Что такое ипотека? Простыми словами об этом виде кредитования
Ипотеку возможно оформить на приобретение различных видов недвижимости. Можно купить жилье на вторичном рынке или в новостройке, можно взять заем на строительство своего дома или на приобретение земельного участка. Обычно такой кредит (деньги под залог недвижимости) выдается на длительный период.
Показать содержание
- Что это такое — определение понятия простыми словами
- Процедура оформления
Чем созаемщик отличается от поручителя? Дают ли в декрете? Условия одобрения заявки Можно ли брать ипотечный кредит при наличии не погашенных долгов? Причины отказа Когда может потребоваться помощь в получении?- Ипотечные банки
- Нужно ли страховать?
- Процедура купли-продажи недвижимости с использованием кредитования
- Перепланировка залоговой квартиры
- Погашение
- Возможность получения налоговых вычетов
- Брачный договор
- Разрешено ли рефинансирование?
- Возможно ли увольнение или сокращение сотрудника с жилищным займом?
Что это такое — определение понятия простыми словами
Что значит ипотечное кредитование? Суть ипотеки состоит в том, что заемщик при ее оформлении закладывает недвижимое имущество, находящееся в его собственности. Для банка-кредитора это является гарантией возврата полученного займа.
Определение понятия ипотеки простыми словами можно выразить так: заемщик заключает ипотечный договор с банком, получает деньги и каждый месяц вносит прописанную в договоре сумму денег в кассу банка-кредитора. Имущество, которое возможно предоставить банку в качестве залога:
- Квартира.
- Дача.
- Дом.
- Земельный участок.
В случае нарушения клиентом условий договора собственником заложенной недвижимости становится банк. Чтобы возместить свои затраты, новый собственник (банк) выставляет недвижимость на продажу.Законодательные акты, регулирующие процесс
Основной закон, который регулирует ипотеку – это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 г. Также основные важные моменты (и различные нюансы) ипотеки четко прописаны в Гражданском кодексе РФ (часть первая).
Процедура оформления
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Если для оформления ипотеки у потенциального заемщика недостаточно собственных доходов, то вполне возможно привлечь созаемщика (обычно им становится второй супруг).
Созаемщик – это полноправный участник кредитного договора, который совместно с основным заемщиком берет на себя обязательства перед банком-кредитором по выплате полученного займа в полном объеме.
Поручитель – это человек, который обязуется выполнить обязательства заемщика перед банком, если тот нарушит исполнение договора. Эти обязательства оформляются специальным договором поручительства. Чаще всего наличие поручителя требуется, если у заемщика:
- Маленький трудовой стаж.
- Невысокий размер доходов.
Главное отличие между созаемщиком и поручителем состоит в том, что созаемщик (вместе с основным заемщиком) обязан регулярно вносить платежи по займу, а поручитель должен погашать задолженность только тогда, когда заемщик свои обязательства не выполняет.
Дают ли в декрете?
Оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске, в принципе, возможно, но сделать будет это достаточно сложно. Можно обозначить подходящие условия:
- Наличие в собственности объекта ликвидной недвижимости, которую можно оформить в залог.
- Высокий доход у второго супруга.
- Наличие денежных средств, достаточных для внесения крупного первоначального взноса (50 – 70%).
- Наличие платежеспособного поручителя (с высоким доходом).
Условия одобрения заявки
Заявка на ипотеку будет одобрена при соблюдении следующих условий:
- Идеальный возраст потенциального заемщика – от 25 до 40 лет.
- Наличие гражданства РФ.
- Трудовой стаж должен быть не менее одного года (при этом не менее 6 месяцев – на последнем месте работы).
- Достаточно высокая платежеспособность (хорошо, если размер ежемесячного взноса не будет составлять более половины общего дохода семьи).
- Наличие пригодного для залога недвижимого имущества.
- Хорошая кредитная история.
- Наличие поручителей и созаемщиков.
Можно ли брать ипотечный кредит при наличии не погашенных долгов?
Если у потенциального заемщика имеются непогашенные потребительские кредиты, это может сыграть негативную роль в принятии решения банком (о предоставлении ипотеки). Можно попытаться рефинансировать эти займы в один или погасить их досрочно.
Про ипотеку при наличии других непогашенных займов читайте тут.
Причины отказа
Основные причины для отказа следующие:
- Плохая кредитная история.
- Предоставление поддельных документов.
- Недостаточный доход.
- Отсутствие средств для внесения первоначального взноса.
- Выбор неликвидной недвижимости (не удовлетворяющей требованиям банка).
- Трудовая нестабильность заемщика.
Когда может потребоваться помощь в получении?
Помощь в получении ипотеки может потребоваться в таких ситуациях:
- Плохая кредитная история.
- Отсутствие денег на первоначальный взнос.
- У потенциального заемщика нет официального трудоустройства.
- Невозможно подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ.
Ипотечные банки
Про ипотечные банки было известно еще в 18 веке, в Германии в то время могли получить ссуду под залог недвижимости различные промышленные компании.
Ипотечные банки сегодня – это такие специализированные банки, которые предлагают долгосрочные займы на покупку недвижимости, предоставляя возможность погашать их невысокими ежемесячными взносами. Гарантией выплаты ссуды выступает недвижимость, которая оформляется в залог.Аннуитетные и дифференцируемые платежи
Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке — это разновидности ежемесячных взносов, вносимых в банк для погашения кредита. Аннуитетные платежи вносятся на протяжении всего срока одинаковыми суммами, дифференцированные же платежи подразумевают разные суммы, то есть, сначала делаются более крупные взносы, а затем они постепенно снижаются.
Банкротство организации
Если вдруг ипотечный банк объявляется банкротом, не стоит расслабляться и забывать о своих обязательствах. Заемщик обязан продолжать своевременно вносить платежи, сохранять квитанции. Необходимую информации (об актуальных реквизитах) нужно узнавать по телефонам горячей линии банка.
О том, что происходит с ипотекой при банкротстве банка, можно узнать в отдельной статье.
Нужно ли страховать?
Необходимость страховать предмет ипотеки четко прописана в Федеральном законе №102-ФЗ «Об ипотеке». Что касается личного страхования, то оно не является обязательным (п.2 ст. 935 ГК РФ), но если такой страховки нет, то банки обычно повышают процентную ставку.
О страховании ипотеки более подробно говорится тут.
Процедура купли-продажи недвижимости с использованием кредитования
Данную процедуру можно подразделить на следующие этапы:
- Поиск подходящего банка-кредитора.
- Подбор нужного варианта недвижимости (проведение оценки стоимости независимым экспертом, заключение предварительного договора, согласование и получение одобрения банка).
- Заключение договоров: ипотечного и купли-продажи.
- Регистрация сделки в Росреестре и оформление объекта недвижимости в собственность.
Об ипотеке и купле-продаже недвижимости читайте в нашем материале.
Перепланировка залоговой квартиры
Первым делом нужно внимательно прочитать банковский договор – если там нет пункта о запрете проведения перепланировки до полного погашения кредита, то можно приступать к действиям:
- Получение согласия БТИ на проведение перепланировки и разрешение ЖЭКа.
- Получение разрешения банка – для этого необходимо обратиться с письменным заявлением (в свободной форме) и приложить к нему согласие БТИ.
- Проведение работ и регистрация проведенной перепланировки.
- Предоставление в банк всей документации о произведенных изменениях в квартире.
О возможности перепланировки залоговой квартиры говорится в этом материале.
Погашение
В ипотечном договоре четко прописывается – каким образом должна погашаться ипотека, то есть, аннуитетными или дифференцированными ежемесячными взносами, при этом определяется дата платежа.
Очень важно не допускать просрочек, потому что последствия могут быть очень негативными для заемщика.Про погашение ипотеки написано в отдельной статье.
Что будет, если не платить?
Если заемщик не платит по кредиту, то банк предпринимает следующие меры:
- Уведомляет о наличии просроченной задолженности (по телефону и в письменном виде).
- Начисляет проценты пропорционально сумме долга или платежу.
- Обращается с иском в суд о принудительной продаже залогового объекта недвижимости.
Более подробно о том, что будет, если не платить по кредиту, рассказано здесь.
Продажа залогодержателями квартир из-за долгов
Банк имеет право обратиться в суд с целью взыскать заложенную квартиру (ст. 54.1 ФЗ №102) и далее продать ее, если:
- Клиент задерживает внесение ежемесячных обязательных платежей более чем на 90 дней.
- Сумма задолженности составляет более 5% от стоимости залога (объекта недвижимости).
- Нарушается график оплаты в течение одного года, как минимум, три раза.
Про продажу квартиры из-за долгов мы рассказывали здесь.
Возможно ли банкротство?
В такой ситуации, если долг большой, то залоговый объект недвижимости будет продан с аукциона, при этом банк-залогодержатель удовлетворит свои денежные требования в первую очередь (используя преимущество). Неплатежеспособный заемщик лишиться может не только недвижимости, но и другой собственности.
Про ипотеку и банкротство физического лица написано в этой статье.
Возможность получения налоговых вычетов
Граждане РФ могут получить налоговый вычет по ипотеке согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ. Его можно подразделить на:
- Базовый вычет (при покупке жилья в ипотеку).
- Возмещение по процентам (по ипотечному займу).
Про налоговый вычет и возврат по ипотеке более детально рассказано тут.
Брачный договор
Во многих случаях брачный договор позволяет избежать судебных разбирательств. Любые кредитные организации приветствуют наличие такого договора (а некоторые банки отказывают в оформлении ипотеки из-за его отсутствия), так как благодаря этому документу все финансовые отношения предельно прозрачны.
В брачном контракте прописывают, кто в случае развода останется собственником объекта недвижимости и кто из супругов будет продолжать выплачивать ипотеку.
Про брак, брачный договор и ипотеку мы писали в отдельной статье.
Разрешено ли рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки возможно провести таким образом:
- Снизить сумму ежемесячного взноса в банк за счет уменьшения процентной ставки или продления срока кредитования.
- Изменить валюту задолженности.
По сути, рефинансирование ипотеки – это погашение одного займа за счет другого на более выгодных условиях.
Возможно ли увольнение или сокращение сотрудника с жилищным займом?
В Трудовом кодексе не существует статьи, которая запрещала бы уволить или сократить работника с ипотекой.О том, возможно ли увольнение работника, на которого оформлена ипотека, и что делать в таком случае, мы писали в этой статье.
В итоге можно сделать вывод, что ипотека – это всегда залог, то есть, только под залог недвижимости возможно получить ипотечный заем. После того, как заемщик полностью выполнит свои обязательства перед банком, снимается залог с имущества.
В случае же, если заемщик не в состоянии расплатиться с банком, то заложенная недвижимость продается и кредитор взыскивает с вырученных средств задолженность (заемщика перед банком).