Как получить и какой банк может выдать иностранным гражданам ипотеку в России?

Еще в начале 2000-х не могло быть и речи о том, чтобы российские банки выдавали ипотечные займы иностранным гражданам.

Но с тех пор появилось множество новых банковских организаций, а это в свою очередь привело к большей конкуренции — теперь банки буквально борются за каждого клиента. А клиентов, приезжающих из других стран, становится все больше, поэтому сейчас получить ипотечный займ иностранцу более чем реально.

О том, как устроен процесс выдачи займа иностранцам, в какие банки лучше всего обращаться, а также о том, как все правильно оформить, и будет настоящая статья.

Показать содержание

• Можно ли взять зарубежному гостю в России кредит на жильё?
Можно ли получить заем, если есть РВП или ВНЖ?    
• На каких условиях?
Особенности оформления ссуды при наличии разрешения на временное проживание и вида на жительство в РФ    
• Основные требования финансовых учреждений к иностранцам
• Какие банки и на каких условиях дают денежные средства?
• Процедура получения
• Стоит ли брать кредит в РФ не имея гражданства?

Можно ли взять зарубежному гостю в России кредит на жильё?

Теоретически и по закону — да. В Федеральном законе от 16.07.1998 N 102-ФЗ, устанавливающим порядок оформления ипотеки и обязанности сторон, указано в восьмой статье, что договор об ипотечном займе заключается сторонами обязательно в рамках общих правил Гражданского Кодекса РФ по части заключения договоров. В главе 27 Гражданского Кодекса РФ указано, что договор считается действительным, если он заключается между двумя и более сторонами и не противоречит законодательству РФ.

И, самое главное, в главе 67, статье 1196 ГК РФ указано, что иностранные граждане и лица без гражданства имеют те же права, что и российские граждане. Другими словами, иностранец может взять ипотечный заем.

Однако на практике иностранный гражданин сталкивается со множеством препятствий, основным из которых является требование иметь гражданство РФ. Так происходит потому, что чаще всего иностранное лицо в представлении банковского руководства — крайне неблагонадежное. Иностранный гражданин может уехать к себе на родину в любой момент, оставив банку долг, и в таком случае с ним практически ничего нельзя будет сделать.

Именно из этих соображений государственные банки России, вроде Сбербанка, не дают иностранцам ипотечный заем ни под каким предлогом. Однако постоянно растет число банковских организаций, готовых давать ипотечные кредиты иностранным гражданам, причем среди них имеются и крупнейшие банки РФ. Банки, дающие ипотеку иностранным гражданам: ВТБ 24, Альфа-Банк, Ситибанк, Райффайзенбанк и так далее.

Можно ли получить заем, если есть РВП или ВНЖ?

Вопрос о том, дают ли ипотеку с видом на жительство или с разрешением на временное проживание, однозначный – дают. Причем тем, у кого есть вид на жительство, банки охотнее одобряют заявления, устанавливает меньший процент и в целом обеспечивают более комфортные условия для заявителя.

На каких условиях?

1. Коммерческие банки имеют право выдавать ипотечные кредиты иностранцам только в том случае, если данные граждане являются налоговыми резидентами. Для получения статуса резидента лицо должно пробыть на территории РФ не менее 183 дней в течение 12 следующих подряд месяцев, за исключением краткосрочных выездов за пределы страны.

   Фактически это означает, что если у иностранца отсутствует РВП или ВНЖ, или оформленный трудовой договор с какой-либо организацией на срок не менее года (для граждан Беларуси, Казахстана, Киргизии и Армении), ему невозможно выдать ипотечный заем.

2. Льгот для иностранцев не предусмотрено, а условия выдвигаются банком часто более жесткие, чем для граждан РФ; заложенная недвижимость в обязательном порядке страхуется, а здоровье, жизнь и трудоспособность иностранного гражданина — по желанию. Объясним, что имеется в виду под «более жесткими условиями» на примере среднего банка, предлагающего ипотеку иностранцу:
   • Срок кредитования не может превышать 30 лет.
   • Ставка по займу значительно выше, чем для российских граждан — это объясняется желанием банковских организаций обезопасить себя от возможных долгов со стороны заявителя.
   • В некоторых банках обязательным условием является наличие ВНЖ, в других — минимальный трудовой стаж 2 года на территории РФ.
   • Первоначальный взнос не менее 20% от общей суммы.
   • Некоторые банковские организации требуют юридическое присутствие поручителей и/или созаемщиков.
   • Как уже было указано выше, приобретенная недвижимость в обязательном порядке оформляется в качестве залога банку.

Особенности оформления ссуды при наличии разрешения на временное проживание и вида на жительство в РФ

Особенно необходимо отметить, что условия оформления ипотеки для обладателей РВП и ВНЖ — разные. Для тех, у кого только разрешение на временное проживание, банк обычно выставляет больший перечень условий и менее выгодные условия сделки: внести более высокий первоначальный взнос; процентная ставка устанавливаются банком по очень высоким тарифам; вероятность одобрения заявления на оформление ипотеки невысокая изначально.

У иностранных граждан с видом на жительство все наоборот: заявление скорее всего одобрят, ставку поставят не самую высокую и так далее.

Основные требования финансовых учреждений к иностранцам

Порядок рассмотрения заявлений, осуществления миграционных проверок, а также порядок оформления договора регламентирован Фед. законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Суммарно иностранному гражданину потребуется соблюсти следующие условия:

• Предоставить справку о доходах, достаточных для оплаты ипотеки и с остатком для личного пользования. Ее наличие обязательно, т. к. в противном случае риски для банка будут слишком высоки и он просто откажется от одобрения заявления.
• Трудовой стаж в стране должен быть не менее одного года, а подтвердить это можно, предоставив заверенную работодателем копию трудовой книжки с записями о стаже.
• Наличие статуса налогового резидента.
• Регистрация гражданина должна приходиться на тот же регион, где располагается банк.
• Не всегда, но бывает, что банки требуют предоставить копию разрешения на работу в РФ (патент на работу). Если у гражданина имеется ВНЖ, разрешение на работу не потребуют.
• Иметь возможность внести первоначальный взнос. В разных банках требуют разный процент от сделки, но среднее значение — 15%.
• Готовность привлечь поручителей и/или созаемщиков, причем на каждого из них должен быть оформлен полный пакет документов, как если бы они захотели взять кредит.

Какие банки и на каких условиях дают денежные средства?

Мы разберем банковские предложения по самым основным параметрам: процентная годовая ставка, размер первоначального взноса и наличие/отсутствие требования обладать видом на жительство, а также перечислим особенные условия, если они есть.

Процедура получения

Бюрократические сложности могут испугать или смутить иностранных граждан, но если следовать четкому алгоритму действий, к результату можно прийти удивительно быстро.

В первую очередь иностранному гражданину нужно определиться, с какой именно банковской организацией он будет сотрудничать. Не лишним будет прийти лично в отделение и запросить перечень требуемых документов для ипотеки, а также условия получения ипотечного займа — во избежание недоразумений. Затем необходимо заняться сбором необходимого пакета документов. В число обязательных к предоставлению документов входят:

• Справка о доходах, достаточных для оплаты ипотеки и с остатком для личного пользования. Ее предоставление требуется в особом порядке, т. к. в случае непредоставления риски для банка будут слишком высоки и он просто откажется от одобрения заявления.
• Документ, удостоверяющий личность (если он на национальном языке — принести переведенную на русский язык копию, заверенную нотариально).
• Заявление на оформление ипотечного займа.
• Копия трудового договора либо копия договора подряда, либо договор гражданско-правового характера (ГПХ). Рекомендуется предоставить именно трудовой договор, т. к. такой документ наиболее полно защищен ТК РФ.
• Подтверждение того, что иностранный гражданин является налоговым резидентом. В качестве подтверждения может выступить ИНН, трудовой договор, оформленный минимум на год, или документы, выданные ГУВМ МВД — регистрация временного проживания/вид на жительство.
• Доказательство легального проживания в России (РВП или ВНЖ).
• Копия регистрации по месту жительства (прописка).
• Если иностранное лицо состоит в браке, необходимо предоставить также свидетельство о браке.
• Трудовая книжка, заверенная работодателем, с указанием в ней стажа от одного года на территории РФ.

Те же, кто имеет на момент подачи заявления только лишь РВП, могут потребоваться дополнительные бумаги документы в связи с более жесткими условиями кредитования подобных лиц:

• Наличие трудового стажа более 3-х лет на территории РФ. Подтвердить можно, предоставив банковскому руководству трудовую книжку.
• Копия разрешения на работу, выданная в территориальных органах ГУВМ МВД.

После выбора банка, выяснения условий и сбора документов иностранному гражданину следует:

1. Явиться в банковское отделение и отдать документы вместе с заявлением. Пакет документов отправится на проверку в службу безопасности банка.
2. Если банк посчитал, что документы в полном порядке, он дает предварительное одобрение заявления. С этого момента иностранный гражданин уже ищет подходящее жильё с ценой, не превышающей максимальные значения, установленные банком.
3. Проводится оценка жилья, а также изучение документов продавца квартиры (кадастровый паспорт, выписка из Росреестра и так далее).
4. С иностранцем подписывается договор о выдаче ему ипотечного займа. Гражданином оплачивается первоначальный взнос.
   Важно! На этом этапе банк может выдвинуть требование привлечь поручителей, если он не до конца уверен в платежеспособности иностранного гражданина. К такому требованию нужно быть готовым.
5. Как только квартира переходит в рамках договора к покупателю, подается заявка в Росреестр на переоформление права собственности. Подписывается акт о приеме-передаче, а также оформляется закладная, в рамках которой приобретенная собственность становится залогом банку.

На этом процесс оформления ипотеки закончен.

Стоит ли брать кредит в РФ не имея гражданства?

Вопрос о том, а стоит ли вообще идти на подобную сделку, неудивителен — ответ, а выгодно ли брать такую ипотеку, не может быть однозначным. Разберем плюсы и минусы.

Плюсы:

• Возможность получить в собственность жилплощадь, не дожидаясь, когда будет оформлено гражданство. Это особенно актуально, учитывая, что процесс получения гражданства может очень сильно затянуться.
• Это отличный способ приобрести в России недвижимость иностранному гражданину, если он по каким-либо причинам не хочет получать гражданство РФ, и находится в пределах России лишь временно.

Минусы:

• Значительно более высокие процентные ставки, которые в итоге обернутся в несколько «лишних» 300-400 тысяч рублей переплаты.
• Более жесткие условия со стороны банка: требуется больше документов, выше шанс отказа в рассмотрении заявления, высока вероятность привлечения поручителей.
• Недвижимость в обязательном порядке оформляется в качестве залога — это значит, что в спорной ситуации иностранный гражданин окажется просто без жилья, да еще и с долгами.

В результате получается, что оформление иностранцу ипотечного займа — это специфическая сделка. Получить от нее ощутимую выгоду можно в ситуации, когда иностранный гражданин точно знает, зачем он идет на этот шаг.

Например, если гражданин руководствуется тем, что ему терять гражданство своей родной страны по ряду причин нежелательно, но здесь, в РФ, он получает хорошую зарплату и при этом арендует квартиру — почему бы не перенаправить средства с аренды на ипотеку? В таком случае сделка будет представлять собой инвестицию в недвижимость практически без трат, т. к. те деньги, что раньше уходили на аренду жилья, теперь уходят на ипотеку.

В конечном счете все больше банков расширяют свой функционал: открывают кредитование безработным, ипотеки иностранцам, пенсионерам — и так далее. Расширенное количество финансовых инструментов позволяет гражданам эффективнее инвестировать в экономику, тем самым развивая ее. Так же и здесь: ипотека для иностранцев — специфическая опция, но в определенных ситуациях очень нужная и возможность её реализации представлена в ряде банков, таких как ВТБ 24, Альфа-Банк, Ситибанк, Райффайзенбанк и так далее.

Мы надеемся, что статья помогла определиться, выдают ли ипотеки иностранным лицам и как можно просто, легко и с успехом оформить такой ипотечный займ.