Нюансы государственной программы субсидирования: как получить ипотеку под 6 процентов за рождение ребенка?

В январе 2018 года стартовала государственная программа субсидирования ипотеки для семей с двумя и более детьми.

По этой программе граждане, планирующие рождение 2 или 3 ребенка, могут получить жилищный кредит по рекордно низкой ставке, снижение составляет под 6 процентов.

Каковы условия господдержки для льготного кредита после рождения детей и уменьшения ставки под 6 процентов, а также кому и когда будет доступна госпрограмма?

Показать содержание

• Что говорит закон?
• Как действует госпрограмма субсидирования под 6 процентов?
• Условия и правила снижения процентной ставки
• Какие банки участвуют в федеральной программе?
• Как получить субсидию семьям с двумя и тремя детьми?
• Основания для отказа
• Если уже оформлен кредит на вторичное жилье
• Плюсы и минусы
• Полезное видео

Что говорит закон?

Получить льготную ипотеку могут граждане, у которых в этот период рождается второй или третий ребенок (о том, какие льготы и субсидии предоставляет государство при рождении первого, второго и последующих детей, читайте тут).

Как действует госпрограмма субсидирования под 6 процентов?

Банк предоставляет семье ипотечный кредит по стандартной ставке (9-10% годовых), но суть снижения процентной ставки заключается в том, что семья выплачивает только 6 процентов, так как остальную часть процента банку, согласно госпрограмме, компенсирует государство.

Условия и правила снижения процентной ставки

На каких условиях предоставляется снижение ставки на жилищный кредит под 6 процентов? Условия предоставления льготной ипотеки следующие:

• Первоначальный взнос не менее 20% от оценочной стоимости объекта.
• Валюта кредита – рубли.
• Сумма не более 8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, для регионов – не более 3 млн. рублей.
• Схема погашения – аннуитетный платеж.
• Обязательное условие участия в программе – страхование жизни и здоровья, а также приобретаемого объекта.

Участники программы могут приобрести готовую квартиру в новостройке или принять участие в долевом строительстве.

Снизить процент по ипотеке на вторичное жильё нельзя, так как субсидия для таких целей не выдается.

Участниками программы могут стать семьи, у которых в период с 1.01.2018 по 31.21.2022 гг. рождается второй или третий ребенок.

Субсидия предоставляется не на весь срок кредитования, а на определенный период. Государство субсидирует ипотеку на такие периоды:

1. при рождении второго ребенка государство обязуется субсидировать кредит в течение 3 лет;
2. после рождения третьего ребенка, срок субсидии под 6 процентов – 5 лет.

По окончании срока субсидирования для заемщиков устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ РФ на дату получения кредита. К ней прибавляется еще 2%.

Если в семье родился второй ребенок, и супруги получили субсидию на три года, но до 2022 года у них появляется третий ребенок, то субсидия продлевается еще на пять лет. Таким образом, максимальный срок госпомощи составляет 8 лет (подробно о том, каковы условия получения отсрочки платежей по кредиту на жилье и что нужно, чтобы получить государственную помощь в погашении или списании ипотеки, читайте тут).

Семьи имеющие двух детей, и у которых рождается третий, четвертый и последующий ребенок, тоже могут получить субсидию по ипотеке со сниженными 6 процентами. Срок субсидирования как и при рождении третьего ребенка составляет 5 лет.

Одна из целей программы – стимулирование рождаемости в стране. Это значит, что льгота распространяется только на граждан, имеющих родных детей. Усыновители и опекуны не смогут воспользоваться субсидией.

Обязательные требования банков следующие:

• гражданство РФ;
• наличие стабильного источника дохода;
• платежеспособность;
• возраст от 21 до 65-75 лет (зависит от выбранного банка);
• стаж от 6 месяцев на текущем месте, общий стаж – от 12 месяцев за последние 5 лет.

Плюсом будет положительная кредитная история, наличие созаемщиков и отсутствие действующих займов.

Какие банки участвуют в федеральной программе?

На предоставление субсидии из федерального бюджета было выделено 600 млрд. рублей. В соответствии с Приказом Минфина от 19.02.2018 г. №88 эта сумма распределена между 47 банками.

Максимальный лимит средств получат такие банки:

1. Сбербанк (о том, какие существуют льготы по кредитному займу при рождении ребенка в Сбербанке, читайте здесь, а в этой статье рассказано о том, как получить такие дотации и уменьшить процентные начисления).
2. ВТБ.
3. Абсолют Банк.
4. Российский капитал.
5. Газпромбанк.
6. Россельхозбанк.
7. Промсвязьбанк.
8. Банк Открытие.
9. МКБ.
10. Райффайзенбанк.

Полный перечень банков можно посмотреть на сайте Министерства финансов.

Как получить субсидию семьям с двумя и тремя детьми?

Первый этап оформления – это обращение в банк и написание заявления.

Каждый банк имеет свою типовую форму анкеты, но список вопросов, как правило, одинаковый. Банки потребуют указать следующую информацию:

• личные данные;
• сведения о доходах и расходах;
• семейный статус;
• информация о работодателе;
• информация о запрашиваемом кредите.

Что нужно учесть при заполнении заявки:

1. Все данные должны быть достоверными, расхождение с официальными документами недопустимо.
2. Сумма запрашиваемого кредита должна соответствовать доходам: перед заполнением анкеты желательно заранее рассчитать параметры кредита на калькуляторе. Если ежемесячный платеж составляет более 40-50% от дохода в месяц, то в этом случае банк не одобрит запрос. В этом случае нужно либо привлекать платежеспособного созаемщика, либо увеличивать срок погашения.
3. Вы являетесь участником программы льготной ипотеки, что в анкете нужно обязательно указать.

Список документов определяет банк.

Несмотря на некоторые различия в требованиях, можно выделить следующий стандартный пакет бумаг:

• паспорта супругов;
• документы, подтверждающие трудовую занятость и материальное положение: справка 2НДФЛ, трудовая книжка, трудовой договор, выписки с банковских счетов и пр.;
• брачный договор (если он есть).

Для подтверждения права на участие в программе нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка. В документе должно быть указано, что ребенок был рожден в период между 2018 и 2022 гг.

Основания для отказа

Если заявку отклонили, то нужно выявить причину отказа. Основанием для отказа может быть несоответствие условиям программы:

• Ребенок родился раньше начала действия закона о субсидировании: если дата рождения малыша не соответствует правилам предоставлении субсидии, то получить льготную ипотеку под 6 процентов не получится. Банк отклонит заявку, даже если ребенок родился за день до вступления в силу программы.
• Приобретаемое жилье – объект вторичного рынка: в этом случае нужно следовать условиям программы и найти квартиру в новостройке.
• Низкий уровень дохода: в этом случае поможет дополнительный источник заработка (его получение нужно подтвердить документами), либо оформление кредита с платежеспособным созаемщиком.
• Отсутствие средств на первоначальный взнос: если личных сбережений нет, то можно воспользоваться средствами материнского капитала. Программа допускает оплату первого взноса за счет других государственных льгот.

На реализацию программы правительство направило 600 млрд. рублей. Для каждого банка выделен определенный лимит средств. Это значит, что кредитные организации будут охотнее выдавать льготную ипотеку клиентам, в чьей платежеспособности и надежности нет сомнений. Поэтому перед оформлением желательно исправить кредитную историю, повысить уровень дохода, погасить все задолженности.

Если уже оформлен кредит на вторичное жилье

Льготная ипотека распространяется также на семьи, которые уже выплачивают кредит за жилье. Если в период с 1.01.2018 по 31.12.2022 гг. у них рождается 2 или 3 ребенок, то они могут рефинансировать ипотеку под 6%, но сновное условие – жилье должно быть объектом первичного рынка. Участие в программе невозможно, если на рефинансируемый кредит была приобретена квартира на вторичном рынке.

Плюсы и минусы

Выгодно ли понижение процентной ставки и участие в этой программе? Рассмотрим преимущества и недостатки.

Плюсы:

• Низкая ставка – участие в госпрограмме дает возможность сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
• Нет ограничений по возрасту: если раньше льготы предоставлялись только молодым семьям, то теперь получить субсидию могут граждане любых возрастов.
• Большое число банков, в которых можно оформить ипотеку – многие из них имеют широкую сеть филиалов, что позволяет воспользоваться программой почти в любом регионе России.

Несмотря на все это, у программы есть существенные недостатки и «подводные камни».

• Жесткие требования к заемщикам – банку важна платежеспособность и стабильность доходов заемщика. Однако после рождения ребенка женщина выходит в декретный отпуск, а расходы на содержание семьи повышаются. Финансовая нагрузка возрастает, что может привести к отказу банка в выдаче кредита.
• Большой первый взнос: участнику программы нужно иметь не менее 20% от стоимости жилья. Ситуацию может спасти материнский капитал. На 2018 год он составляет 450 тыс. рублей. Эта сумма может пойти на первый взнос только при покупке жилья не более 2,5 млн. рублей. На эту сумму сложно найти жилье для многодетной семьи.
• Ограничения в сумме кредита: субсидии для семьи из 2 и более детей в размере 3 и 8 млн. рублей, может быть недостаточно. Придется вкладывать больше личных средств.
• Дополнительные расходы, связанные с оформлением страховки.
  Справка. Если по условиям стандартной ипотеки страховка жизни и здоровья покупается по желанию заемщика, то при получении льготного кредита страхование обязательно.
• Можно купить только жилье первичного рынка, однако цены на первичное жилье в среднем по России выше, чем на квартиры вторичного рынка. Если учесть ограничения в сумме кредита, то найти новостройку нужной площади и приемлемой цене достаточно проблематично.

В целом федеральная программа субсидирования носит позитивный характер, но ее условия компенсации подходят не для всех семей. Чтобы оценить выгоду программы 6 процентов для семей, имеющих двое и более детей, желательно сравнить ее с условиями стандартных ипотечных программ и предложений от застройщиков.

Полезное видео

Посмотрите видео об ипотеке под 6% для семей с двумя и более детьми: