Оформите ипотеку быстро: какие документы нужны и как их собрать?

Время на чтение: 9 минут Добавить в закладки

Процесс получения ипотеки всегда сопровождается бюрократическими процедурами. Причем количество требуемых бумаг так велико, что некоторые заемщики не могут понять, что именно нужно нести, а что — необязательно, в каком порядке, где оформлять — это тоже известно далеко не всем.

Мы постараемся ответить на все эти вопросы в настоящей статье.

Показать содержание
Что необходимо предоставить банку?
Какой пакет бумаг и справок требуется для получения одобрения?
Что заемщик должен принести после одобрения ипотечного кредита?
Перечень бумаг на недвижимость, которые надо собрать
Оформление заявки, выписки, договора и закладной
Список остающегося в банке до момента полного погашения
Распространенные ошибки

Что необходимо предоставить банку?

Документы для ипотеки — это комплекс бумаг, требуемых банком от всех участников сделки, а именно:

от заемщика;
его супруга;
поручителей;
созаемщиков;
продавца.

Без данных документов банк не сможет получить крайне важную информацию, без которых взятие кредита попросту невозможно. Так, например, банку нужно иметь документально подтвержденные сведения о доходах заемщика, имеющейся у него ценной собственности и так далее, эти данные нужны для определения платежеспособности клиента. Таким образом, каждый требуемый документ выполняет свою определенную функцию, без которой успешное и выгодное для всех сторон проведение сделки невозможно.

Заемщику необходимо подойти к процессу сбора бумаг со всей серьезностью и ответственностью. Если какая-либо из предоставленных бумаг не будет предоставлена, в кредите могут отказать, если выяснится, что некоторые поданные документы оказались подложными, заемщик рискует получить уголовное наказание, и даже если ему повезет избежать наказания, он совершенно точно будет внесен в так называемый «черный список».

Лица, перечисленные в черном списке, не имеют возможности получить кредит ни в одной банковской организации России.

Какой пакет бумаг и справок требуется для получения одобрения?

Заемщику необходимо предоставить банку первичный пакет документов для того, чтобы банк выдал или не выдал решение о предварительном одобрении кредита:

Оригинал и копию внутреннего паспорта РФ. Оригинал документа возвращают сразу же, как сотрудник банка убедится в действительности предоставленной копии.
Первичная анкета-заявка на получение ипотеки.
Документы, подтверждающие платежеспособность: справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка.
Заверенная руководителем и главбухом предприятия копия трудовой книжки. В ней должна быть отметка об общем рабочем стаже не менее одного года и стаже на последнем рабочем месте не менее трех месяцев, хотя требования разнятся в зависимости от внутренней политики банка.
Копию трудовой книжки, а также справку 2-НДФЛ выдают и заверяют в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик. Сколько действительна копия трудовой книжки и кем устанавливается срок, в течение которого она действует? Срок действия документа устанавливается исключительно банковским руководством банка, т.к. законодательством не установлен четкий срок действия копии трудовой книжки. Большинство банков требуют, чтобы копия книжки была получена максимум за месяц до обращения в банковское отделение.

В некоторых ситуациях банки не требуют ни копию трудовой книжки, ни справку 2-НДФЛ. Чаще всего банк отменяет эти требования в рамках программ «Ипотека по двум документам»; однако, условия такого кредита всегда жестче, чем стандартной программы ипотечного кредитования — поэтому заемщику нужно иметь высокий неофициальный доход.
При условии, что заемщик вызвал у банковского руководства серьезные подозрения в его вменяемости, может потребоваться справка о полной дееспособности и вменяемости. Ее получают в психоневрологическом и наркологическом диспансерах; документ называется «справка об отсутствии постановки на учет».
Найти учреждения, занимающиеся постановкой на учет, нетрудно в любом относительно крупном российском городе — от 40 тысяч населения; срок действия справки устанавливается банком в индивидуальном порядке, чаще всего — не более трех месяцев с момента получения.
Если заявку на кредит подает российский гражданин мужского пола, чей возраст не превышает 27 лет, ему понадобится предоставить военный билет. Его выдают в канцелярии военного комиссариата по месту жительства клиента.

После подачи необходимых документов банк рассматривает заявление. В зависимости от масштаба банка, а также его загруженности рассмотрение может продлиться от двух до пяти рабочих дней.

Процесс начинается со сверки данных кредитным инспектором: он сопоставляет данные из справки 2-НДФЛ и анкеты-заявки и данные из реестра юридических лиц. Помимо указанных в документах сведений сверяется и печати-подписи уполномоченных лиц (данные о них также имеются в реестре юридических лиц).

Как только кредитный инспектор закончил свою работу, документы перенаправляются службе безопасности банка.

Они уточняют:

чем были спровоцированы резкое увеличение или уменьшение зарплаты, если таковое было;
выясняют, действительно ли заемщик работает в указанной организации, с какого времени и на какой должности;
уточняют, актуальна ли предоставленная информация о размере зарплаты.

Более того, служба безопасности может обратиться в налоговую службу со специальным запросом, а также напрямую связаться с бухгалтерией и/или руководителем организации заемщика.

При малейшем несовпадении данных и при наличии подозрений относительно действительности предоставленных документов процесс рассмотрения затягивается; в особенно сложных ситуациях рассмотрение документов может длиться до двух недель.

Сколько рассматривают заявку по времени? Заемщику для максимально быстрого прохождения процедуры требуется предоставить честные, максимально достоверные данные. У всех документов должен быть актуальный срок действия, если таковой предусмотрен (например, для копии трудовой книжки), а сами бумаги должны быть оформлены в надлежащем порядке. В таком случае процесс проверки документов не продлится больше пяти рабочих дней.

Что заемщик должен принести после одобрения ипотечного кредита?

Оригинал и копия внутреннего паспорта РФ.
Предварительный договор купли-продажи.
Заключать его должны две стороны — покупатель и продавец недвижимости. В документе обязательно должно быть указано, на каком конкретном основании недвижимость принадлежит продавцу (договор купли-продажи, договор дарения и так далее), а также каким документом это подтверждается — выпиской из ЕГРН, свидетельством о праве на недвижимость и так далее.
В документе должны быть проставлены подписи покупателя и всех собственников недвижимости.
Составить документ могут как профессиональные юристы или риэлторы, так и стороны своими самостоятельными силами; отождествление у нотариуса при оформлении ипотеки необязательно, но приветствуется банковской организацией.
Срок действия документа не ограничен, однако нужно помнить, что банк дает не больше шести месяцев на сбор оставшегося пакета документов после одобрения кредита. Таким образом, заемщику нужно в течение этого времени найти продавца и заключить с ним предварительный договор купли-продажи.
Оригинал документа об образовании в зависимости от того, что указал в анкете-заявке заемщик. Если заемщик указал «общее среднее», понадобится предоставить аттестат об окончании школы; если было указано «высшее образование», понадобится соответствующий диплом. Если документа у заемщика нет прямо сейчас на руках, чтобы его получить, можно обратиться в профильный деканат ВУЗа, который окончил клиент. Срока действия у данного документа нет.
В ситуации, когда у заемщика имеется супруг, понадобится предоставить банку оригинал и копию свидетельства о заключении брака, а также нотариально заверенное согласие супруга на приобретение жилья в ипотеку.
Оригинал свидетельства о рождении/усыновлении ребенка, если у заемщика имеются дети и он указал это в анкете-заявке. Документ выдается в ЗАГСе, где была произведена регистрация рождения/усыновления, срок действия отсутствует.
Выписка с банковского счета заемщика, чек об аренде банковской ячейки, выписка с аккредитива или любой другой подходящий документ, подтверждающий наличие у заемщика денег для оплаты первоначального взноса.
Срок действия документа — не больше одного месяца с момента обращения в банк (хотя нужно учитывать, что каждая кредитная организация выставляет собственные требования к сроку действительности данного документа, поэтому нужно предварительно уточнить это у сотрудников банка).
Шансы на окончательное одобрение кредита значительно повышаются, если заемщик предоставит выписку с банковского или аккредитивного счета, зарегистрированного именно в банке-кредиторе. Благодаря этому банк будет на 100% уверен в полной платежеспособности клиента, а также в том, что все предоставленные документы — настоящие.
Если недвижимость приобретается по ипотечным программам, в рамках которой другая имеющаяся у заемщика недвижимость оформляется в качестве залога, необходимо предоставить залоговые документы. Чтобы легко оформить данные бумаги, достаточно обратиться в Росреестр в отделение ЕГРН.

Никаких дополнительных документов и справок банк не потребует, кроме совсем исключительных случаев. Так, например, если банк согласился выдать предварительное одобрение кредита несмотря на плохую кредитную историю заемщика, от него могут потребоваться справки об отсутствии задолженности из того банка, в котором были допущены просроченные платежи.

Созаемщику необходимо предоставить следующие документы:

Заполненная анкета созаемщика с перечислением имеющегося в собственности имущества, вида занятости и размере ежемесячного дохода.
Внутренний паспорт РФ с пропиской в регионе банка.
ИНН.
Справку 2-НДФЛ или справку по форме банка, а также копию трудовой книжки.
Документы, подтверждающие сведения о членах семьи созаемщика: свидетельство о заключении брака, а также свидетельство о рождении/усыновлении детей.
Аттестат, диплом или иной документ об имеющимся образовании.

Оформление должно произойти в том же порядке и в те же сроки, как это установлено для заемщиков (см. выше).

Перечень бумаг на недвижимость, которые надо собрать

Оригинал и копия документа, удостоверяющего личность, от всех собственников недвижимости.
Если собственник жилья имеет супруга/супругу, понадобится свидетельство о заключении брака, а также нотариально заверенное согласие супруга на продажу недвижимости (совместно нажитой собственности).
Если собственниками являются не только супруги, нужно предоставить письменное и нотариально заверенное согласие от всех. Данный документ составляется в нотариальной конторе, где он сразу же заверяется; срок действия — ровно один календарный год с момента составления документа. Расходы на процедуру зависят от региона продавца — как правило, от 700 до 1500 рублей.
Если одним из собственников жилья является несовершеннолетнее лицо, продавцу понадобится предъявить покупателю разрешение органов опеки на приобретение недвижимости в ипотеку.
Для получения данного документа продавцу нужно обратиться в территориальные органы опеки с определенным списком документов (заявление родителей или опекунов ребенка; запрос нотариуса о наличии разрешения на регистрацию сделки и так далее), после чего предоставленный пакет документов рассматривается органами в течение 3-5 рабочих дней.
По их итогу уполномоченное лицо проводит беседу с представителями ребенка, чтобы уточнить преследуемые ими цели. После этого выносится окончательное решение о выдачи или невыдаче документа; если решение положительное, в течение пятнадцати дней родители ребенка получают постановление о разрешении.
Выписка из ЕГРН. Допустимо также предоставление свидетельства о праве на недвижимость и кадастрового паспорта вместо выписки из ЕГРН (согласно Федеральному закону от 13.07.2015 № 218-ФЗ данные документы больше не выдают).
Справка из домовой книги, в которой перечисляются сведения о проживающих в квартире/доме людях.
Технический паспорт, экспликация и поэтажные планы недвижимости. Процедура происходит посредством БТИ и проводимой ими технической инвентаризации (п. 7 Постановления Правительства РФ от 13.10.1997 N 1301).
Справка по форме № 1 об отсутствии задолженности по квартплате.
Отчет о проведенной оценке предоставляет и оплачивает покупатель. Предоставление документа законодательно закреплено как обязательное условие для получения ипотеки (ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Если клиент обратиться к аккредитованным банком оценочным компаниям, готовый и полностью удовлетворяющий кредитора документ будет изготовлен в течение 3-5 рабочих дней; срок действия отчета о проведенной оценке ограничен шестью месяцами с момента получения.

Оформление заявки, выписки, договора и закладной

По желанию заемщика в банке могут быть заполнены первичная заявка на ипотеку, а также выписка о наличии денежных средств для оплаты первоначального взноса.

В обязательном порядке в банке составляется и заключается договор об ипотеке и закладная на недвижимость. Закладную выписывают в течение нескольких часов, после чего ее нужно, в рамках установленных в договоре обязательств, отнести в Росреестр и оформить на недвижимость обременение. Все об оформлении закладной по ипотеке вы узнаете здесь.

Окончательный договор об ипотеке составляется только после получения документов от продавца недвижимости (см. выше), в частности, после получения отчета о проведенной оценке. В нем регламентируются все права и обязанности сторон. О том, как составить основной договор по ипотеке, читайте здесь, а из этой статьи вы узнаете о процедуре регистрации этих документов.

Список остающегося в банке до момента полного погашения

Следующий пакет документов, который забирает банк, остается до момента полного погашения задолженности:

Закладная.
Документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах и копия трудовой книжки).
Копия внутреннего паспорта РФ.
Согласие супруга на куплю-продажу недвижимости.

Распространенные ошибки

Как правильно подавать документы? Самая главная и она же самая опасная ошибка, которую заемщик может допустить — это предоставить банку поддельные или подложные документы. Заемщики часто прибегают к этому, когда хотят убедить банк в более высоких доходах, чем у них есть на самом деле. Однако, так делать ни в коем случае нельзя: получение таких документов в заговоре с работодателем грозит уголовным наказанием по ч.3 ст. 327 УК РФ всем участникам сговора.
Более того, если банк «удалось провести», но позже он все-таки выяснил подложный характер предоставленных документов, банковской организации наносится ущерб — а значит, может быть возбуждено уголовное дело по ст. 165 УК РФ (а в отношении организации заемщика — по ст. 176 УК РФ, если они участвовали в заговоре).
Предоставление подложных документов означает конец какого-либо кредитования этого клиента — у банков имеется «черный список», участники которого никогда больше не смогут получить кредит в какой-либо банковской организации.
Вторая распространенная ошибка — заемщики не предоставляют документы вовремя, то есть в рамках сроков, установленных банком-кредитором. Ошибка возникает потому, что у всех банков собственный регламент касательно сроков; если в одном банке копия трудовой книжки действительна в течение месяца, то в другом она может быть действительна лишь в течение двух недель.
То же самое касается и других документов, а также самого срока, в течение которых документы должны быть предоставлены сотрудникам банка.

Чтобы избежать перечисленные выше ошибки и успешно взять ипотеку, заемщику нужно:

максимально честно указывать данные о своих доходах, имеющемся имуществе и членах семьи, действовать в рамках законодательства;
быть постоянно на связи с сотрудниками банка-кредитора или с собственным кредитным менеджером.

Благодаря полученным консультациям можно не допустить просрочек и иных неприятных ситуаций, например, расторжения договора ипотеки.

Бюрократическая составляющая процедуры получения кредита может показаться сложной на первых порах. Однако, если точно знать, что делать, как и в какие сроки, никаких сложностей и проблем заемщик не встретит на пути к ипотечной ссуде. Именно по этой причине клиенту нужно всегда быть готовым уточнять информацию у сотрудников банка-кредитора, а также в законодательстве Российской Федерации. Благодаря этому можно избежать проблем и с успехом закончить процедуру в кратчайшие сроки.

Наверх

Статьи из рубрики "Документы для ипотеки"