+7 (499)  938-46-18 Москва

Условия и порядок досрочного погашения ипотеки в банках, в том числе ВТБ-24, Дельтакредит, Открытие и других

Время на чтение: 6 минут Добавить в закладки

Максимальный срок кредитования в разных банках зачастую превышает 25 лет. Но далеко не каждый клиент согласен столь длительное время находиться в положении заемщика. Многие граждане, обратившиеся за ипотекой, стараются «закрыть» ее уже к пятому-седьмому году погашения задолженности. Это и называется досрочным погашением ипотеки.

Однако, как это сделать правильно, какие условия выдвигают банки — на эти вопросы не каждый клиент способен дать четкие ответы. Для этого мы постараемся раскрыть данную тему в настоящей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Допускают ли банки закрытие ипотечного кредита раньше срока?

Согласно Федеральному Закону №284-ФЗ и ГК РФ каждый заемщик имеет право досрочно оплатить ссуду, в том числе в рамках ипотеки. Таким образом, банки не имеют права запретить заемщику досрочно погасить задолженность. Это касается как полного досрочного погашения, так и частичного.

Однако, зачастую банки относятся к подобной инициативе с осторожностью. Хотя прямо запрещать досрочное погашение они не могут, тем не менее, вводятся масса препятствий:

  • В ипотечном договоре может быть прописано условие, согласно которому заемщик не может досрочно внести суммы большие, чем это указано в документе (как правило, больше 200-300 тысяч рублей). Но данный запрет не может длиться весь период погашения задолженности, даже если таковое было прописано в договоре — полный запрет нарушал бы действующее законодательство РФ.

    Поэтому срок запрета внесения больших сумм обычно длится от шести до трех лет с момента подписания ипотечного договора. В течение этого времени заемщик теоретически может частично погашать задолженность в досрочном порядке, но не может погасить весь долг полностью.

  • Банком может быть установлена минимальная планка для сумм досрочных платежей. Чаще всего минимальная планка достаточно высокая (100 тысяч рублей и больше), и многим заемщикам просто не удается накопить достаточно денег, чтобы иметь право внести сумму досрочно.
  • Более того, в договоре могут быть указаны комиссии и штрафы за досрочное погашение. Причем санкции, по причине незаконности таких действий, накладываются не на само досрочное внесение денежных средств, а за перерасчет графика выплат или иные процедуры, лишь косвенно связанные с инициативой заемщика.
  • Также банк может требовать от заемщика полное соблюдение формальных обязательств, тем самым дополнительно усложняя ему процесс досрочного погашения долга:

    1. обязанность подать в банковское отделение заявление о досрочной оплате займа за 30 дней до момента внесения средств;
    2. обязанность оплатить долг в определенном, заранее установленным банком отделении;
    3. требование предоставить копии квитанций предыдущих платежей.

При этом необходимо отдельно отметить, что в некоторых случаях штрафы и комиссии начисляются даже в том случае, если это не было прописано в ипотечном договоре — банковское руководство просто действует в соответствии со внутренними регламентами банка. В таком случае заемщику нужно немедленно обратиться за юридической помощью, т. к. подобные банковские действия неправомерны, и суд будет на стороне заемщика.

Почему не все финансовые учреждения согласны на это?

На то имеется две основные причины.

  1. Досрочное погашение подразумевает большую бумажную работу, это особенно актуально в том случае, если заемщик решил погашать лишь часть долга. Сотрудникам банка необходимо сделать перерасчет графика выплат, в некоторых случаях досрочное погашение требует подписания приложения к основному ипотечному договору. Волокиты становится еще больше, если заемщик пересылает денежные средства на счет банка-кредитора из другого банка.
  2. Банковские организации, помимо инвестирования депозитных средств, получают львиную долю дохода от выплат процентов заемщиками. Если клиент решился полностью погасить долг до окончания прописанного в договоре срока, банк не имеет права зачислить проценты на оставшуюся сумму, если же клиент погашает лишь часть долга, у него уменьшается итоговый остаток задолженности, а значит, банк получит меньше прибыли в виде процентов.

    Это объясняется просто: согласно кредитным договорам, банк получает проценты за время, а не за возможность пользования ссудными средствами. Соответственно, если заемщик пользовался средствами всего лишь два года вместо пятнадцати лет — банк получит прибыль именно за предоставление ссуды на два года. Заемщику это выгодно, т.к. его переплата очень сильно уменьшается, банку — наоборот.

Условия и процедура полной и частичной оплаты ссуды на жилье раньше срока

Чтобы банковским клиентам было проще ориентироваться среди разных условий, выдвигаемых банками, мы составили таблицу:

Название банковской организации Условия и процедура частичного досрочного погашения Условия и процедура полного досрочного погашения
Абсолют Банк Моратории и комиссии отсутствуют.

За 2 недели до внесения денег заемщику необходимо подать заявление досрочное погашение ипотеки.

После приема денег в отделении заемщику выдают новый график выплат.

Моратории и комиссии отсутствуют.

За 2 недели до внесения денег заемщику необходимо подать заявление досрочное погашение ипотеки.

На момент списания средств на счету должна быть сумма, достаточная для полного погашения задолженности.

Альфа-банк Погашение производится в дату ближайшего ежемесячного платежа.

Заемщику необходимо не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа подать в банковское отделение заявление на досрочное погашение.

Не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа заемщик должен подать заявление на досрочное погашение, которое будет реализовано в дату ближайшей ежемесячной выплаты.

На момент списания на счету должна быть сумма, достаточная для полного погашения задолженности.

Также погасить долг можно в любой день через банкомат, если заемщик уже совершил как минимум три ежемесячных платежа.

Возрождение Заявление должно быть подано в срок, указанный в ипотечном договоре.

Явка клиента обязательна, при себе ему нужно иметь паспорт.

Если в дату ежемесячного платежа на счете заемщика окажется сумма меньшая, чем указано в заявлении, снимется только часть за ежемесячный платеж.

Остальная сумма останется на счету, а заявление автоматически аннулируется.

Заявление должно быть подано в срок, указанный в ипотечном договоре.

Явка клиента обязательна, при себе ему нужно иметь паспорт.

На момент списания средств (дата ежемесячного платежа) на счету должна быть сумма, достаточная для полного погашения задолженности.

Открытие Процедура не облагается дополнительными комиссиями.

Заемщику необходимо заполнить заявление на полное или частичное досрочное погашение и передать его сотруднику банка в отделении, причем сделать это можно в тот же день, когда заемщик желает внести средства.

Процедура не облагается дополнительными комиссиями.

Заемщику необходимо заполнить заявление на полное или частичное досрочное погашение и передать его сотруднику банка в отделении, причем сделать это можно в тот же день, когда заемщик желает внести средства.

Дельтакредит Комиссия или ограничения отсутствуют. Заемщику нужно в сроки, указанные в договоре, подать заявление о досрочном погашении ипотеки.

После выплаты части долга заемщику нужно прийти в банковское отделение за новым графиком выплат.

Комиссия или ограничения отсутствуют. Заемщику нужно в сроки, указанные в договоре, подать заявление о досрочном погашении ипотеки.

Для оплаты кредита нужно прийти в отделение банка, после чего сотрудник «Дельтакредита» сделает перерасчет и укажет, какая необходимая итоговая сумма должна быть на счету в день списания.

Промсвязьбанк Заявление подавать необязательно.

По желанию заемщика после частичного погашения долга может быть уменьшен или срок кредитования, или сумма платежа.

Полное или частичное досрочное погашение возможно в мобильном приложении, интернет- банке и в любом отделении «Промсвязьбанка».

Досрочное погашение производится только со счета, указанного в кредитном договоре

Заявление подавать необязательно.

Полное или частичное досрочное погашение возможно в мобильном приложении, интернет- банке и в любом отделении «Промсвязьбанка».

Райффайзенбанк Комиссии и штрафы отсутствуют.

Получить перерасчет графика выплат и справку об остатке задолженности можно бесплатно — в отделении, приложении райффайзен онлайн или на официальном сайте.

Досрочное погашение кредита производится в индивидуальном порядке, в соответствии с условиями ипотечного договора.

Нет точных требований к тому, когда должно быть предоставлено заявление.

Комиссии и штрафы отсутствуют.

Получить перерасчет графика выплат и справку об остатке задолженности можно бесплатно — в отделении, приложении или на официальном сайте.

Досрочное погашение кредита производится в индивидуальном порядке, в соответствии с условиями ипотечного договора.

Нет точных требований к тому, когда должно быть предоставлено заявление.

Как это происходит в крупных государственных банках?

В Сбербанке, ВТБ-24, Газпромбанке и Россельхозбанке процедура досрочного погашения очень похожа. Это объясняется, во-первых, схожей политикой по отношении к клиентуре, во-вторых, сопоставимыми масштабами и одинаковым участием государства в финансовой деятельности данных банков.

В ВТБ-24 подавать заявление нужно за сутки, но сделать это нужно до 19:00, причем это отдельно прописывается в ипотечном договоре. Если у заемщика имеется просроченный платеж, как минимум за сутки до обращения в банк она должна быть погашена. Причем подать заявление можно не только в отделении, но и по телефону, с помощью приложения или официального сайта ВТБ-24.

У Газпромбанка отсутствуют как ограничения на минимальный или максимальный размер внесенной суммы, так и комиссии/штрафы за процедуру. Подавать заявление нужно за трое суток до внесения денежных средств, причем их списание возможно в любой день по жалению заемщика — не только в дату ежемесячного списания средств.

Россельхозбанк требует от заемщиков, чтобы заявление было подано как минимум за 5 рабочих дней до внесения денег. Во всем остальном процедура и условия досрочного погашения аналогичны остальным банкам.

В отличие от остальных банковских организаций, у Сбербанка имеются особенные условия:

  1. При частичном досрочном погашении сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена, но общий срок кредитования не может быть сокращен.
  2. Процедура возможна лишь через месяц (как минимум) пользования ипотекой.
  3. Минимальный размер дополнительных внесенных средств устанавливается в соответствии с условиями, прописанными в ипотечном договоре. До недавнего времени была фиксированная планка в 15000 рублей, но руководство убрало это из регламента банка.
  4. Заявление нужно подавать за сутки до внесения средств.
  5. Штрафы и комиссии, а также дополнительные оплачиваемые услуги отсутствуют.

В связи с хорошим законодательным регулированием, в том числе регламентированием прав заемщиков, все более или менее крупные банки не могут выдвигать клиентам невозможные требования или, тем более, препятствовать им досрочно погашать кредит. По этой причине условия и порядок данной процедуры во всех банках примерно одинаков.

Если же заемщик будет знать, на что он имеет права, а на что — нет, он сможет в полной мере использовать защитные механизмы, предоставленные законодательством. Тогда никаких проблем ни со взятием, ни с погашением ипотеки он не увидит.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: