Загородная недвижимость теперь не только мечта! Все об ипотеке без первоначального взноса на дом и землю

Ипотека на дом и землю без первоначального взноса возможна только в случае оформления кредита под залог уже имеющейся недвижимости, например, своей квартиры либо использования материнского капитала или целевого жилищного займа.

Правда ставки по таким займам довольно высокие, так же как и итоговая переплата за 20-30 лет.

Показать содержание

• Есть ли возможность взятия ипотечного кредита с первым платежом в 0%?
На земельный участок     На загородный дом с участком     Для таунхауса и коттеджа    
• На каких условиях можно взять?
• Каким требованиям должна отвечать такая недвижимость?
• Порядок действий для получения ипотечного кредита на покупку частного дома и земли
Список документов для банка     
• Причины отказа

Есть ли возможность взятия ипотечного кредита с первым платежом в 0%?

На земельный участок

Банки кредитуют покупку участков в основном с 25% первоначальным взносом. Ипотеку без первоначального взноса можно взять только под залог имеющейся недвижимости по ставке от 12% годовых в рублях на срок до 20 лет. Максимальная сумма кредита по такой ипотеке не превышает обычно 10-20 млн. рублей.

Покупка участка без готового дома невозможна с использованием материнского (семейного) капитала, а также целевого жилищного займа для военнослужащих. Можно купить только жилое помещение, в котором можно зарегистрироваться для постоянного проживания, а в случае с материнским капиталом еще и выделить доли своим детям.

О том, как взять кредит без первого взноса на строительство дома, можно узнать тут.

На загородный дом с участком

Для покупки готового дома с участком существуют те же требования. Если для покупки квартир банки устанавливают первоначальный взнос в размере 10-15% их стоимости, то для приобретения дома уже минимум 25%. Выход – оформить все тот же залоговый кредит по ставке от 12% годовых.

Если дом построен и зарегистрирован, то для его покупки можно использовать материнский капитал (в 2018 году 453 тыс. рублей) либо целевой жилищный заем (в среднем около 500 тыс. рублей). Например, если по кредитной программе предусмотрен первоначальный взнос в 25%, то при сумме кредита в 1,8 млн. рублей суммы материнского капитала как раз хватит на то, чтобы его сформировать и взять кредит по ставке 9,3-11% годовых.

Для таунхауса и коттеджа

Для таунхауса и коттеджа предусмотрены аналогичные условия кредитования.

Однако есть нюансы, например, военная ипотека не возможна на коттедж или таунхаус без земельного участка.

Четко оговорен и метраж загородного строения – 70 кв/м, 90 кв/м, 110 кв/м, 125 кв/м, а также размер придомового участка – 1,5-4 сотки.

На каких условиях можно взять?

Кредит под залог имеющегося имущества выдается на срок до 20 лет. Средние ставки по ипотеке от 12-16% годовых в рублях. Сумма кредита может составить до 60-80% стоимости дома с землей. Первоначальный взнос при этом не нужен. Сразу после подписания кредитного договора заемщик сможет получить сумму кредита наличными или использовать кредитную линию (снимать деньги со счета частями).

Если оформить обычный заем на покупку загородной недвижимости, то ставки уже будут от 9,3-10% годовых на срок до 20-30 лет. Первоначальный взнос составит минимум 20-25%, но его можно “закрыть” материнским капиталом или целевым жилищным займом, оформленным в Росвоенипотеке.

По кредитам для военнослужащих нужно быть готовыми к более коротким срокам кредитования (до 20 лет), а также ограничениям по сумме кредита (не более 2,3-2,4 млн. рублей). В некоторых банках при использовании материнского (семейного) капитала первоначальный взнос снижается до 5%. Никаких проблем с его погашением при выделении средств государством возникнуть не должно.

Подробнее о том, в каких случаях можно взять ипотеку без первоначального взноса, мы писали здесь, а как оформить заем можно узнать в этой статье.

Каким требованиям должна отвечать такая недвижимость?

Если кредит выдается под залог имеющейся недвижимости, то банки выдвигают к будущему залогу очень серьезные требования. Например, если речь идет о доме, то кредитор потребует, чтобы он был не дальше 50 км от ближайшего населенного пункта и имел нормальные подъездные пути. Если же в залог передается квартира, то она должна быть в нормальном состоянии и располагаться в доме, который не старше 48-50 лет.

Требования к недвижимости:

• статус жилого помещения;
• износ дома не более 70%;
• наличие окон, дверей, стен, кухни, санузла;
• отсутствие деревянных перекрытий;
• наличие всех нужных для жизни коммуникаций;
• исправное состояние сантехники;
• без обременений, в том числе судебных арестов.

Банк тщательно проверит документы на недвижимость. Если выяснится, что в квартире или доме прописаны несовершеннолетние, то это также может осложнить оформление кредита, поскольку потребуется согласие органа опеки и попечительства.

При оформлении кредита на дом с участком с использованием материнского капитала нужно будет еще убедить Пенсионный фонд в том, что эта недвижимость подойдет для выделения долей детям. Дом должен отвечать требованиям множества установленных санитарных и технических правил:

1. Канализация, водоснабжение, отопление в таком доме – обязательны.
2. Высота этажей такого дома или коттеджа не должна быть выше трех этажей.
3. Здание должно быть построено на законных основаниях, в границах какого-либо населенного пункта и на земле, предназначенной под строительство ИЖС.

В случае с военной ипотекой возраст дома должен быть не старше 20 лет. Расположение – исключительно на территории малоэтажной застройки. Недвижимость покупается только с небольшим участком земли. Собственником дома должен быть только сам военнослужащий.

Порядок действий для получения ипотечного кредита на покупку частного дома и земли

Для оформления кредита нужно найти подходящий дом с участком, взять копии правоустанавливающих документов у продавца и обратиться в банк.
Заемщику необходимо:

1. Заполнить анкету-заявку на получение кредита, предоставить документы о доходах, трудовой деятельности заемщика.
2. Оценить будущий залог у профессионального оценщика.
3. Предоставить в банк полный пакет документов о покупаемой недвижимости, а также отчет об оценке.
4. Получить одобрение на получение кредита.
5. Подписать кредитный договор и договор ипотеки.

После подписания договора ипотеки необходимо наложить обременение на залог до момента выплаты кредита. Потребуется также застраховать объект недвижимости.

Список документов для банка

Для получения одобрения банка подается пакет документов. В основном это копии без нотариального заверения и оригиналы. Однако, если сделкой будет заниматься представитель, то потребуется нотариально заверенная доверенность. Нотариус будет нужен и для заверения согласия супруга (и) на передачу жилья в ипотеку. Необходимые документы:

• заявление-анкета заемщика;
• паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (справка о доходах и копия трудовой книжки);
• правоустанавливающие документы на дом с участком или отдельно на участок и отдельно на дом;
• расширенная выписка ЕГРН на дом и участок с указанием назначения земли, а также отсутствие обременений;
• техплан с экспликацией;
• отчет оценщика;
• выписка из домовой книги;
• копия паспорта продавца.

Документы о будущем залоге могут быть поданы значительно позже (практически перед самым подписанием договора купли-продажи). Банки разрешают собирать все справки и копии в течение трех месяцев.

Главная особенность списка документов – может потребоваться два выписки из ЕГРН: отдельно на дом и отдельно на участок. Банк будет оценивать, насколько законно было строительство на земле и не нарушены ли правила. Например, может потребоваться:

• договор, подтверждающий приобретение участка;
• отчет об оценки;
• справка, подтверждающая уплату земельного налога;
• справка об использовании земли по назначению.

Если оформляется кредит с материнским капиталом, то будет нужна копия сертификата на капитал, а также положительное решение Пенсионного Фонда. Предварительно нужно будет пройти процедуру получения одобрения кредита пенсионным ведомством, что может занять до 2-3 месяцев.

При оформлении военной ипотеки требуется свидетельство участника накопительно-ипотечной системы. При подписании кредитного договора одновременно подписывается три экземпляра договора целевого жилищного займа. Уже через 10 дней можно будет взять подписанный договор из Росвоенипотеки и получить средства на первоначальный взнос.

В какие банки можно обратиться за таким кредитом, можно узнать здесь.

Причины отказа

Поводом для отказа может стать плохая кредитная история заемщика, а также высокие расходы по кредиту и другим платежам при наличии небольших или нестабильных доходов. Банку может не подойти также недвижимость в качестве залога, если у нее есть обременения либо дом старый и идущий на снос или в очереди на капремонт.

Может не устроить и назначение участка (предпочтение отдается участкам ЛПХ и ИЖС (некоторые банки кредитуют только ИЖС) либо выяснится, что есть споры с соседями по поводу границ.

Если ипотека оформляется с использованием материнского капитала или целевого жилищного займа, то отказ может последовать вслед за отказом Пенсионного Фонда или Росвоенипотеки. Если выяснится, что у заемщика фактически нет средств для формирования первоначального взноса, то купить дом в кредит все же не удастся.

Об отказе заемщика извещают устно, но могут подготовить и письменное уведомление с указанием причины невозможности кредитования.

Ипотека под 0% на покупку частного дома с участком вполне возможна, если оформить кредит под залог имеющейся недвижимости либо использовать для погашения первоначального взноса материнский (семейный) капитал или целевой жилищный заем (по военной ипотеке). Ставки по таким кредитам от 9,3-16% годовых в рублях на срок 20-30 лет.