Нюансы при возврате страховки по ипотеке

Время на чтение: 4 минуты Добавить в закладки

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Однако существуют ситуации, когда заемщик может вернуть себе деньги, потраченные на оплату страховки. О том, когда это возможно и о правилах проведения процедуры возврата страховки рассказывается ниже.

Показать содержание

Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?

Договор страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, может быть либо личным – между страхователем и СК, либо коллективным, когда его дополнительно подписывает представитель банковского учреждения.

Когда это реально?

Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018). Страховку вернут при условии, что за этот срок, называемый периодом охлаждения, не произошло страхового случая. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 за номером 3854У такая возможность должна быть прописана во всех страховых соглашениях.

Если составлен коллективный договор страхования, то при намерении страхователя вернуть деньги, выплаченные за страховку, в действие вступают банковские правила отказа от неё и возврата средств, потраченных на её оплату.

Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.

Ещё одним основным условием возвращения денежных средств является отсутствие страховых случаев за все время действия договора. Если они имели место, то страховая компания может справедливо предположить, что все свои финансовые обязательства по соглашению она уже выполнила.Если существуют другие дополнительные условия возврата страховки, то они обязательно должны быть прописаны в страховом и кредитном договорах.

Когда это невозможно?

При намерении получить от СК неиспользованные страховые средства следует очень внимательно просмотреть договор, который заключался при оформлении страховки.

Внимание! Вернуть страховку практически невозможно, если такая возможность не прописана в страховом договоре или соответствующих банковских правилах.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховки, если о нем ничего не сказано в договорных документах, зависит только от желания страховщика. Именно на эту статью ссылаются банки и СК, когда отказывают страхователям в выплате неиспользованных страховых средств.

На что рассчитывать?

Законодательством предусмотрена выплата страховки в полном размере, если заемщик погасил ипотечный кредит в течение первых двух месяцев её использования. В такой ситуации из неё удерживается лишь сумма административных расходов.

В остальных случаях размер возвращаемой по страховке суммы зависит от первоначальной величины страховой премии и длительности неиспользованного периода страхования.

Например. Заемщик оформил ипотечный кредит, заключив при этом договор страхование приобретенной недвижимости на год со страховой премией, равной 12 000 рублей. Через полгода он досрочно погасил ипотечный долг и написал в СК заявление о возврате неиспользованных страховых средств. Сумма, которую ему выплатят, составляет:

Сумма возврата = (сумма страховой премии)/(длительность периода страхования по договору) × длительность неиспользованного периода = 12 000 рублей /12 месяцев × 6 месяцев = 6 000 рублей.

Однако следует учитывать, что обычно СК прописывают в договорах условие, по которому сумма возвращаемой части страховой премии не превышает 40-70% от расчетной.

Как получить положенную сумму?

Общий порядок действий, которые необходимо предпринять страхователю для того, чтобы вернуть страховую сумму, неиспользованную при досрочном погашении ипотеки, следующий:

  • внимательное изучение пунктов договора;
  • досрочное погашение ипотеки;
  • подача соответствующего заявления страховщику;
  • ожидание его решения и получение выплаты.

Рассмотрим каждое действие из этого списка подробнее.

Изучение договора

Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.

Досрочное погашение долговых обязательств при полной выплате займа

Право заемщика на полное досрочное погашение ипотечного кредита закреплено законодательно. Для того чтобы им воспользоваться, должнику необходимо предпринять следующие действия:

  1. Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
  2. Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
  3. Оплатить долг.
  4. Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.

Обращение в страховую компанию

Обратиться к страхователю по поводу возврата страховки по ипотеке в случае её полного досрочного погашения можно в течение всего оставшегося срока действия страхового договора.

Важно! Сумма возвращенных страховых средств рассчитывается, начиная с даты подачи заявки на их возврат.

Обращение осуществляется в форме заявления, составленного по образцу, в котором обязательно должны быть указаны:

  • данные заявителя;
  • реквизиты банка-кредитора ли СК;
  • номер страхового договора;
  • номер договора ипотечного;
  • размеры сумм ипотечного кредита и страховки;
  • срок, когда был погашен кредит;
  • информация о желании вернуть остаток страховых средств;
  • указание нормативного акта, на основании которого возможен возврат;
  • номер карты или другие реквизиты для перечисления средств.

Скачать бланк заявления на возврат страховки по ипотеке

К заявлению необходимо приложить:

  • банковскую справку о досрочном погашении ипотеки;
  • копию личных документов;
  • копии договоров на ипотеку и страховку.

После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.

Причины и основания для отказа

Не все банки и СК идут навстречу гражданам, решившим вернуть часть страховой суммы после досрочного погашения долга по ипотеке. Обычно в её выплате страхователи отказывают по следующим причинам:

  • в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
  • до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
  • документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.

Если страховщик полагает, что в выплате неиспользованных страховых средств ему отказано необоснованно, то он имеет право в органы Роспотребнадзора, а если там не помогут, то подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК. Таким же образом он может поступить и при необоснованном увеличении сроков рассмотрения заявления или выплаты средств.

Возврат страховки по ипотеке после её погашения вполне реален, если такое условие присутствует в страховом договоре. Закон допускает проведение такой процедуры и пренебрегать этой возможностью вернуть часть затраченной при оформлении ипотеки средств не следует.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.