Как разобраться в аннуитетных и дифференцированных платежах по ипотеке? Легко!

Время на чтение: 3 минуты Добавить в закладки

Переплата по ипотечному кредиту может отличаться не только выбранной процентной ставкой, но и типом графика. Если ранее клиенты выплачивали ипотеку дифференцированно, то последние 3 года графики платежей носят аннуитетный характер.

Если банк предоставляет возможность выбора способа перечисления средств, плательщик должен знать, какой из вариантов погашения долга оптимален.

Показать содержание

Что значит аннуитетная схема погашения долга?

Аннуитетные доли в ипотечном кредитовании представляют собой схему погашения, при которой вся сумма задолженности делится на равные периодические взносы.

График формируется следующим образом:

Платеж = Сумма кредита / Количество месяцев погашения.

При аннуитетном внесении средств в первые месяцы клиенту начисляются, в основном, только проценты по кредиту в размере до 85% от ежемесячного взноса. К концу графика доля процентов уменьшается пропорционально количеству платежей.

Аннуитетная форма выплаты ипотеки выгодна заемщикам, получающим стабильную зарплату. Они могут рассчитать свои ежемесячные доходы и определить максимально допустимую сумму для погашения кредита.

Что такое дифференцированные перечисления средств при оформлении кредита?

Дифференцированный платеж представляет собой уплату средств по ипотечному договору в произвольном размере.

Как правило, наибольшую часть взносов клиент должен уплатить в течение первых лет действия ипотечного договора. Размеры выплат каждый месяц отличаются от предыдущего срока внесения – и уменьшаются к концу кредитования.

При дифференцированных платежах доля основного долга в размере ежемесячного взноса остается неизменной, а размер обязательного платежа зависит от процентной доли, которая уменьшается прямо пропорционально сроку действия ипотечного договора. То есть, ежемесячно клиент погашает основной долг в одинаковом размере, с каждым месяцем внося все меньше средств (проценты и ежемесячный платеж постепенно уменьшаются).

Особенностью графика дифференцированных платежей являются большие суммы в первой части срока и незначительные – к концу действия договора.

По окончании действия договора клиент фактически уплачивает средства только в основную часть, так как проценты были перечислены банку в начале ипотеки.

Условия досрочной выплаты по аннуитету

Заемщики по ипотеке с аннуитетным графиком платежей ошибочно предполагают, что досрочное погашение кредита производится только в основную часть долга.

При досрочном погашении кредита с равными платежами уменьшается часть основного долга. Это касается и процентов, начисленных за период времени с даты платежа до дня оформления заявления. Но это не означает, что досрочное погашение не ускоряет выплату ипотеки.

Перечислять сумму средств, превышающую ежемесячный платеж по кредиту, в любом случае выгодно – так как при этом уменьшается основной долг, на который банк ежемесячно начисляет проценты за пользование ссудой.

В 9/10 банков можно выбрать, каким способом изменить график – уменьшить платеж или срок кредита. В первом случае размер взносов будет уменьшен на весь срок действия договора, во втором – он останется прежним, но изменится срок уплаты ссуды.

Где можно оформить заем с дифференцированным расчетом?

В 2018 году оформить ипотеку с дифференцированным графиком клиенты могут в:

  • «Газпромбанке».
  • «Россельхозбанке».
Крупные финансовые организации «Сбербанк», «ВТБ 24», «Московский индустриальный банк» не предоставляют ипотеку с дифференцированными долями.

Более подробно о том, какие банки дают такой кредит, а также, как правильно рассчитать дифференцированные платежи, читайте тут.

Отличия и преимущества таких видов взносов

Основным отличием между дифференцированными и аннуитетными долями является схема расчета платежей: в первом случае они остаются неизменными в течение всего срока договора, во втором – постепенно уменьшаются.

При дифференцированных взносах клиент может значительно сэкономить на переплате – для этого требуется изменить ипотечный договор с уменьшением срока кредита. Аннуитетные платежи выгодно выплачивать с сокращением размера ежемесячной суммы.

Почему не все банки предоставляют возможность выбора?

При уплате взносов с уменьшающимися платежами процент переплаты по кредиту значительно меньше, чем в договоре с аннуитетными (равными) взносами. По этой причине банки отказывают в выборе типа внесения средств, предлагая вариант с равными взносами.

Дополнительным основанием для отказа служит неблагонадежность заемщиков: при различных долях погашения кредита клиенту постоянно требуется уточнять точный размер взноса, так как даже незначительные просрочки отрицательно влияют на кредитную историю и служат основанием для начисления пеней и неустоек.

График с равными долями избавляет клиентов от необходимости следить за взносами. Достаточно запомнить сумму ежемесячного платежа и придерживаться ее, заранее обеспечивая средства на банковском счете.

Аннуитетные платежи уже 3 года лидируют при варианте составления графика погашения ипотеки. При выборе способа внесения взносов банки ориентируются на получение выгоды в виде суммы процентов за пользованием кредитом. Взносы различными суммами встречаются у клиентов, оформивших ипотеку 3 года назад и более, или в банках, которые не отказались от данного варианта предоставления графика платежей.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Adblock
detector