Приобретаем жильё: как купить квартиру в ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Далеко не у каждого заемщика есть минимум 10-20% первоначального взноса по ипотеке. Банки придумали выход из ситуации и активно продвигают программы кредитования под залог уже имеющейся квартиры или дома. Первоначальный взнос по таким кредитам – не требуется. Рассмотрим все тонкости и нюансы займа в данной статье.

Показать содержание

Даётся ли займ без стартового платежа, если заложить квартиру?

Если у семьи нет сбережений, а квартирный вопрос нужно решить как можно скорее, то фактически у нее два варианта:

  1. взять кредит под залог уже имеющейся недвижимости (получить можно до 60-80% стоимости жилья);
  2. оформить заем наличными на короткий срок, под более высокий процент и на сумму до 1-3 млн. рублей.

Более детально о том, можно ли взять ипотеку в новостройке без первоначального взноса, можно узнать в этом материале.

Обе программы активно продвигают почти все банки-лидеры ипотечного кредитования. Но кредиты под залог являются более выгодными для заемщика и их выбирают гораздо чаще дорогостоящих займов наличными.

Важно! Вопреки слухам ипотека с нулевым процентным взносом вполне реальна. Нужно только потратить время и найти банк, которые предложит наиболее выгодные для заемщика условия.

Подробнее о том, возможно ли и как взять ипотеку без первоначального взноса, можно узнать тут, а более детально про банки с ипотекой без первого взноса можно прочитать в этом материале.

Какое недвижимое имущество можно приобрести таким способом?

В кредит можно купить любую недвижимость, поскольку она не передается в залог банку. Можно потратить деньги на покупку квартиры, таунхауса или комнаты в коммунальной квартире, земельного участка под ИЖС, дома (подробнее об ипотеке без первоначального взноса на дом и землю можно узнать тут). На купленную недвижимость не регистрируется обременение, и банк-кредитор никак не ограничивает выбор заемщика.

Также читателю возможно будет полезно прочитать другие статьи про ипотеку без первоначального взноса:

Условия

Особенность кредитов под залог уже имеющегося жилья в том, что ставка по ним обычно выше, чем по стандартной ипотеке. Более высокими будут и кредитные платежи, поскольку они рассчитываются на большую сумму, чем в случае с ипотекой с первоначальным взносом.

Условия кредитования:

  • срок кредитования до 10-20 лет;
  • нулевой первоначальный взнос;
  • ставка от 12% годовых в рублях;
  • минимальная сумма 0,3-0,5 млн. рублей;
  • максимальная сумма до 10-15 млн. рублей.

Кредит выдается под залог квартиры в многоквартирном доме, дома или таунхауса с земельным участком, гаража. Банки готовы рассмотреть в качестве обеспечения любую ликвидную недвижимость. От заемщика требуется оценить свое жилье, подтвердить все права на него и согласиться на передачу его в залог банку на весь срок кредитования, который может растянуться до 20 лет.

Отличия от стандартного кредита на жильё

Если сравнивать такой кредит с обычным ипотечным кредитом на покупку недвижимости, то можно заметить, что свободы у заемщика гораздо больше, но требования к нему значительно выше.

Оформив обычную ипотеку, заемщик:

  • обязан купить жилье, которое устроит банк в качестве залога;
  • в будущем рискует купленной недвижимостью, поскольку на нее может быть обращено взыскание банка;
  • при использовании материнского капитала обязан выделить доли детям в купленной недвижимости.

Получив кредит под залог имеющегося жилья, заемщик:

  1. может выбрать любое жилье, в том числе земельный участок и недостроенный объект строительства;
  2. имеет право пользоваться кредитом как кредитной линией, то есть постепенно расходуя средства и соответственно оплачивая проценты только за взятые суммы;
  3. не рискует новой недвижимостью (она не находится под обременением).

За свою свободу в расходовании кредитных средств заемщик платит более высокой ставкой. Если по ипотечным кредита расходы составляют 10-11% годовых, то по залоговым займам – до 12-16% годовых. Если доходы заемщика изменятся и возникнут сложности с оплатой кредита, то для погашения остатка долга можно продать новую недвижимость, чтобы не потерять старую либо наоборот.

Внимание! Для долгосрочного кредитования лучше выбирать стандартную ипотеку. Переплата по залоговым кредитам может быть на порядок выше.

Требования к заемщику

От заемщика требуется наличие постоянного источника дохода, регистрация в регионе выдачи кредита и хорошая кредитная история. Большинство банков согласны сотрудничать только с гражданами РФ, но бывают и исключения. Возраст заемщика в среднем от 18-21 года, а общий трудовой стаж – не менее года.

От клиента требуют предоставить в залог только ликвидную недвижимость, расположенную в доме, не идущем под снос и не требующем капремонта. Квартира или другое жилое помещение должно иметь все необходимые коммуникации, а также окна, двери. Преимущество отдается жилью в новых многоквартирных домах с минимальным процентом износа.

Процедура оформления

Для получения кредита заемщик обычно заполняет два заявки: одну экспресс-заявку на сайте банка, а вторую – уже в отделении банка. В заявке обязательно указывается размер дохода и расхода клиента, запрашиваемая сумма кредита, дается адрес недвижимости, которую планируется передать в залог.

Процесс оформления по шагам:

  1. Получаем одобрение банка на поданные документы.
  2. Оцениваем уже имеющуюся квартиру или дом, собираем все нужные справки и выписки.
  3. Предоставляем в банк второй пакет документов по залогу и получаем окончательное согласие на выдачу кредита.
  4. Подписываем кредитный договор.
  5. Получаем кредитные средства на счет и покупаем новое жилье.

После того как все формальности будут оформлены нужно будет регулярно оплачивать кредит по одной из выбранных схем: аннуитетной (равными платежами) или дифференцированной. От выбора заемщика и условий договора также зависит решит ли он снять со счета всю сумму кредита сразу на покупку жилья или будет расходовать деньги постепенно, например, оплачивая строительство.

Обязательным условием выдачи кредита является и регистрация обременения в пользу банка, а также страхование залога. В среднем на покупку полиса заемщик тратит не более 0,2-0,3% суммы кредита в год.

Необходимые документы

От заемщика потребуется предоставить пакет документов, подтверждающих его доходы и возможность оплачивать кредит в течение длительного периода времени.

Потребуется предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость (справка с работы, копия трудовой заверенная работодателем).

После предварительного одобрения кредитной заявки нужно занести в банк:

  1. документы по предоставляемому залогу (отчет о стоимости, расширенная выписка ЕГРН, выписка из домовой книги, техпаспорт БТИ, договор купли-продажи или другие правоустанавливающие документы);
  2. нотариально заверенное согласие супруга (и) на передачу имущества в залог;
  3. разрешение органов опеки и попечительства на передачу жилья в ипотеку (если прописаны несовершеннолетние дети).
Справка! Документы по залогу могут быть предоставлены в течение трех месяцев с даты принятия решения банком о выдаче кредита. Нотариальное заверение требуется только, если оформляется согласие супруга (и) или доверенность на подписание договора.

Доступен ли такой кредит в счёт стоимости приобретаемого жилья?

Кредиты под залог покупаемой недвижимости с нулевым первоначальным взносом практически не выдаются. Это довольно рискованная сделка для банка – выдавать 100% кредит. Классической считается выдача кредитных средств в размере 60-80% стоимости недвижимости.

Однако если банк сотрудничает с застройщиком, то возможны акционные кредитные программы с 0% первым взносом. Например, такие условия предлагает банк “Возрождение”, Промсвязьбанк и некоторые другие банки. Особенностью таких кредитов является ограниченный выбор жилья. Подробнее о том, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса от застройщика, можно прочитать тут.

Например, в Промсвязьбанке по такой программе можно купить квартиру только у ГК ПСН (ЖК «Домашний», ЖК «Среда», ЖК «Полянка 44», ЖК «Гринада») и ООО «Рождествено (ЖК «Мир Митино»). Средние ставки по займам от 10,9-12% годовых в рублях.

Плюсы и минусы

Ипотека без первоначального взноса иногда единственный способ приобрести квартиру для семей с минимумом сбережений, но хорошими заработками. Такие программы идеально подходят заемщикам, которые уже имеют свое жилье и стремятся при этом улучшить свои жилищные условия. Иногда такие кредиты выбирают и родители, которые хотят купить квартиру детям под залог своей собственной.

Плюсы ипотеки:

  • быстрое решение квартирного вопроса;
  • отсутствие обременений на новую квартиру или дом;
  • на выходе клиент получает – 2 квартиры, новую купленную в кредит и старую, которую не пришлось продавать ради этих целей.

Недостатки ипотеки:

  • более высокие расходы по кредитам;
  • короткий срок кредита – не 30, а 20 лет;
  • риск потерять старую квартиру, которая находится в залоге у банка в случае неоплаты займа;
  • многолетнее страхование залога.

Кредитные платежи по залоговым кредитам довольно высокие.

Пример:

Если оформлять заем на сумму 2 млн. рублей придется платить аннуитетный платеж в размере 22 тыс. рублей (по ставке 12% годовых на срок 20 лет). За весь период кредитования заемщик должен будет отдать банку ни много ни мало – 3,2 млн. рублей.

Если же взять стандартную ипотеку с 10% первоначальным взносом, то переплата составит 2,3 млн. рублей, а ежемесячный платеж снизится до 17,3 тыс. рублей.

Важно! Залоговый кредит выгоден только в том случае, если есть возможность погасить его досрочно. Если же честно платить банку 20 лет, то есть риск переплатить сумму, за которую можно было бы купить еще одну квартиру.

Кредит под залог имеющейся недвижимости – реальный способ купить квартиру без всякого первоначального взноса. Ставки по таким займам от 12-16% годовых, а сроки кредитования ограничены периодом в 20 лет. Однако по таким кредитам получается большая переплата и весьма приличные ежемесячные взносы, но зато заемщик может купить новое жилья в рекордно короткие сроки и с минимальными сбережениями.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.