоследствии выясняется, что это возможно только при соблюдении определенных условий со стороны клиента.
С одной стороны, банк ничего не нарушает — ведь он действительно предоставляет возможность депозита со ставкой, например, 9% годовых. С другой стороны, если клиент не выполнит условия, то получит всего 6% годовых. Банк в этом случае просто сошлется на несоблюдение условий клиентом. Причем сами условия будут прописаны мелким шрифтом в каких-либо ссылках договора.
В результате большинство клиентов чувствует себя при этом обманутыми. И, по большому счету, в большинстве случаев это действительно так. Указание Центробанка №6153-У от 14.06.2022 года, которое к тому же зарегистрировано в Минюсте (а это придает документу статус обязательного для исполнения), должно исключить эти ситуации.
Согласно статьи 36.2 закона №395-I о банках от 02.12.1990 г. банки должны в обязательном порядке указывать минимальную гарантированную ставку (МГС) на первой странице договора. Причем не мелким, а хорошо читаемым шрифтом. При этом МГС должна быть прописана цифрами и буквами в договоре о вкладе на первой странице в правом верхнем углу в рамке. Пример договора с указанием МГС на первой странице приводит Московский инвестиционный банк «Далена».
Также эта информация должна быть размещена на сайтах банков и в любых точках оказания услуг. А при оформлении вкладов дистанционно в режиме онлайн, оформить депозит будет можно только после ознакомления клиента с МГС.
Такой подход должен применяться банками с 01.10.2022 года.
Но что вообще означает эта минимальная гарантированная ставка? Если говорить просто, то это ставка, по которой человеку точно начислят доход независимо ни от каких других условий, если он не будет снимать деньги до конца срока депозита.
То есть человек посмотрел на первую страницу договора, и сразу же увидел в рамке крупными буквами и цифрами, что по его вкладу минимальная гарантированная ставка будет, например, 7,5%. А затем, читая договор, он может увидеть, что при соблюдении дополнительных условий, ставка по вкладу может быть 10% годовых.
Фактически Центробанк изменил подход: раньше банки выделяли возможную максимальную ставку, а потом клиент узнавал фактическую (часто меньшую). Теперь банки вынуждены будут указывать минимальную гарантированную ставку, а потом клиент может узнать фактическую (которая может быть больше минимальной гарантированной). По мнению Центробанка, это даст клиентам адекватную информацию и упростит выбор вида вклада из предлагаемых банком.В самих Указаниях Центробанка закрепляется формула для расчета минимальной гарантированной ставки. И, кстати, рассматриваемые нами Указания — это закономерное продолжение Информационного письма Банка России №ИН-06-59/3 от 23.01.2019г., в котором содержится та же самая формула. Но то письмо 2019 года было рекомендательным для банков, а нынешние Указания — предписывающими.
Примеры рассчитанных МГС
Формула для расчета МГС имеет следующий вид:
МГС = n · [ (Р / D ) · 100 ] / d,
где n — количество календарных дней вклада;
Р — сумма процентов в денежном выражении, которую банк обязан начислить и выплатить вкладчику на минимальную сумму вклада, соответствующую значению показателя D, при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада без учета других условий;
D — минимальная сумма вклада для открытия;
d — срок вклада в календарных днях (для високосных годов 366, для невисокосных 365).
Для примера рассмотрим информацию о минимальных гарантированных процентных ставках по вкладам физических лиц, которую представляет «Москоммерцбанк». На официальной странице банка указано, что МГС рассчитана исходя из 365 дней в году.
В частности, для вклада «Максимальный доход» без капитализации гарантированная ставка МГС при минимальной сумме депозита 50 тысяч рублей и сроке 31 день составит 7,5% годовых. С увеличением срока увеличивается и МГС — при сроке в 91 день МГС составит уже 7,75%. Аналогичная ситуация и у других банков, например, у «БыстроБанка».
Подводя итог можно сказать, что действия Центробанка носят системный характер, который направлен на защиту клиентов от введения их в заблуждение маркетинговыми ходами банков.
