Шанс есть: дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке?

Ипотечный кредит связан со множеством рисков для банка. Именно поэтому он стремится их минимизировать, например, отклоняя заявки от клиентов с плохой кредитной историей.

Но не всегда испорченное финансовое досье может стать препятствием к получению жилищного кредита.

Как бывшим должникам взять ипотеку в Сбербанке, и на каких условиях?

Показать содержание

• Нужна ли информация из БКИ?
• Дадут ли заем?
• Условия кредитования
• Требования банка к заемщику и ипотечной недвижимости
• Как получить?
• Плюсы и минусы

Нужна ли информация из БКИ?

Кредитная история (КИ) – это свод информации о взаимодействии клиента с банками. В ней отражается количество обращений в финансовые учреждения, все одобрения и отказы, характер погашения, образование задолженностей и пр.

Клиент, обращающийся в Сбербанк за ипотекой, оценивается по нескольким параметрам, один из которых – кредитная история. Информация из БКИ (бюро кредитных историй) позволяет банку составить мнение об ответственности, стабильности и надежности потенциального заемщика.

Чем больше просрочек и выше срок задержки с внесением платежа у заемщика, тем больше рискует банк, выдавая ему ипотеку. Поэтому в целях минимизации рисков невозврата денег Сбербанк тщательно проверяет кредитное досье каждого человека, желающего оформить ипотеку.

При отсутствии кредитной истории оценить надежность клиента сложнее. Если заявитель ни разу не пользовался услугами банков, то в БКИ о нем нет никаких сведений.

В этом случае Сбербанк оценивает надежность клиента, используя иные источники:

1. проверяет наличие задолженности по ЖКХ;
2. пробивает клиента по базам данных ГИБДД;
3. налоговой и миграционной службы.

Дадут ли заем?

• Клиент с плохой кредитной историей может получить ипотеку в Сбербанке, но для этого нужно предоставить гарантии, например, поручителя или созаемщика. В качестве дополнительного участника сделки, ответственного за выплату кредита, желательно взять человека с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода.
• Еще один вариант повысить шансы на одобрение – предоставить дополнительный залог. Это может быть имеющаяся в собственности недвижимость.
• Последний вариант – внести крупный первоначальный взнос. Готовность оплатить 40-50% от стоимости приобретаемого жилья расценивается банком как заинтересованность в своевременной выплате долга.

Условия кредитования

При наличии испорченного финансового досье нужно быть готовым к тому, что Сбербанк предложит менее выгодные условия кредитования:

1. повышенная процентная ставка;
2. небольшой срок кредитования;
3. небольшая сумма кредита;
4. необходимость брать поручителей или созаемщиков;
5. большой первоначальный взнос.

Если прошлые просрочки были вызваны потерей работы, то банк может настоять на страховании заемщика. Это увеличит расходы на оформление ипотеки. Страховку придется продлевать каждый год в течение всего срока погашения кредита.

Требования банка к заемщику и ипотечной недвижимости

Требования к заемщику с плохой КИ Сбербанк выдвигает такие же, как и при кредитовании добросовестных клиентов:

• возраст от 21 года до 75 лет;
• стаж работы – от 6 месяцев на последнем месте;
• высокий уровень дохода, соответствующий запрашиваемой сумме;
• общий стаж – от 12 месяцев за последние 5 лет;
• гражданство РФ.

Приобретаемая недвижимость должна соответствовать стандартным требованиям:

• расположение в регионе присутствия банка;
• отсутствие обременений;
• наличие водоснабжения, электричества и отопления;
• здание не должно быть поставлено на учет по сносу или реконструкции;
• здание должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
• помещение должно соответствовать плану БТИ.

Таким образом, требования к заемщику и предмету залога не зависят от кредитной истории заемщика.

Как получить?

1. Получение информации о своем кредитном рейтинге. Он складывается из множества факторов: количество просрочек, срок задержки с оплатой, срок давности кредита и пр.

   Рейтинг покажет, стоит ли волноваться по поводу своей репутации. Иногда бывает, что небольшие по сроку задолженности не влияют на КИ заемщика. Узнать свой кредитный рейтинг можно на сайте Сбербанка.

2. Улучшение кредитной истории. Чтобы исправить репутацию недобросовестного заемщика можно оформить небольшой потребительский или товарный кредит в Сбербанке и своевременно его погасить. Еще один вариант – оформить кредитную карту. Если заемщик будет соблюдать условия погашения, его репутация улучшится.
   Внимание! Если кредитная история была испорчена по причине ошибки банка, то вместе с заявкой нужно предоставить удостоверяющие этот факт документы: квитанции, справки об отсутствии задолженности и пр.
3. Оформление заявки. В анкете необходимо указать достоверную информацию о доходах, расходах, наличии имущества в собственности, месте работы. Предоставление ложных сведений повлечет за собой отказ. Чтобы повысить шансы, в анкете можно дать согласие на страхование жизни и здоровья. Это увеличит расходы, но позволит убедить банк в вашей ответственности и серьезных намерениях выплатить кредит.
4. Сбор документов. Что потребуется на этапе предварительного рассмотрения:
   • паспорт;
   • трудовая книжка;
   • справка 2НДФЛ или справка по форме банка.

   Чем больше документов предоставит заемщик, чем больше шансов на получение положительного ответа. Кроме стандартного пакета бумаг, желательно предоставить дополнительные документы, подтверждающие иные доходы, если они имеются. Если в качестве залога выступает имеющаяся в собственности недвижимость, потребуется приложить технические и правоустанавливающие документы на объект.

Плюсы и минусы

Преимущества оформления ипотеки в Сбербанке при наличии испорченной КИ:

• Банк проявляет лояльность к заемщикам, если он является зарплатным клиентом.
• При принятии решения о выдаче займа банк берет в расчет доходы по дополнительному месту работы. Это дает возможность клиенту с плохой кредитной историей повысить свою платежеспособность в глазах банка.
• Банк не откажет, если просрочки были незначительными. Также отказ маловероятен при наличии созаемщиков, поручителей или залога.

Минусы:

• При отсутствии дополнительных гарантий и клиентского статуса Сбербанк может одобрить только небольшую сумму займа.
• Короткий срок кредитования.
• Необходимость вносить крупный первый взнос.

Итак, при наличии испорченной финансовой репутации взять ипотеку в Сбербанке реально. Для этого нужно максимально соответствовать его требованиям: подходить по возрасту, стажу, иметь высокий уровень дохода. Для увеличения шанса желательно погасить все действующие кредиты и улучшить КИ. Чтобы Сбербанк выдал ипотеку на желаемых условиях, потребуется предоставить обеспечение.