Что происходит с ипотекой при банкротстве банка? Как рассчитывается кредит и как переходит в другое финансовое учреждение?

Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительные сроки, и за время это может измениться финансовое состояние не только заемщика, но и самого банковского учреждения. Банкротство банка не позволяет исполнить договор, и на время ипотека остается непривязанной к конкретному учреждению. Ввиду закрытия счетов кредитора и его представительств вносить платежи некуда.

Заемщику в данном случае важно быстро отреагировать на ситуацию и понять, что ему делать дальше – это поможет избежать начисления штрафов и неустоек с дальнейшими негативными последствиями этого.

Показать содержание

• Когда банковское учереждение считается банкротом?
• Что будет с ипотечным кредитом, если учреждение закроется?
• Как рассчитывается кредит, если организация обанкротится?
Куда оплачивать?    
• Процедура перехода
• Как снять обременение с залога?

Когда банковское учереждение считается банкротом?

Под банкротством или несостоятельностью финансового учреждения понимается невозможность банка исполнять свои обязательства в полной мере, которая была подтверждена решением арбитражного суда. Причины банкротства могут быть разными:

• недостаток активов, и ввиду этого неисполнение имеющихся договоров;
• неправильная политика;
• нарушения закона;
• невыполнение требований Центрального банка и так далее.

Банкротство в данном случае предполагает ликвидацию учреждения. Процедура банкротства предполагает несколько этапов:

1. Объявление несостоятельности. Предполагает обращение банка в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом, предоставляет доказательства невозможности исполнения своих обязательств. На рассмотрение дела отводится до семи месяцев. По результатам рассмотрения выносится решение о банкротстве.
2. Аудит деятельности и реорганизация. Комиссия проводит изучение дела и в итоге разрабатывает план по оздоровлению деятельности организации. Банк может быть реорганизован путем присоединения к другой структуре, может быть введено внешнее управление и так далее.
3. Банкротство и передача активов и обязательств. Ответственные за это структуры определяют порядок передачи активов для погашения обязательств перед должниками. Задолженности переводят под юрисдикцию другого банка. При этом кредиты, выданные банком, не исчезают и не предполагают отмены обязательств по ним.

Что будет с ипотечным кредитом, если учреждение закроется?

Кредиты, которые выдал банк, и ипотечные в том числе, никуда не деваются. Права на ипотеку переходят к другому учреждению, и заемщик должен продолжать вносить платежи. У некоторых заемщиков при банкротстве их банка возникает надежда, что с этого момента они больше не должны выплачивать кредит, однако это совсем не так. Смена кредитора – это не уважительная причина нарушения условий договора.

Дело о банкротстве, как уже говорилось, рассматривается до семи месяцев. В течение нескольких месяцев будут распределяться активы и передаваться информация о займах. За это время накапливается серьезная просрочка и насчитываются немалые неустойки. Как показывает судебная практика, такие дела преимущественно решаются в пользу банка.

По закону заемщик не обязан следить за ситуацией с банкротством финансовой организации, но все же лучше отслеживать состояние дел, чтобы смочь вовремя и правильно отреагировать. Информацию можно получить в контакт-центре или на официальном сайте банка, или же в Агентстве по страхованию вкладов, если банкротство было объявлено.

Контролировать ситуацию поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если займ оформлялся через него. Также получить объяснения иногда можно в Центробанке РФ. Если преемник не был определен, и четкого ответа заемщик не получает, ему остается только обратиться в суд, где и будет установлен порядок и объем погашения задолженности.

Обычно на этапе объявления банкротства текущие реквизиты сохраняются, и платежи вносятся в том же порядке. При переходе права собственности от одного кредитора к другому возможна временная пауза, а затем будут предоставлены новые реквизиты для внесения платежей.

При отсутствии каких-либо оповещений заемщик может не вносить платежи «в пустоту», пока не будет заключено соглашение с новым банком, который приобрел права на ипотеку. Иногда кредиторы оговаривают такие ситуации в заключенном изначально договоре, поэтому лучше заранее изучить все документы для исключения неприятных сюрпризов.

Кроме того, даже если в текущий момент заемщик сильно не интересует банк, после этого всю историю платежей получит новое кредитное учреждение. Вся информация о непогашении займа отразится в кредитной истории.

Как рассчитывается кредит, если организация обанкротится?

По закону при переходе права на ипотеку иной организации условия кредитования меняться не могут. То есть, правопреемник не имеет права изменить процентную ставку или режим выплат, если иное не указано в договоре. Поэтому важно максимально внимательно изучать все пункты, подписывая договор.

Куда оплачивать?

В случае замены кредитора администрация кредитного учреждения заключает новое трехстороннее соглашение, прилагаемое к кредитному договору на условиях текущего законодательства. Потребуется написать новое заявление с дальнейшим переоформлением ипотеки.

Нужно отметить, что процедура эта может затянуться надолго. В течение этого периода платежи могут перечисляться через нотариуса либо на корреспондентский счет банка с указанием реквизита и номера ипотечного договора – это будет равносильно исполнению всех обязательств.

С момента предоставления заемщиком заявления с указанием его обязательств, суммы задолженности и причин неплатежеспособности за уведомление кредитора будет ответственен нотариус. После того как активы банка перейдут иному кредитному учреждению или будут проданы на торгах правопреемник в письменном виде обязан сообщить клиентам о смене условий договоров и новых реквизитах, по которым нужно вносить платежи.

Нужно учесть, что кредитное учреждение может не спешить уведомлять о своем банкротстве, напротив, стараясь скрыть это всеми силами. Если ситуация не является критической, до того момента, как лицензия будет отозвана, можно поступить следующим образом:

1. обратиться в суд с дальнейшим решением текущего вопроса с администрацией банковского учреждения;
2. подать жалобу в ЦБ либо Агентство по страхованию вкладов.

Если ипотека была выдана банком, который является участником системы страхования вкладов, нет повода для переживаний. Расчеты в этом случае будут осуществлены Агентством по страхованию вкладов, и проблема заемщика будет решена.

Процедура перехода

При открытии процедуры банкротства банка заемщику лучше быть в курсе того, как и куда ему вносить платежи по ипотеке. Это нужно, чтобы случайно не нарушить сроки, не испортив тем самым кредитную историю, ведь банк, который будет правопреемником, при перезаключении договоров с клиентами обанкротившегося банка будет обращать внимание на статус должников.

Процедура банкротства условно разделяется на следующие периоды:

1. Заявление банка о банкротстве и потеря кредитной организацией права на осуществление финансовых операций. Управлением занимается временная администрация. В этот период платежи нужно вносить по старым реквизитам.
2. Передача полномочий в Агентство страхования вкладов, куда будет платить заемщик. Если банк не уведомлял клиентов о новых реквизитах, заемщик может ознакомиться с ними самостоятельно через Агентство.
3. Продажа тендера на передачу правопреемнику активов. Именно ему в дальнейшем и будут вноситься платежи.

В некоторых случаях банк, являющийся правопреемником, может предложить расторгнуть текущий договор и заключить договор. Однако такое решение имеет рекомендательный характер. Заемщик может сам решить, каковы будут дальнейшие действия.

От возможных ошибок клиента спасет внимательное изучение договора. Спорные вопросы решаются в судебном порядке. Если в течение десяти дней на сайте финансового учреждения не появилась информация о том, куда вносить платежи, нужно продолжать делать это по старым реквизитам. Если банк прошел санацию, ипотека может выплачиваться санатору.

Как снять обременение с залога?

Обременение всегда предполагает ограничение права собственности, накладываемое на клиента банком на весь период погашения ипотеки. При банкротстве с залога нужно снять обременение, чтобы в дальнейшем избежать проблем с правом собственности.

Существуют разные способы снять с недвижимого объекта обременение, но чаще всего используются следующие:

1. Подача документов и заявления в МФЦ.
2. Регистрация в Росреестре права на имущество.
3. Через компании-посредники, предоставляющие подобные услуги.
4. На веб-ресурсе gosuslugi.ru.

Подтверждением погашения ипотеки будет справка, выдаваемая физическому лицу банком, являющимся правопреемником. Кроме этого документа в Росреестр должны быть предоставлены следующие документы:

• заявление о снятии статуса обременения на банковском бланке;
• выписка о средствах на счете;
• ипотечный договор (оригинал и копия);
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• квитанция об оплате госпошлины за регистрацию права собственности в Росреестре.

При банкротстве банка заемщик может столкнуться с определенными сложностями, но опасности это не представляет. Ситуацию настоятельно рекомендуется контролировать. Также не стоит думать, что банкротство кредитного учреждения позволяет больше не выплачивать средства по кредиту – это чревато негативными последствиями.