На каких условиях и как взять ипотеку на земельный участок, в том числе под ИЖС?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Люди, пожелавшие приобрести земельный участок за счет заемных средств, должны обратиться в банк для оформления кредита. Ипотека на земельный объект обязывает выполнять все требования, установленные законодательно.

Чтобы взять кредит на землю, нужно соблюсти ряд условий, а также быть осведомленным о проблемах, которые могут возникнуть в ходе этого процесса.

Показать содержание

На каких условиях можно получить заем на землю?

Оформление ипотеки на землю является сложной процедурой, которая займет немало времени. Существуют особенности при выдаче кредита на земельный участок:

  • Повышенные ставки на ссуду на 2-4%. В основном ставка на кредит – 13% и выше.
  • Минимальным является взнос до 10%, а максимальный от 50%.
  • Кредитование длится от 1 месяца до 30 лет. При определенных условиях договора возможно досрочное погашение ипотеки на землю.
  • Первый взнос составляет 20-30%.
  • Минимальная и максимальная сумма кредита в разных банках отличается. Некоторые кредиторы предоставляют займ в размере 50 млн. рублей, если сочтут это правильным решением.
  • Многие банки могут дать разрешение на ипотеку только в случае, если земельный участок приобретается у их партнеров. В данном случае заемщик притесняется в выборе земли, но имеет больше шансов на одобрение.
Внимание! Стоит помнить, что при оформлении ипотеки могут возникнуть дополнительные расходы. Например, заемщику нужно будет оплатить услуги экспертов по оценке земельного участка.

Особенности покупки под ИЖС

При выдаче кредита на землю под ИЖС имеются особые условия, установленные законом РФ “Об ипотеке” от 16 июля 1998 года. Согласно его положениям заемщик обязан соблюдать такие требования:

  1. Ипотеку на землю под ИЖС может взять только гражданин Российской Федерации.
  2. Земля должна располагаться на той территории, на которой заемщик официально зарегистрирован.
  3. Залогодержатель должен достичь возраста 21 года.
  4. Выплата ипотеки не может длиться больше 70-ти лет.
  5. Ипотека на землю не выдается заемщику, если у него имеются другие долги по кредитам.
  6. Общий трудовой стаж заемщика должен превышать 12 месяцев, на последнем месте работы – от 6 месяцев.

При оформлении ипотеки на земельный участок нужно быть готовым к возникновению непредвиденных нюансов. В частности, банк вправе потребовать дополнительные документы.

Больше о том, можно ли взять заем на землю и каковы критерии и требования к приобретаемому участку, читайте тут.

Как взять кредит пошагово?

Перед оформлением ипотеки на землю заемщику нужно выбрать банк, с которым будет заключаться договор (о том, как выбирать банк для взятия заема на землю, читайте тут, из этой статьи вы узнаете об ипотечных программах на земельный участок от Сбербанка). Ему необходимо внимательно изучить все условия предоставления ипотеки. Только после этого можно начинать выбирать участок земли, который пройдет одобрение кредитной организации.

Обращение в банк с первичной заявкой

Если такой участок найден, то в банк следует подать заявление на получение ипотеки. К этому документу прилагается первичный перечень документов:

  1. Паспорт, подтверждающий личность гражданина РФ.
  2. Документы о доходах заемщика с места работы.
  3. Свидетельство о браке (если имеется).
  4. Свидетельство о рождении ребенка (если имеется).
  5. Документы на собственность, которая будет являться объектом залога.
Обратите внимание! Одобрение банком ипотеки будет зависеть в большой мере от выбора земельного участка. Именно поэтому стоит уделить внимание выбору земли.

Подбор надела

Земельный участок должен находится как можно ближе к развитым населенным пунктам. Место обязано иметь отношение к территориям, которые допускают использование участка под индивидуальные постройки. Землю, которая располагается на расстоянии, превышающее 100 км от города, могут не одобрить. Это связано с тем, что могут возникнуть сложности с выездом для осмотра территории. Возможен выезд на расстояние от 50 км, но только при условии, что сумма ипотеки является существенной.

Объект также могут не одобрить, если площадь земельного участка не соответствует нормам, установленным финансовым учреждением. У участка земли должен быть зафиксирован размер и владелец. Благоприятная окружающая среда и наличие инфраструктурного развития также положительно повлияют на решение банка.

Одобрение

Оценку участка проводят специалисты-оценщики в соответствии нормативными актами, законом РФ “Об ипотеке” (ст.67). Если территория соответствует всем требованиям финансового учреждения, то она будет одобрена и заемщик сможет получить ипотеку.

Сбор документов

После выбора и одобрения земли можно приступать к сбору документов на оформление ипотеки. Перечень необходимых документов:

  1. Документ, подтверждающий личность собственника земельного участка.
  2. Оригинал кадастрового паспорта.
  3. Свидетельство о государственной регистрации недвижимости (оригинал и заверенная копия).
  4. План объекта.
  5. В случае, если участок состоит в частичной или полной собственности у несовершеннолетнего, требуется разрешение органов попечительства и опеки, а также оформление на него нотариальной доверенности.
  6. Согласие на продажу совладельцев.
  7. Отчет о земле, составленный экспертом.
  8. Документ, подтверждающий отсутствие каких-либо строений на земельном объекте.

Заключение ипотечного договора и сделки купли-продажи

После сбора всех документов осуществляется заключение ипотечного договора и сделки купли-продажи. Кредитное соглашение подписывается в банке и должно содержать такую информацию:

  1. сведения о заемщике и кредиторе;
  2. информацию о земельном участке, в т.ч. его стоимостная оценка;
  3. размер ипотечного займа;
  4. сроки и график погашения.

Договор купли-продажи заключается между продавцом и покупателем самостоятельно или с привлечением нотариуса. Он основывается на предварительных договоренностях сторон. В документе обязательно прописывается информация:

  1. о продавце и покупателе;
  2. предмете договора;
  3. подробные характеристики объекта продажи;
  4. стоимость и порядок расчетов;
  5. права и обязанности сторон;
  6. порядок расторжения и прочие условия.

Страхование

Банки призывают осуществить страхование земельного участка в случае, если он становится залогом по кредиту. Это следует сделать с целью перераспределения рисков ухудшения состояния либо абсолютной утраты объекта залога.

Госрегистрация

После оформления кредитного соглашения и договора купли-продажи документы необходимо зарегистрировать в ЕГРН (закон 218-ФЗ от 13.07.2015г.). Этот орган проводит регистрацию не только имущественных прав, но и объектов, находящихся под обременением. Право собственности возникает с момента, когда регистрирующий орган внес соответствующую запись в реестр.

В Росреестр подается заявление установленной формы вместе с пакетом документов. За проведение государственной регистрации придется уплатить пошлину. Документом, подтверждающим право собственности, будет выписка из ЕГРН.

Обременение с участка снимается только после полного погашения долговых обязательств.

Причины отказа и способы повышения шансов на одобрение

Банки вправе отказать заемщику в ипотеке на земельный участок. Чаще всего это происходит из-за того, что:

  • земельный объект не соответствует нормам, которые предъявлял банк;
  • собран неполный комплект документов;
  • заемщик подозревается в мошенничестве;
  • у заявителя имеются другие кредиты в больших размерах;
  • у заемщика недостаточная заработная плата для выплаты ипотеки;
  • несоблюдение условий банка.

Это только основные причины, из-за которых кредитор может не выдать ипотеку. Но существуют способы повышения шансов получения кредита:

  1. Если у заемщика плохая кредитная история, то ему стоит оформить небольшие займы и вернуть их вовремя или даже раньше положенного срока.
  2. В качестве залога лучше предоставлять собственное жилье.
  3. Несколько поручителей также благоприятно повлияют на решение банка.
  4. Если имеется большой неофициальный доход, то стоит обращаться в те банки, где справку о доходах предоставляют опционально.
При соблюдении всех условий банка и правильном выборе земельного участка появляется больше шансов на одобрение кредитным учреждением ипотечного займа.

Риски и подводные камни

Кредит на землю связан с большой суммой займа и длительным сроком возврата. Чтобы избежать неприятностей, нужно понимать возможные риски:

  • незапланированные расходы;
  • вероятность потери залога (например, квартиры);
  • неодобрение банком выдачи заемных средств.

Подводные камни ипотеки:

  1. Кроме обязательных расходов, таких, как первоначальный взнос и государственная пошлина, могут быть и дополнительные – комиссия банка, оплата услуг эксперта по оценке земли, страхование.
  2. Вполне можно столкнуться с проблемой ограничения прав заемщика. В договоре могут быть пункты, не позволяющие погасить кредит досрочно, а также позволяющие кредитору менять процентные ставки.
  3. При оформлении кредита стоит учитывать риски валюты. Чтобы их минимизировать, нужно брать кредит только в рублях.
  4. Еще одним риском является потеря залогового имущества. Это может произойти из-за повреждения земельного участка.
  5. Перед оформлением ипотеки необходимо пристально изучить финансовые условия, предъявляемые банком, просчитать все без исключения расходы, связанные с заключением кредитного соглашения, в том числе на оплату комиссии, оценку и все виды страхования.
    Необходимо взять домой образец кредитного договора и тщательно его изучить. Лучше всего отдать его на исследование юристу для того, чтобы выявить пункты, которые осложняют заемщику процесс получения и выплаты ипотеки.

Оформление ипотеки на земельный объект является трудоемким и рискованным процессом, но, изучив возможные нюансы, зная, какие документы необходимы для этой процедуры, как повысить шансы на одобрение, заемщику будет легче справиться с получением кредита.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.