Может ли молодая семья получить ипотеку без первоначального взноса?

Время на чтение: 4 минуты Добавить в закладки

Ипотека для молодых семей зачастую является единственным шансом обзавестись собственным, отдельным жильем.

Ипотечные программы для семей, соответствующих понятию “молодые супруги”, предусматривают льготные условия кредитования: выгодную процентную ставку, увеличение срока кредитования и сниженный процент первоначального капитала.

Но не все молодые семьи могут позволить себе накопить определенную сумму для подачи заявки на приобретение жилья в ипотеку.

Показать содержание

Каким должен быть размер первого платежа?

Банки, выдавая ипотечные кредиты, рискуют потерпеть значительные финансовые потери, так как 8/10 сделок превышает порог в 1 млн. рублей.

Чтобы снизить возможные риски, кредитные организации в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности требуют от заемщиков предоставления первоначального капитала.

Пример: Заемщики приобрели квартиру в ипотеку общей стоимостью 2,5 млн. рублей.

Первоначальный капитал – 1,5 млн. рублей.

Сумма кредита к погашению составит:

2,5 – 1,5 = 1 млн. рублей.

Банки в 90% случаев не устанавливают верхнюю границу для первоначального взноса. Заемщики, имея на руках сумму, например, до 90% от стоимости жилья, могут оформить ипотеку только на недостающие 10%.

От чего зависит?

Размер первоначального капитала зависит от банка, в котором клиенты оформляют ипотечный кредит, и особенностей программы.

Минимальная доля средств, которую требуют банки от заемщиков для оформления ипотечного кредита, в 9 из 10 банков составляет 10%.

Однако не все банки готовы идти на уступки и предлагать низкую долю собственных средств при оформлении ипотечного кредита: ПАО “Сбербанк”, лидер банковского сектора страны, требует от заемщиков наличие собственных средств в размере не менее 15% от стоимости жилья.

Минимальный и максимальный процент

Каждый банк устанавливает свою минимальную границу первоначального капитала. Большинство кредиторов предлагают обеспечить на счете заемщика от 10 до 20% стоимости жилья в ипотеку.

Максимальная граница первого взноса не установлена. Исключение составляют случаи, при которых размер первоначального взноса лишает возможность оформить кредит, так как оставшаяся сумма меньше требуемого минимума для подачи заявки.

Где взять средства?

У молодых семей часто возникает проблема с финансами, особенно при желании приобрести собственное жилье в ипотеку. Так как первоначальный капитал является обязательным условием при оформлении ипотечного кредита, до подачи заявки следует обратить внимание на советы, как быстрее всего найти средства на первый взнос:

  1. Открытие срочного вклада/сертификата. Положить средства под проценты с последующей возможностью пополнения счета – не самый быстрый, но проверенный способ накопить на первый взнос. Перед открытием счета рекомендуется изучить условия депозитов в различных банках, чтобы выбрать оптимальный вариант.

    Важно! Не все вклады закрываются без взимания комиссии за счет средств вкладчика. Чтобы не потерять часть накопленных средств при вынужденном снятии, следует проверить условия договора при досрочном расторжении до его подписания.
  2. Внесение средств на счет ОМС. Обезличенные металлические счета – вариант для вкладчиков, разбирающихся в ситуации на международном валютном рынке.

    Покупка/продажа валюты может значительно увеличить доходы клиента менее чем за полгода. Кроме ОМС, клиенты могут открыть депозитный счет в выбранной валюте или просто купить наличные. Недостаток данного варианта – возможность “проигрыша” при падении курса.

  3. Накопительное страхование. Страховые программы дочерних компаний предлагают выгодные проценты (до 15% годовых) и защиту от непредвиденных ситуаций.

    Вложив средства в накопительную программу, вкладчики смогут вернуть вложения по истечении срока действия договора, получив прибыль за внесенные средств.

  4. Инвестиционные пенсионные программы. Софинансирование пенсии в НПФ позволяет вносить средства на счет, который инвестируется фондом. Дополнительно вкладчик может получить налоговый вычет за внесенные в НПФ средства, также используя их для накопления на первый взнос.

    Следует выбирать банки, в которых есть программы с досрочным расторжением без потери дохода (например, спустя 1-2 года после открытия).

Открытие 85% депозитов или программ возможно при наличии минимальной суммы – 1000 рублей. Ежемесячное пополнение на максимально возможную сумму позволит вкладчикам накопить на первый взнос без привлечения третьих лиц (родственников, близких).

Можно ли обойтись без него?

Банки при подаче заявки на ипотеку обязательно требуют наличие средств для первого взноса. Эти средства являются залогом финансовой успешности, надежности заемщика.

Ни одна финансовая организация, официально предоставляющая услуги по приобретению недвижимости в ипотеку, не стремится брать на себя дополнительные риски, выдавая ссуды заемщикам без обеспечения.

Молодые семьи являются привилегированной категорией заемщиков – они попадают под действие государственной программы, которая помогает значительно снизить процентную ставку по ипотеке многодетным семьям. Но это не освобождает заемщиков от необходимости внесения первоначального взноса. Больше о том, возможно ли оформление беспроцентной ипотеки для молодой семьи и какой размер банковских ставок по льготной программе, читайте в этой статье.

Как получить такой заем?

Наиболее распространенным способом приобретения жилья в ипотеку без первого взноса является использование материнского капитала.

Материнский капитал может быть использован для внесения первоначального взноса по ипотеке во всех государственных банках и у крупных финансовых кредиторов. В банках предлагают специализированные программы для семей, использующий государственную субсидию при покупке жилья (например, “Ипотека плюс материнский капитал”).

Данная программа, во-первых, предоставляется государством в качестве субсидии в поддержку молодых семей, а во-вторых, является 100% легальным вариантом покупки жилья без фактического наличия средств на счете вкладчика.

Сумма материнского капитала может превышать минимальный порог при оформлении ипотеки – в таком случае она идет на погашение ссудной задолженности (из стоимости квартиры вычитается первоначальный капитал). Вариант, не требующий вложений, но несущий дополнительные расходы в будущем – оформление потребительского кредита на недостающую сумму.

Внимание! Наличие действующих кредитов, в том числе не закрытых кредитных и овердрафтных карт, снижает платежеспособность заемщика. Рекомендуется перед использованием данного варианта получить консультацию у менеджера, чтобы рассчитать, есть ли риск получить отказ.

Дополнительный вариант (возможен при приобретении квартиры только на вторичном рынке) – расписка о “передаче” денежных средств в размере первоначального взноса наличными продавцу, заверенная нотариусом.

Этот вариант возможен только при невозможности использования остальных средств в качестве получения первоначального взноса и высокой лояльности продавца.

Вариант представляет собой следующее: молодая семья желает купить квартиру в ипотеку, но не имеют первоначального взноса. Покупатель может договориться с продавцом, что он якобы передал ему сумму наличными в размере первоначального взноса. Факт передачи необходимо заверить нотариально – документ необходим для дальнейшего оформления ипотеки.

Так как фактически продавец не имеет на руках денежных средств, необходимо заранее договориться об увеличении стоимости квартиры на сумму “переданных” средств и отразить ее в договоре.

Есть ли особые программы?

Программ в рамках ипотечного кредитования для приобретения жилья без предоставления первоначального взноса в России не существует.

Неаккредитованные компании, предлагающие финансовые услуги без наличия соответствующей лицензии, являются мошенниками, вовлекающими клиентов на оформление ссуды с огромными финансовыми рисками: высокие проценты, наличие “скрытых” комиссий и жестких санкций. Такие кредиты не являются ипотекой – это целевые потребительские займы.

Государственные программы поддержки молодоженов также не предусматривают приобретение жилья в ипотеку без предоставления собственных средств в качестве обеспечения (о том, каковы условия получения льготной ипотеки по программе «Молодая семья», читайте тут, а из этой статьи вы узнаете о том, как взять заем по это жилищной программе).

Первоначальный капитал является обязательным условием при оформлении ипотечного кредита. Банки и официальные кредиторы не предоставляют услуг по приобретению недвижимости без наличия у заемщика собственных средств в установленном размере.

Чтобы молодая семья могла получить небольшую финансовую поддержку от государства была разработана государственная программа «Молодая семья». По ее условиям целевое использование займа может быть направлено на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, приобретение или строительство дома, а также погашение ипотеки. Также нашем портале вы найдете информацию об условиях предоставления льготной ипотеки в таких финансовых организациях, как Россельхозбанк, ВТБ 24 и Сбербанк.

Способы оформления кредита на покупку жилья без определенной суммы на счете в 99% случаев не подходят для большинства клиентов (исключение – программа поддержки материнским капиталом).

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.