Покупка дома с земельным участком по ипотеке и потребительскому кредиту в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке
Ипотечные кредиты на покупку земли предлагает небольшое количество банков.
Гораздо проще взять обычный потребительский кредит под залог имущества или без обеспечения, и потратить его на покупку участка под ИЖС или с уже готовым строением.
В статье рассмотрим различия в условиях предоставления кредитов, плюсы и минусы, а также какие банки выдают данные кредиты и какие программы предлагают.
Показать содержание
- Что лучше: потребительский или залоговый кредит?
- Какие организации выдают?
- Программы кредитования
- Особенности заключения договора займа
Список предоставляемых документовЧто лучше: потребительский или залоговый кредит?
Отличие ипотечного кредита от потребительского в том, что первый кредит выдается всегда под залог покупаемого объекта, а второй может быть выдан под залог уже имеющейся недвижимости либо и вовсе без залога (кредит наличными).
Плюсы потребительского кредита:
- есть программы без залога;
- не нужно страховать земельный участок;
- нет первоначального взноса;
- можно быстро оформить заявку на выдачу кредита.
Минусы потребительского кредита:
- высокие кредитные ставки (до 19% годовых и более);
- небольшой лимит кредитования (до 1,5-15 млн. рублей);
- расходы на страхование и оценку залога (если есть залог).
В ведущих российских банках – Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк ставки по ипотеке находятся на уровне от 8,8-10% годовых в рублях на срок до 30 лет, а по потребительским кредитам: от 10 до 19% годовых в рублях.
Плюсы ипотеки:
- возможность использования материнского капитала;
- низкая ставка по кредиту;
- возможность взять в кредит до 60 млн. рублей.
Минусы ипотеки:
- большой первоначальный взнос (от 10-25%);
- приличная переплата за длительный срок кредитования;
- обременение на весь срок выплаты кредита.
Потребительские кредиты не только обходятся дороже, но и имеют более короткие сроки кредитования (не до 30 лет, а до 5-7 лет). Зато их можно оформить без залога и первоначального взноса, что практически невозможно с ипотечными займами.
Ограничены и суммы, которые можно взять без обеспечения. В большинстве банков по кредитам наличными это 1,5-3 млн. рублей, а с обеспечением – до 5-15 млн. рублей. Деньги можно потратить на любые цели, в том числе покупку любого земельного участка. Если обеспечением служит уже имеющееся жилье, например, городская квартира, то банк не будет выдвигать требования к участку, требовать его оценки и страхования.
Важно! При ипотечном кредитовании можно получить до 75% договорной стоимости кредитуемого объекта: недвижимости, сметной стоимости строительства и договорной стоимости земельного участка либо оценочной стоимости недвижимости.Какие организации выдают?
Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк выдают оба варианта кредитов: ипотечные и потребительские. Помимо них взять заем по залог уже имеющейся недвижимости и потратить деньги на покупку участка можно в любом из банков первой двадцатки по объему кредитования.
При предоставлении кредита на индивидуальное строительство с одновременным приобретением земельного участка, стоимость дома может включать в себя, в том числе: стоимость земли и сметную стоимость строительства.
Программы кредитования
Сбербанк, ВТБ-24 и Россельхозбанк предлагают ипотечные кредиты на покупку земельных участков и домов (в том числе таунхаусов) с землей. Помимо это можно взять кредит под залог любой недвижимости (до 15 млн. рублей), а также небольшой потребительский кредит без обеспечения, если требуется небольшая сумма (до 1,5-3 млн. рублей).
С залогом
Банк Программа Ставки Суммы кредита Первый взнос Залог Досрочное погашение Поручители и созаемщики ВТБ Ипотека на вторичное жилье 9,1% 300 тыс.-15 млн. рублей от 10% Ликвидная недвижимость Есть Есть, но не более четырех человек РСХБ Целевая ипотека 9,5% 100 тыс. – 20 млн. рублей не требуется Ликвидная недвижимость Есть Есть, но не более трех человек Ипотечное жилищное кредитование от 8,85% 100 тыс. – 60 млн. рублей от 15% Участок или жилой дом с участком Есть Есть, но не более трех человек Сбербанк Кредит под ИЖС от 10% 300 тыс. – 30 млн. рублей от 25% Только жилое помещение Есть Есть, но не более трех человек Кредит на покупку земельного участка от 9,5% 300 тыс. – 30 млн. рублей от 25% Только жилое помещение Есть Есть, но не более трех человек * по кредитам возможен выбор аннуитетной или дифференцированной системы погашения. Обязательно страхование залога (два других вида страхования – жизни и титула являются добровольными). Срок кредита составляет 30 лет.
Потребительские
Банк Программа Ставки Срок Суммы Требования к залогу Досрочное погашение Созаемщики и поручители ВТБ Нецелевой кредит под залог недвижимости от 11,1% 20 лет 300 тыс.-15 млн. рублей Ликвидная квартира в многоквартирном доме. Требований к земле и дому – нет. Есть Есть, но не более трех человек РСХБ Потребительский кредит с обеспечением от 10-16,5% до 7 лет 10 тыс. – 2 млн. рублей не требуется Есть Есть, но не более трех человек Потребительский кредит без обеспечения от 10-16,5% до 7 лет 10 тыс. – 1,5 млн. рублей не требуется Есть Есть, но не более трех человек Нецелевой кредит под залог недвижимости от 12,5-13,5% до 10 лет 100 тыс. – 10 млн. рублей Ликвидная квартира, жилой дом с земельным участком (в том числе таунхаус) Есть Есть, но не более трех человек Сбербанк Кредит на любые цели от 12,9-19,9% до 5 лет 30 тыс. – 5 млн. рублей не требуется Есть Есть, но не более трех человек *по всем кредитам возможен выбор аннуитетной или дифференцированной системы погашения. При оформлении залога нужно будет оформить полис страхования недвижимости (два других вида страхования – жизни и титула являются добровольными). Первоначальный взнос не требуется, кроме кредита от РСХБ «Нецелевой кредит под залог недвижимости», где он составляет 25%.
Особенности заключения договора займа
В каждом из банков есть свои особенности при заключении ипотечного договора. Например, в договоре Сбербанка предусмотрено, что в случае предоставления в качестве обеспечения залога объекта недвижимости банк вправе продлить срок выдачи кредита до 90 дней с даты заключения на основании заявления заемщика, подтверждающих необходимость предоставления отсрочки.
Основные пункты ипотечного договора:
- реквизиты сторон;
- сумма, срок, график погашения кредита;
- объект кредитования;
- права и обязанности сторон;
- условия досрочного расторжения.
- Скачать бланк ипотечного договора дома с земельным участком
- Скачать бланк договора купли-продажи дома с земельным участком для ипотеки Сбербанка
- Скачать образец договора купли-продажи дома с земельным участком для ипотеки Сбербанка
Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, по условиям договора Сбербанка, производится преимущественно аннуитетными платежами. В одностороннем порядке банк может производить снижение процентной ставки, в том числе, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки.
В ВТБ в договорах при повреждении или порче предмета залога банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов. Обращение взыскания на предмет залога производится только в судебном порядке. При обращении взыскания начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке либо в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа. Оплата кредита также чаще всего производится аннуитетными платежами.
В кредитных договорах Россельхозбанка указывается, что у него есть право менять ставку. Банк должен направить заемщику не позднее 5 дней Уведомление об изменении процентной ставки, содержащее новый график платежей. Кредитор также вправе отменить плату за оказанную услугу, изменить общие условия кредитования, при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых денежных обязательств.
Важно! При подписании кредитного договора с банком нужно обратить внимание на право банка менять ставку, а также штрафовать заемщика за нарушение платежной дисциплины. Имеет значение размер неустойки за просрочку, а также сроки выплаты кредитных средств на счет клиента полностью или частями.Список предоставляемых документов
Для оформления кредита требуется заполнить заявление-анкету и предоставить в банк пакет документов. На сайтах банков есть возможность отправки экспресс-заявки онлайн, что позволяет сэкономить время.
На начальном этапе документы подаются в виде копий, однако банк всегда может запросить оригиналы, чтобы удостовериться в их подлинности.
Сбербанк требует:
- заявление-анкету;
- паспорт заемщика;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика и созаемщика;
- документы по предоставляемому залогу, например договор купли-продажи дома (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости).
Россельхозбанк требует:
- заявление – анкету;
- паспорт гражданина РФ;
- военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство);
- свидетельство о браке, рождении детей;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
- документы по кредитуемому объекту недвижимости.
ВТБ 24 требует:
- заявление-анкету;
- паспорт или СНИЛС;
- справка о доходах физического лица (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
- копия трудовой книжки;
- военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);
- документы по кредитуемому объекту недвижимости.
Это далеко не полный пакет документов. Все зависит от того, женат заемщик или нет, какой именно участок он покупает (с домом или без), а также зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети.
Если планируется ИЖС, то нужно будет предоставить разрешение, документы на участок и смету на строительство.
В пакет документов по кредитуемому объекту входит расширенная выписка ЕГРН, правоустанавливающие документы на участок или на дом с участком. Потребуются также копии паспорта продавца, а также подтверждение отсутствия обременений. Если все в порядке, то будет назначена дата сделки и подписания кредитного договора.
Важно! Банки-кредиторы выдвигают почти одинаковые требования к документам заемщиков. Главное подтвердить наличие регулярных денежных поступлений в виде заработной платы или прибыли от бизнеса, предоставив справку с работы или налоговую декларацию.Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк предлагают ипотечные программы, для желающих узнать — можно ли купить земельные участки под строительство или с уже построенным строением. Есть также возможность взять небольшой кредит без обеспечения и нецелевой заем под залог недвижимости.
На нашем сайте вы можете также получить информацию о продаже и покупке земельных участков:В каждом конкретном случае процедура оформления кредита будет отличаться. В частности страхование недвижимости требуется только при залоговом страховании.