Коротко о том, можно ли взять ипотеку, если не работаешь официально: особенности получения кредита
В связи с существенным налогообложением в России — в общей сложности около 48% заработанных денежных средств отдается государству по данным независимого СМИ «Meduza» — работники и работодатели по всей стране стараются обойти данные ограничения.
Это приводит к распространению так называемых «черных» (когда работник вообще не числится в штате и получает заработную плату полностью в конверте, минуя бухгалтерию) и «серых» зарплат, когда по трудовому договору гражданин получает самый возможный минимум, установленный законодательством РФ, а реальную з/п гражданин получает в конверте.
Однако, как только работник, получающий черную или серую зарплату, задумывается об ипотеке, появляется препятствие — в банках требуют официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ. О том, возможно ли получить займ, если работаешь неофициально, как обойти данное препятствие и все же получить ипотеку без официального трудоустройства, и будет настоящая статья.
Показать содержание
- Можно ли получить заём, если не работаешь официально?
- Дают ли банки кредит и на каких условиях?
- Почему финансовые учреждения не спешат оформлять ссуду при серой зарплате?
- Плюсы и минусы принятия долговых обязательств неработающим гражданином без видимого дохода
Можно ли получить заём, если не работаешь официально?
Да, это возможно. В связи с возросшей конкуренцией среди банковских организаций на рынке кредитных услуг встречается все больше предложений, суть которых заключена в обхождении тех или иных препятствий. Так, например, теперь реально получить ипотеку не только лицам с неофициальным доходом, но также иностранным гражданам, пенсионерам и даже безработным (подробнее об ипотеке неработающим, в том числе пенсионерам, можно найти тут).
Однако, нужно понимать, что банки все-таки не выдают ипотечные займы «просто так»: сумма сделки и ее серьезность таковы, что банк просто не может поступать опрометчиво, иначе он быстро обанкротится. В результате потенциальному клиенту без справки о доходах 2-НДФЛ все же предлагают оформить ипотеку, но на более жестких условиях, в том числе с полноценным анализом реальной финансовой ситуации гражданина.
Если у гражданина имеется доход, но он неофициальный, его все же можно подтвердить — а значит, шанс на получение ипотечного займа многократно вырастает.
Для того, чтобы получить займ без справки, гражданин заполняет специальную анкету — так называемую «справку о доходах по форме банка». Фактически это неофициальный документ, необходимый банку лишь для того, чтобы проверить реальный уровень доходов заявителя.Данная форма была введена специально для тех случаев, когда бухгалтерия с рабочего места заявителя декларирует не весь доход; готовая анкета для заполнения выдается заявителю лично в любом отделении банковской организации, предусматривающей выдачу ипотеки лицам без официального источника доходов.
В анкете заявитель указывает следующие сведения:
- ФИО сотрудника.
- Название занимаемой им должности, а также стаж работы в данной должности.
- Дата окончания трудового договора с указанным выше предприятием.
- Средняя реальная заработная плата за последние три месяца работы на данном предприятии.
- Полученная денежная сумма от предприятия за последний год, с обязательным делением на месяцы.
Справка по форме банка в обязательном порядке должна быть заверена подписью руководителя предприятия, главного бухгалтера и официальной печатью организации. Работодатели охотно заверяют подобные бумаги, т. к. практика показала, что банки никогда не обращаются с данными документами в налоговые органы — справка нужна банкам только для выяснения платежеспособности клиента.
Помимо справки по форме банка существуют также и другие способы подтверждения дохода заявителя. Самыми популярными способами после справки по форме банка выступают трудовой договор с работодателем, копия трудовой книжки с перечисленными местами работы, стажем, а также средней заработной платы заявителя.
В особенных случаях — например, когда заявитель является т. н. «фрилансером», и основной доход он получает за счет работы в интернете — доказательством дохода может выступить выписка по счету из какого-либо банка, куда регулярно поступают денежные средства.
Более того, если данный счет открыт в том же банке, куда обратился заявитель за ипотечным займом, шанс на одобрение ипотеки без официального трудоустройства многократно вырастает. Причина этого заключена в том, что у банка и так имеются в распоряжении все данные о реальной платежеспособности клиента — и, если гражданину регулярно приходят достаточные денежные средства на счет в этом банке, никаких причин для отказа в рассмотрении заявления нет.
Способы взять ипотеку без официального трудоустройства, мы разбирали здесь.
Дают ли банки кредит и на каких условиях?
Рассмотрим, могут ли дать кредит и на каких условиях. Все банки в той или иной степени готовы пойти навстречу гражданам с неофициальным доходом; вопрос лишь в том, где вероятность получения ипотеки выше. Если заемщик обладает счетом в определенном банке, и особенно если на этот счет ему приходит «серая» часть зарплаты, шанс получить ипотечный займ именно в этом банке очень высокий, даже если это крупные государственные организации вроде Сбербанка или ВТБ-24. В случае, если кредитная история гражданина безупречна, шанс вырастает еще больше.
То же самое касается и оформления ипотеки с залоговым имуществом, то есть когда у заемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, которую он оформляет в качестве залога при получении ипотеки. Так как банк ничем в такой ситуации не рискует, он обязательно пойдет навстречу и оформит займ.
Существуют также специальные банковские программы выдачи ипотеки «по двум документам», то есть без обязательной справки о доходах по форме 2-НДФЛ. На данный момент данную услугу предлагают практически все банки, т. к. на нее держится стабильно высокий спрос.
При этом процентная ставка и первоначальный взнос по такой ипотеке значительно выше обычных значений (до 16% годовых и 40% первоначального взноса), а максимальная сумма и сроки, наоборот, снижены. В результате оформлять ипотеку по двум документам не рекомендуется даже в том случае, если у заемщика нет официального дохода — данная услуга нужна в первую очередь тем, кому жилье необходимо получить в кратчайшие сроки.
У банков имеются специальные программы, созданные специально для тех, кто не может предоставить справку 2-НДФЛ. Однако в некоторых ситуациях возможность приобрести жилье открывается только с программами «ипотека по двум документам». Ниже — полный список предложений на рынке банковских услуг:
Банк Программа Ставка Взнос Срок и сумма Особые условия ВТБ-24 «Победа над формальностями» От 10,45%, обычно — 12,6% Min 30% для новостроек, min 40% для вторичного жилья До 20 лет и до 30 млн рублей В обязательном порядке оформляется комплексное страхование; приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога РосЕвроБанк «Новостройки» От 7,6% От 15 % До 20 лет и до 20 млн рублей – БЖФ «Кредит под залог по 2 документам» От 12,99% Min 40% от общей стоимости квартиры До 20 лет и до 8 млн рублей Необходимо иметь в собственности недвижимость, которую при заключении сделки оформят в качестве залога; в кредит можно взять сумму до 60% от общей стоимости квартиры Сбербанк “Ипотека по 2 документам» От 7,4% Min 50% от общей стоимости квартиры До 30 лет и до 15 млн рублей Для не «зарплатных клиентов» предусмотрено повышение ставки на 0,5% и уменьшение шанса на одобрение ипотеки В какие банки можно обратится неработающим для получения ипотеки, можно узнать в этой статье.
Почему финансовые учреждения не спешат оформлять ссуду при серой зарплате?
Деятельность любого банка зависит от того, как ведет себя клиент. Если клиенты массово перестанут выплачивать банку, он очень легко может стать банкротом в кратчайшие сроки — так было, например, в 2008-м году, когда клиенты американских банков перестали платить за ипотечные займы, в результате чего обанкротились очень многие серьезные банковские организации. В дальнейшем это привело к мировому финансовому кризису.
Поэтому банки тщательно проверяют, сможет ли потенциальный заемщик совершать своевременные платежи по ипотеке. Официальная справка о доходах (2-НДФЛ) — самый простой и эффективный способ, но в реалиях современной России он едва ли подходит для всех потенциальных заемщиков, т. к. слишком распространены черные/серые зарплаты.
Банки, чтобы не терять клиентов, готовы идти на уступки, но взамен желают всячески минимизировать свои риски: привлечь созаемщиков или поручителей, оформить купленную недвижимость в залог и так далее.В конечном итоге самый главный фактор одобрения ипотечного займа — размер риска для банка. Если у заявителя есть возможность предоставить банку доказательства своей платежеспособности, банк поймет, что его риски невелики, а значит, ипотеку можно одобрить. Именно поэтому важно предоставить любые сведения, способные подтвердить платежеспособность, даже если это будет простая выписка со счета, справка по форме банка или копии чеков из электронных платежных сетей.
Таким образом, если работаешь неофициально, ипотеку взять можно, но следует доказать свою платежеспособность.Плюсы и минусы принятия долговых обязательств неработающим гражданином без видимого дохода
Плюсы:
- Для граждан, желающих получить ипотеку, но не имеющих высокой официальной зарплаты либо официального трудоустройства, это практически единственная возможность быстро получить в собственность жилье.
- Максимальная сумма и сроки ипотеки устанавливаются банком в таких пределах, что заемщику становится доступен практически такой же широкий выбор квартир, как при получении стандартной ипотеки.
Минусы:
- Очень большой первоначальный взнос, чаще всего больше 30% от общей стоимости жилья.
- Сумма займа, а также максимальные сроки все же значительно ограничены по сравнению со стандартной ипотекой.
- Очень часто банки готовы выдать ипотеку без официальной справки только в том случае, если покупаемое жилье оформляется в качестве залога — это значит, что в тяжелой финансовой ситуации заемщик легко может оказаться на улице без недвижимой собственности.
- Размер процентной ставки выше на 1-5% по сравнению со стандартными ипотечными условиями.
Таким образом, оформлять ипотеку без официальной справки с финансовой точки зрения скорее невыгодно. Однако, если у заявителя высокий реальный доход, который невозможно подтвердить справкой 2-НДФЛ, такие ипотечные условия его скорее всего устроят, особенно в том случае, если недвижимость ему необходимо приобрести в кратчайшие сроки.
Для банковской организации самыми главными факторами выступают платежеспособность клиента и его постоянность. Если удастся убедить банк в том, что доход у заявителя имеется и он носит систематический характер, ипотеку выдадут, пусть и на более жестких условиях. Тогда даже те заявители, кто не имеет официального дохода или у кого официального дохода недостаточно для стандартной ипотеки, смогут получить недвижимость в собственность в кратчайшие сроки.
