Что такое страхование недвижимости при ипотеке?
Согласно закону “Об ипотеке (залоге недвижимости)” квартира или дом, которые покупаются в кредит, должны быть застрахованы. Оформить полис можно в любой из аккредитованных в банке страховых компаний, ориентируясь на размер страховых тарифов и условия страхования.
В нашей статье мы расскажем о необходимости и особенностях такого страхования.
Показать содержание
- Что это означает?
- Основные особенности страховки дома и квартиры
- Где дешевле страховать недвижимое имущество?
- Условия Сбербанка
Что это означает?
Под страхованием недвижимости понимается защита залога от основных рисков:
- пожара;
- стихийных бедствий;
- залива;
- противоправных действий третьих лиц.
Страховой суммой является обычно сумма кредита либо рыночная стоимость недвижимости.
При наступлении страхового события страховщик выплачивает полную страховую сумму в случае полной гибели объекта страхования либо возмещает ущерб при порче имущества.
Размер выплат зависит от стоимости восстановительного ремонта за вычетом процента износа заменяемых материалов (например, окон, дверей и пр.).
Почему банки его требуют и когда оно необходимо?
Страховка является обеспечением сохранности залога. Если возникнет пожар или соседи зальют квартиру, то страховщик поможет восстановить стоимость квартиры или дома. Если заемщик не справится с оплатой кредита и недвижимость придется продавать, то банк сможет вернуть всю сумму задолженности без всяких проблем.
Поэтому при полной гибели залога банк-кредитор выступает выгодоприобретателем, то есть получателем страхового возмещения. Страхование недвижимости необходимо при заключении любого ипотечного договора. Только, если покупается квартира на первичном рынке, и она еще не построена, разрешается дождаться окончания строительства и регистрации прав на недвижимость, а уж затем купить полис страхования.
Важно: Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.Рекомендуем посмотреть видео о том, почему банки требуют обязательное страхование ипотеки:
Основные особенности страховки дома и квартиры
Главная особенность имущественного страхования для ипотечных заемщиков в том, что выгодоприобретателем становится не сам страхователь, который ежегодно оплачивает платежи, а банк-кредитор. Заключается трехстороннее соглашение между банком, заемщиком и страховщиком, где оговаривается порядок выплат при наступлении страхового случая.
Если квартира не подлежит восстановлению, то банк возвращает себе сумму кредита, а заемщик не остается должным. При повреждении недвижимого имущества деньги получает страхователь, но он обязан потратить их на ремонт, чтобы восстановить стоимость залога.
Еще одно отличие: размер страховой суммы. Он привязан к остатку задолженности по кредиту, хотя при обычном страховании к стоимости недвижимости (полной или частичной). Иногда к сумме задолженности по кредиту добавляется еще 10%.
Заемщики обязаны страховать квартиру лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов. Это предусмотрено законом “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Но при желании страховую сумму можно увеличить вплоть до полной стоимости квартиры или дома.
Подробнее об особенностях страхования квартиры и дома по ипотеке читайте здесь.
Необходимые документы
При страховании недвижимости нужно предоставить страховщику заполненную заявку-анкету. В ней нужно указать все параметры кредитного договора, а также описать сам объект недвижимости (материал перекрытий, качество кровли, процент износа и пр.). Страховщику нужно также предоставить:
- копию паспорта;
- кредитный договор;
- закладная;
- договор купли-продажи на жилье;
- акт оценки недвижимости;
- расширенная выписка ЕГРН;
- технический паспорт БТИ.
Совет: Многие страховщики предоставляют клиентам возможность отправки заявки на страхование онлайн, на своих сайтах. Документы в этом случае можно приложить в качестве сканов.Где дешевле страховать недвижимое имущество?
Заемщикам предоставляют полную информацию о тарифах всех аккредитованных страховщиков. Обычно самые выгодные условия предлагают лидеры рынка и компании, которые входят в одну финансовую группу с банком-кредитором. Средняя стоимость страховки недвижимости от 0,2-0,6% страховой суммы.
Выгодные тарифы предлагают:
- Сбербанк-Страхование.
- Альфа-Страхование.
- ВТБ-Страхование и другие компании.
В зависимости от степени риска к базовым ставкам могут применяться повышающие от 1,01 до 10,0 или понижающие от 0,8 до 0,99 коэффициенты. При комплексном ипотечном страховании размер тарифа может достигать 1% страховой суммы.
О том, сколько стоит и где дешевле застраховать квартиру для ипотеке, читайте тут.
По каким критериям выбирать СК?
Выбирая страховую компанию нужно ориентироваться на ее финансовые показатели. У страховщика должны быть крупные активы, прибыль и большой объем страховых резервов. Желательно, что у компании было множество центров урегулирования убытков, чтобы в любое время можно было связаться со страховыми менеджерами и задать вопрос.
Критерии отбора страховщика:
- высокий уровень выплат;
- размер страхового тарифа;
- рейтинг международных или российских агентств;
- отсутствие большого количества ограничений в выплатах;
- сбалансированность страхового портфеля.
Ошибочно думать, что условия страховщиков-партнеров банков всегда одинаковые. В одной компании может быть предусмотрен огромный список документов для выплаты возмещения, а в другой – возможность получения выплаты с минимумом документов, если ущерб минимальный, например, не более 100 тыс. рублей.
Рекомендуем посмотреть видео о том, как выбрать СК для страхования ипотеки:
Условия Сбербанка
- Сбербанк предлагает заемщикам оформить договор страхования залога или комплексный страховой договор, который включает два или три вида страхования (имущества, жизни и здоровья, а также титула).
- Полис можно оформить на сайте банка (на почту можно получить электронную версию страховки). При страховании залога на общую сумму 1,4 млн. рублей стоимость полиса составит 4,9-5,5 тыс. рублей. Полис, оформленный на сайт, вступает в силу на пятнадцатый день после оплаты.
- Со Сбербанком работает 18 страховых компаний, в том числе “Сбербанк-страхование”, а также все остальные лидеры страхового рынка.
Больше информации о страховании по ипотеке Сбербанка вы найдете в этой статье.
Страхование недвижимости – реальная помощь заемщику. Полис оформляется на весь срок кредитования – до 30 лет, но если заемщик выплатит ипотеку с опережением, то срок страхования может быть уменьшен. Помимо страховой защиты для квартиры или дома, можно приобрести также полис страхования жизни и риска потери прав собственности на недвижимость.