Кому положены кредитные каникулы из-за коронавируса и как их оформить так, чтобы не отказали?

Пандемия, вызванная коронавирусом, наносит удар не только по здоровью людей, но и по их финансовому состоянию. Сегодня многие сферы деятельности терпят убытки, что прямо отражается на платежеспособности российских граждан. Но при этом практически у каждого жителя нашей страны оформлен потребительский кредит или ипотека, а иногда и не один.

А возможностей качественно обслуживать свой долг россияне имеют все меньше. Что делать в подобных ситуациях? Президентом нашей страны 3 апреля был подписан соответствующий приказ о кредитных каникулах для людей, у которых по причине объявленной пандемии возникли финансовые трудности в выплате кредита или ипотеки.

Показать содержание

• Закон о кредитных и ипотечных каникулах
Сложности с реализацией    
• Что дадут каникулы заемщику?
Влияют ли на кредитную историю?    
• Основания предоставления отсрочки
Физическим лицам     ИП     Юрлицам    
• Условия оформления
Кто еще может воспользоваться каникулами, несмотря на коронавирус?    
• Как оформить каникулы?
Как написать заявление?     Причины отказа и пути решения    
• Будут ли каникулы во всех банках?
• Плюсы и минусы введения этой меры

Закон о кредитных и ипотечных каникулах

Понимая всю сложность ситуации с коронавирусной инфекцией, правительством РФ в начале апреля была предложена дополнительная мера защиты пострадавших в той или иной степени граждан в виде предоставления кредитных каникул. Это отражено в ФЗ № 106-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа.

Так, определенные категории населения могут получить отсрочку по уплате ежемесячных платежей, но под условия такой амнистии попадают не все. Речь идет о следующих кредитных продуктах:

• потребительские кредиты, выданные физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;
• кредитные карты;
• ипотечные кредиты;
• автокредиты.

Процедура достаточно проста, но требует документального подтверждения статуса пострадавшего. Обратиться за такой помощью можно в период до 30 сентября 2020 года. Но следует соблюсти ряд условий:

• банковский кредит должен быть оформлен не позже даты вступления закона в силу;
• клиент, обратившийся за такой отсрочкой, не должен находиться на ипотечных каникулах, которые действуют с августа 2019 года.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а лишь временная отсрочка сроком на 6 месяцев. Заемщик вправе выбрать для себя меньший срок каникул по желанию. Увеличение длительности законом не предусмотрено.

Действие настоящего закона регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1.

Сложности с реализацией

С момента публикации закона и вступления в силу количество клиентов, обратившихся в кредитные учреждения, стремительно растет. Но отзывы заемщиков о работе банков дают понять, что принятые меры помощи не достаточно эффективны и не введены в действие. Несмотря на официальную публикацию закона о кредитных каникулах, некоторые банкиры неохотно идут на сотрудничество и оказывают в помощи пострадавшим клиентам.

Стоит отметить тот факт, что определенные категории клиентов закон обошел стороной, хотя такая помощь для них жизненно необходима. К ним относятся:

• неофициально трудоустроенные граждане;
• работники, которые получают так называемую «черную» зарплату в конверте.

Кроме того, законом изначально была установлена сумма ипотечного кредита в размере 1 500 000 рублей для возможности предоставления льготы. Но как показывает практика, средний ипотечный заем в России в регионах не меньше 2 000 000 рублей. И это не говоря о Москве, где этот показатель равен 4 500 000 рублей.

Правительством были учтены эти нюансы, и в данный момент Постановлением № 478 от 10.04.2020 года введены в действие поправки к закону, определяющие размер первоначального ипотечного кредита в зависимости от региона проживания и оформления займа.

Что дадут каникулы заемщику?

Обращение в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — для некоторых людей единственный способ избежать просрочек и начисления больших штрафов за нарушение условий кредитного договора.

Если банк удовлетворяет просьбу клиента и предоставляет кредитные каникулы, дальнейшая процедура выглядит так:

• на время льготного периода вы полностью освобождаетесь от оплаты взносов по кредиту;
• если у вас уже возникли просрочки и начислены неустойки, кредитор временно их заморозит;
• в случае, если оформлен кредит под залог недвижимости или автомобиля, клиент не вправе продать объект обременения в период действия каникул.
• начисление процентов за пользование кредитными средствами приостанавливаться не будет.

Пострадавшие граждане, оформившие потребительские кредиты, получат привилегию в виде льготной процентной ставки на этот период. Она будет составлять 2/3 от среднерыночной ставки по подобным заимствованиям. Ипотечные проценты не меняются и остаются первоначальными.

Влияют ли на кредитную историю?

Главный вопрос, который беспокоит заемщиков: как отразится такой карантин на их кредитной истории. Вот что поясняют банкиры на этот счет: если кредитные каникулы были оформлены до наступления просрочек, они не портят репутацию заемщика.

Но в любом случае рекомендуем задать подобный вопрос сотруднику банка, выдавшего кредит, во избежание недоразумений. Такая информация может быть указана и в вашем экземпляре кредитного договора.

Основания предоставления отсрочки

Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год. При этом вы должны подтвердить такой факт одним из способов:

• предоставив справку из налоговой службы для ИП;
• предъявив в банк уведомление о постановке на биржу труда;
• подтвердив снижение дохода справкой 2-НДФЛ или копией больничного листа.

Стоит отметить, что предоставление подтверждающих документов можно обеспечить в течение 90 дней с момента обращения. Но не стоит затягивать с этим вопросом во избежание конфликтных ситуаций с кредитором.

Закон не запрещает предоставление отсрочки без бумаг и приравнивает ситуацию с пандемией к форс-мажорным. Эта мера была разработана Минюстом совместно с Минпромторгом. Но даже отсутствие в вашем кредитном договоре пункта о форс-мажорных обстоятельствах, не отнимает права на получение кредитного карантина в виде отсрочки.

Обратиться за подобной услугой могут физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели.

Физическим лицам

Кредитные каникулы предоставляются, если граждане ранее оформляли следующие виды услуг в банках или микрофинансовых организациях:

• потребительские кредиты в размере не более 250 000 рублей;
• кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей;
• автокредиты до 600 000 рублей;
• ипотечные займы в размере до 2 000 000 рублей в большинстве регионах страны, 3 000 000 рублей для Санкт-Петербурга и Дальневосточных регионов, 4 500 000 рублей для Москвы.

ИП

• Если у ИП есть действующий потребительский кредит в размере не более 300 000 рублей можно обратиться в банк за помощью;
• другие виды кредитных продуктов соизмеряются банками подобно условиям, прописанных для физических лиц.

Юрлицам

Представители малого или среднего бизнеса могут обращаться за получением кредитных каникул, но здесь есть ограничения. Сфера деятельности предприятия должна входить в перечень отраслей, особо пострадавших от пандемии коронавируса. Такой список будет определяться Правительством РФ.

Условия оформления

Условия для предоставления кредитных каникул каждый банк определяет сам для себя. Рассмотрим общепринятые форматы:

• Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства — заемщик на весь период освобождается от уплат не только основного долга, но и процентов.
• Частичная отсрочка — в установленный срок заемщик оплачивает только проценты, но не основную сумму.
• Индивидуальные условия.

Банки разрабатывают конкретные условия для определенного договора:

• Мораторий на предоставление услуг.
• Допустимый срок действия кредитных каникул.
• Ограничения по размерам обязательств.
• Пролонгация договора.
• Увеличения процента кредитной ставки.
• Погашение только процентов.

Каникулы могут быть получены после истечения указанного периода от даты начала кредитного договора. Такой срок может составлять до 6 месяцев до вступления новых поправок в силу. Отсрочка предоставляется не более 2 раз за весь срок кредита. В то же время, вы не можете взять ее 2 раза подряд — есть минимальный период между первым и вторым льготным периодом.

Кто еще может воспользоваться каникулами, несмотря на коронавирус?

На общих основаниях льготный период можно получить на следующих условиях:

• Размер кредита не превышает установленную Правительством максимальную сумму.
• Доход заемщика снизился не менее, чем на 30%.
• Если по действующему договору нет других льготных условий.
• Продолжительная болезнь.
• Временная неплатежеспособность и другие, в том числе приятные причины, например, возможность зарубежных инвестиций, заграничная поездка на отдых, покупка дорого авто и другие.

Как оформить каникулы?

Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.

Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.

Справки для подтверждения снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ, которую можно взять у работодателя.
• Справка о том, что вы безработный, которую можно взять в центре занятости.
• Электронный больничный лист, где показана ваша продолжительность болезни не меньше 30 дней, с отметкой «03 – карантин» для тех, кто вернулся из стран с неблагополучной эпидемиологической обстановкой.
• Любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Как написать заявление?

Написать заявление в банк можно по образцу, где указывается:

• Фамилия, имя, отчество.
• Номер договора с указанием банка, где был взят заем.
• Причина, по которой хотите оформить кредитные каникулы.
• Прошение о кредитных каникулах с указанием сроков.

С момента обращения и предоставления заявления у банка есть 5 дней на рассмотрения условий получения каникул. Если в течение 10 дней банк не отвечает на требование заемщика, то льготный период автоматически будет введен на условиях заявителя.

Причины отказа и пути решения

Причинами отказа в получении кредитных каникул могут быть следующие обстоятельства:

• Банк решил, что ваши материальные возможности позволяют выплачивать ипотечные платежи.
• Банк принял решение, что при реализации собственного имущества заемщик сможет оплатить всю задолженность.
• Это повторное обращение в банк, так как заемщик не воспользовался первой попыткой.

Если вы получили отказ, то необходимо обратиться в Центральный Банк РФ и предоставить ранее поданное заявление в банк, обосновательную документацию, официальный отказ от банка. Можно написать жалобу в прокуратуру того субъекта, где вы находитесь, или администрацию Президента, а также составить иск в суд.

Будут ли каникулы во всех банках?

На основании поручения Президента России о разработке механизма предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, Центробанк посоветовал проявить лояльность к заемщикам. Тут ключевым словом является «посоветовал, рекомендовал», что не обязывает их идти на уступки.

Тем не менее, некоторые банки уже разработали свою программу поддержки. Условия для предоставления каникул рассмотрены ниже.

Абсолют Банк:

• Потеря работы, уход в неоплачиваемый отпуск, приостановление работы предприятия, болезнь.
• Срок каникул до 3 месяцев.
• Запуск программы – с 23 марта.

Альфа Банк:

• COVID-19, увольнение с работы, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин.
• Период каникул до 2 месяцев.
• Вступает в действие с середины апреля.

ВТБ:

• COVID-19.
• Период каникул до 3 месяцев.
• Вступил в силу 31 марта.

Сбербанк:

• Все, что связанно с потерей доходов в результате пандемии.
• Период кредитных каникул от 6 до 12 месяцев.

Банк «Открытие»:

• Больничный не менее 10 дней, падение доходов на сумму от 30%.
• Период до 3 месяцев.
• Начало работы программы с 1 апреля.

Плюсы и минусы введения этой меры

Преимущества:

• Не портится кредитная история заемщика.
• Не придется оплачивать штрафы и пени.
• Банк не заберет ипотечную квартиру в счет долга.

Недостатки:

• В результате уменьшения ежемесячного платежа, заемщику придется платить больше.
• Возрастает переплата по ипотеке.

При предоставлении кредитных каникул существуют и подводные камни, на которые также следует обратить внимание:

• В дальнейшем банки будут видеть в вашей кредитной истории информацию о том, что вы брали кредитные каникулы. Это дает возможность банку считать вас менее надежным заемщиком.
• Согласно статистике Росстата, средний срок поиска работы в России составляет в среднем 7 месяцев, в то время как кредитные каникулы предоставляют сроком на 6 месяцев.

В непростой ситуации связанной с коронавирусом, кредитные каникулы помогут заемщикам взять паузу для выплат по ипотечным кредитам дистанционно, не выходя из дома. Но вероятность одобрения и дальнейшие условия зависят от каждой конкретной ситуации.