Квартирный вопрос: всё о закрытии ипотеки и возможностях частичного погашения

Время на чтение: 3 минуты Добавить в закладки

Приобретая жилье в ипотеку очень хочется быстрее погасить кредит. Но уровень заработка рядового гражданина не позволяет сделать это за короткие сроки. Средний процент оплаты ежемесячного кредита составляет 40% семейного дохода.

Иногда при наличии дополнительной суммы люди пытаются скорее закрыть кредит по ипотеке. В этом случае имеются свои нюансы, о которых нужно знать.

Показать содержание

Условия и правила

Многие заемщики ошибочно думают, что после внесения последней суммы кредит автоматически закрывается. Все манипуляции должны быть документально оформлены. А если это кредит по ипотеке, необходимо также уведомить государственные органы (о том, как правильно снять обременение с недвижимости, читайте здесь).

Процедура закрытия ипотеки во всех банках работает по единой схеме:

  1. После того как был внесен последний платеж, заемщик должен обратиться в отделение банка с запросом документа, где будет указано, что у него нет задолженности.
  2. После этого составляется заявление о закрытии кредита, на котором работник банка ставит специальную отметку.
  3. После выдачи банком всех необходимых документов, можно отправляться в Росреестр.
При желании клиента выплатить кредит досрочно необходимо заранее сообщить банку о своем намерении и согласовать дату выплаты. Кроме того, человек заранее сообщает и сумму, которую намерен выплатить с учетом взимаемых процентов.

Сроки

Сроки выплаты ипотечного кредита устанавливаются отдельно взятым банком.

Период кредитования может быть обусловлен:

  1. Выбранной программой.
  2. Индивидуальными возможностями заемщика.
  3. Качеством и свойствами приобретаемого имущества.

Ограничительным параметром может выступать возраст клиента.

По периоду действия ипотеки различают:

  1. Краткосрочные договора, которые действуют до 10 лет.
  2. Среднесрочные – от 10 до 20 лет.
  3. Долгосрочный кредит, который действителен от 20 и выше лет.

Чаще всего люди оформляют кредит на ипотеку сроком в 15 лет. По статистике средний возраст заемщиков составляет 28-37 лет.

Схемы расчета

Дифференцированные взносы

При этом виде платежа сумма основного выплачиваемого долга не меняется, но существенно меняется процентная ставка по кредиту.

Именно в первые месяцы заемщику приходится выплачивать самую большую сумму, так как начисляются основные банковские проценты. Люди со средним доходом не всегда могут потянуть такую схему.

Дифференцированные платежи не выгодны и для банков, поэтому многие из них отказываются от подобной системы.

Аннуитетные платежи

Кредит выплачивается равными долями. Подобная схема выплат выгодна как заемщику, так и банку. При аннуитетных платежах вначале также выплачиваются проценты по кредиту, а потом оставшаяся сумма.

Выгода аннуитетных платежей в следующем:

  • Такой займ получить проще в сравнении с дифференцированным, при котором выплачиваются в первые месяцы 2/3 кредита, а значит и доходы у человека должны быть выше.
  • Для заемщика сложные схемы выплаты займа не привлекательны, куда проще разделить сумму на равные доли и выплачивать их стабильно ежемесячно.
  • Возможность получения более крупного займа.
  • Щадящая нагрузка на человека в самом начале выплат.
  • Фиксированные ежемесячные платежи, не появляется риска задолженности.
  • Удобно планировать бюджет.
  • Более длительный срок кредитования.

Существует еще буллитный платеж, которым пользуются небольшие финансовые организации и ростовщики. Такая схема не подходит для ипотечного кредита, так как предусматривает выплату небольших сумм.

Оплату можно производить как наличными в банке, так и перечислением со своего банковского счета.

Предлагаем посмотреть видео о то, что такое дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке:

Способы закрытия ипотечного кредита

Обычно говоря о частичном и полном погашении ипотеки подразумевается досрочная оплата.

Частичное

Частичное досрочное погашение ипотеки предполагает внос средств, которые закрывают большую часть задолженности, но не всю ее. Деньги, вносимые в оплату в этом случае, будут превышать количество стандартных выплат по месяцам. Не все банки могут согласиться на такой способ. Такой вариант возможен при минимальном сроке его выплаты. А вот при крупной покупке, квартиры или машины, некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на частичное досрочное погашение кредита.

Те учреждения, которые согласны на досрочную частичную выплату суммы по ипотеке выдвигают свои условия:

  1. Определяют минимальную сумму для полного погашения займа.
  2. Многие банки в этом случае предлагают аннуитетный способ оплаты, то есть распределение суммы на равные доли выплат.
  3. Требуется оформление множества документов.
  4. Вводят штрафы за неисполнение обязательств.

Частичное погашение может предусматривать такую схему выплат – сначала выплачивается процент по ипотеке, после чего – оставшаяся сумма. Дифференцированный платеж рассчитан на постепенное сокращение суммы выплаты, за счет крупного взноса в самом начале.

Если заемщик хочет сократить нагрузку на семейный бюджет, или выгадать сумму на приобретение другой крупной покупки, то лучше уменьшить взносы по ипотеке, в этом случае получается сэкономить на процентах.

Полное

Данный способ предусматривает выплату оставшейся суммы сразу, что позволяет досрочно закрыть задолженность.

Если это случается в самом начале выплат по ипотеке, банки обычно накладывают штрафы. Когда вся сумма внесена, проводится процедура закрытия ипотечного кредита.

Клиент должен помнить о том, что нужно сообщить об этом событии в страховую компанию. Ведь страховщик должен вернуть сумму за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса.

Выгода от досрочного полного погашения кредита во многом будет зависеть от уровня инфляции.

Погасить ипотеку (полностью или частично) можно разными способами, в том числе и с помощью получения потребительского кредита. Читайте об этом в наших статьях.

Не всегда досрочное погашение займа за квартиру бывает полезным и выгодным. Все будет зависеть от финансового состояния семьи. В ущерб собственных интересов и потребностей тоже не стоит идти. Досрочное погашение заема на покупку квартиры может быть уместным, если имеется дополнительный доход.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.