Банк выдает кредит. Какой первоначальный взнос на ипотеку?

Желающие оформить ипотеку, в большинстве случаев, сталкиваются с тем, что банк требует осуществить первоначальный взнос. Часто, но не всегда.

Зачем нужно делать этот платеж? Обязателен ли он? Каким бывает его размер? Об этих и других вопросах – в настоящей статье.

Показать содержание

• Нужно ли первоначально вносить деньги при оформлении ипотечного кредита?
• Зачем нужен первый платеж?
• Какой процент должен быть от общей суммы?
• От чего зависит, сколько составит минимальный размер платежа?

Нужно ли первоначально вносить деньги при оформлении ипотечного кредита?

В тех рекламных предложениях, которые, как правило, не являются публичной офертой, речь идет о процентной ставке, но ничего не говорится про первоначальный взнос.

Между тем, когда человек приходит в банк, обычно, открывается неприятная правда: финансовая организация не готова выдать деньги в сумме, достаточной для того, чтобы оплатить 100% стоимости объекта недвижимости.

С чем это связано? Об этом речь пойдет далее. Пока же, отметим, что бывают ситуации, когда банки готовы выдать средства в полном объеме. Вернее – перевести их продавцу по сделке купли-продажи недвижимости.

Это следующие ситуации:

1. Клиент банка готов передать в залог иную, уже имеющуюся у него недвижимость. Банк получает гарантию, в силу закона, что, если обязательство не будет исполняться надлежащим образом, он сможет оформить в свою собственность предмет залога.
2. Клиент согласен на привлечение к участию в сделке платежеспособного поручителя. Этот вариант похуже. Но его тоже можно рассматривать. Банк подстраховывается в том смысле, что, если заемщик не сможет или не захочет исполнять обязательство, то потребовать выплаты денег можно с того самого поручителя.
3. Действует федеральная или региональная программа с определенными условиями, в числе которых – правило о том, что банк не требует уплаты первоначального взноса. Проблема заключается в том, что люди не всегда знают о тех или иных программах. Увы, эта информация не всегда доводится. Нужно искать её самим.
4. Взнос уплачивается из средств материнского капитала. Нельзя сказать, что, в данном случае, его нет. Но банку передаются средства из бюджетных денег, а не из личных накоплений заемщика.

В целом, на ипотеку без первоначального взноса рассчитывать можно. Очень многое зависит от конкретной ситуации. От следующего:

• сколько человек зарабатывает;
• какие гарантии он может предложить;
• относится ли он к определенной категории граждан, имеющих право на льготы;
• какова кредитная история лица.

В любом случае, решение принимает банк. Он навязывает правила игры. И не исключено, что конкретному человеку повезет, ему одобрят ипотеку без каких-либо крупных взносов сразу. А повезет ли лицу в данном случае? Ответ на этот вопрос – далее.

О том, кому отдается первый взнос, как платиться и можно ли его вернуть, читайте тут, а из этой статьи вы узнаете о требованиях и предложениях банков относительно первого взноса по ипотеке на квартиру или дом.

Зачем нужен первый платеж?

Этот вопрос нужно рассматривать как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Для кредитной организации – это дополнительная подстраховка. Если заемщик не будет исполнять обязательство, то банк сможет продать заложенное имущество – квартиру, дом – предмет ипотеки.

Сделать это не так уж легко, как может показаться. По крайней мере, если объект недвижимости выставлять по рыночной цене, то можно искать покупателя годами. А вот если сделать определенную скидку, то квартира может быть продана довольно быстро.

Что происходит:

1. Допустим, ипотечная квартира стоит 2,5 миллиона рублей. Заемщиком по кредиту сразу же внесено 500 тыс. рублей.
2. Обязательство не исполняется.
3. Банк выставляет квартиру за 2,2 миллиона рублей. Очень быстро её продает.

Путем нехитрых вычислений, можно понять, что кредитная организация выигрывает 200 тыс. рублей. Это только на первом взносе. Если какие-то ежемесячные платежи все же осуществлялись, то прибыль будет больше.

Есть в вопросе и свои нюансы. Например, заемщик может заявить, что вносил определенную часть средств, поэтому банк не имеет права забрать себе полную стоимость квартиры. Но, в любом случае, когда какая-то часть стоимости недвижимости внесена человеком – кредитной организации живется спокойнее. Риски ниже.

Плюсы для заемщика:

1. Шанс рассчитывать на льготные условия кредитования. Многие банки предлагают клиентам пониженный процент, если часть стоимости объекта недвижимости уже внесена.
2. Меньше база, с которой рассчитываются проценты. Простой пример: квартира стоит 5 миллионов рублей. Ипотека одобрена под 11% годовых. Первоначального взноса нет. Именно с этих 5 млн. изначально рассчитываются проценты. Если внести 500 тыс. или 1 млн. рублей, проценты будут считаться с суммы, равной 4,5 или 4 млн. соответственно.

Недостаток один. Для многих, он довольно существенный: нужно где-то найти средства, чтобы внести за квартиру, приобретаемую в ипотеку. Обычно, это довольно большая сумма. Её нужно:

• накопить;
• занять у родственников;
• получить по договору потребительского кредитования.

В общем, не все так просто.

Какой процент должен быть от общей суммы?

Хотя гарантий никто не дает. Жизнь непредсказуема. Но для этого предусмотрено страхование ипотеки. Впрочем, это другая тема.

В целом, на низкий размер первого взноса могут рассчитывать:

• люди с хорошей зарплатой и безупречной кредитной историей;
• те, кто готов предоставить банку дополнительные гарантии;
• лица, имеющие право на участие в государственных программах, направленных на приобретение жилья в ипотеку на льготных условиях.

То есть, те клиенты, которые платежеспособны, с точки зрения банка, либо те, кто каким-то образом гарантирует, что обязательство будет исполнено. Дополнительно подстраховываться финансовой организации не нужно.

Первый взнос большого размера потребуется:

• если у человека плохая кредитная история;
• если у заемщика нет официального дохода;
• в иных случаях, по усмотрению банка.

Нужно понимать, что величину взноса определяет именно кредитная организация, исходя из анализа личности и финансовых возможностей заемщика. Поэтому говорить о точном проценте средств, которые нужно внести сразу же – не очень простое занятие.

Сколько это в рублях? Зависит от того, какое именно жилье приобретается. Размер взноса устанавливается банком в процентах. Если квартира в покупается где-нибудь в глубинке и стоит 1 млн. рублей, то нужно иметь 100-300 тысяч (где взять средства на первый взнос?). Если заемщик желает стать обладателем дома за 100 млн. рублей, то и сразу заплатить банку придется 10-30 миллионов.

О том, какой размер первоначального взноса по ипотеке лучше – 5, 10, 20 ии 50%, рассказано тут.

От чего зависит, сколько составит минимальный размер платежа?

Исходя из того, что изложено выше, уже можно понять зависимость: чем меньше у банка потенциальных рисков в конкретной ситуации, тем меньше он будет подстраховываться. Следовательно, размер взноса зависит от таких факторов:

• уровень дохода заемщика;
• возможность или невозможность подтвердить высокий доход;
• состояние кредитной истории;
• участие в софинансировании государства или отсутствие данной помощи и так далее.

Таким образом, первоначальный взнос по ипотеке – это инструмент подстраховки банка. В некоторых случаях, вполне реально обойтись и без него. Но ипотека без первоначального взноса, скорее, исключение, чем правило.