Возможно ли рефинансирование ипотеки для молодых и многодетных семей и как его получить?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Собственное жилье так и остается для многих несбыточной мечтой. Большое количество детей, имеющих свои нужды и потребности, отнимают львиную долю бюджета семьи. Молодая пара только начинает свой профессиональный путь и зачастую сталкивается с маленькими зарплатами, которых не хватает для покупки собственной квартиры без кредита.

На помощь приходят программы государства. Хотя и государству, и застройщикам это в равной степени интересно. Первое таким образом стимулирует рождаемость, а помощь застройщикам заключается в том, что в программе льготного кредитования участвует только новое жилье, спрос рождает предложение.

Таким образом, приобрести жилье или рефинансировать старый ипотечный кредит можно на выгодных условиях. Давайте разберемся, как это сделать.

Показать содержание

Краткое описание программ и их требования

Для многодетных семей

Условия кредитования жилья льготных слоев населения, с точки зрения права, не отличается от стандартных условий.

Однако существуют несколько особенностей, которые позволяют изменить условия сделки в пользу многодетной семьи.

  • Важным критерием для получения ипотеки является обеспеченность многодетной семьи: сумма дохода должна быть достаточна для погашения кредита.
  • В семье более 3х несовершеннолетних детей.
  • Семья должна быть прописана в субъекте Российской Федерации.
  • Семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий.

На что может претендовать многодетная семьи при соблюдении всех требований?

  • Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 6 %.
  • Уплата государством части долга.
  • Семья может воспользоваться материнским капиталом для погашения кредита или первоначального взноса.
  • Увеличенный период погашения с 20-25 лет до 30 (может быть больше).
  • Уменьшенный первоначальный взнос с 30 % до 10%.

Для молодых семей

Молодая пара, которая недавно создала семью, нуждается в собственном жилье. Программа льготного кредитования приобретает особую значимость для данной прослойки населения, предлагает субсидию для бездетных родителей – до 30 % стоимости жилплощиди.

Для родителей с одним и более детей, а также для одинокого родителя, воспитывающего ребенка – 35 % стоимости (о том, можно ли рефинансировать ипотеку, которую взяли при рождении первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в этой статье).

Льготное ипотечное кредитование молодой семьи в 2018 году направлено на поддержку следующих лиц:

  1. Старше 21 года, младше 35 лет.
  2. Пара должна обязательно состоять в браке.
  3. Условия проживания молодой семьи не соответствуют нормам: 42 кв. м. на пару и, если есть ребенок, 18 кв. м. на каждого последующего члена семьи.
  4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.
  5. Семья должна иметь достаточный доход для оформления кредита и первоначального взноса.
  6. Все члены семьи должны проживать в субъекте РФ.

Возможно ли рефинансировать кредит, если у вас 2 или больше детей?

По условиям программы рефинансирования в 2018 году для многодетной семьи есть возможность взять ипотеку на более выгодных условиях. Для этого нужно соответствовать следующим требованиям:

  • Вы – семья, где более 3х детей, и последний родился после 1 января 2018 года.
  • Вы – многодетная семья с ипотекой, взятой до 1 января 2018 года. Вы успешно выплачиваете ипотеку, ваша кредитная история удовлетворительна, и для дальнейшего рефинансирования готовы оформить страхование жизни и здоровья, а также страхование жилого помещения (после оформления права собственности).
Важно! По возрасту родителей нет никаких ограничений. Субсидированный срок погашения составляет 5 лет за третьего ребенка.

Если многодетной семье уже выдавалась субсидия за второго ребенка на 3 года, то с рождением третьего ребенка она может претендовать на продление субсидирования дополнительно на 2 года (в сумме 5 лет).

Льготы по государственной поддержке ипотечного кредитования нуждающихся слоев населения продлятся до 2022 года. Есть вероятность, что действие программы будет продлено.

Молодая семья может также воспользоваться привилегией рефинансирования ипотеки под 6 %, если оба члена семьи являются гражданами страны, добросовестными плательщиками, получили ипотечный кредит не позднее 01.01.2015 г. и соответствуют всем требованиям программы господдержки ипотечного кредитования “Молодая семья”.

Важно помнить, что по данной программе субсидия дается лишь на первичное жилье, вторичный рынок недвижимости не задействован.

Какие банки предлагают услугу?

Рефинансирование – способ взять новый ипотечный кредит на более выгодных условиях в новом кредитном учреждении. При этом старый кредит погашается новым кредитором, а заемщик становится должником нового банка. В процедуре рефинансирования участвуют не все банки. С перечнем можно ознакомиться на сайте Минфина.

Рассмотрим предложения некоторых из них.

  • Сбербанк.

    1. Предлагает рефинансировать ипотеку под минимальную ставку 9,5 %, для молодой семьи от 8,6 %.
    2. Если оформить страхование жизни и здоровья, а также совершить электронную сделку, можно снизить ставку на 1,5% и еще на 0,5% , если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка.
    3. В качестве обеспечения по кредиту можно предложить другую имеющуюся недвижимость.
    4. Первоначальный взнос – 10-15 % от суммы кредита.
    5. Для многодетных семей Сбербанк предлагает рефинансирование с суммой до 3 млн. руб, ставкой – от 6 %.
    6. Есть возможность использовать программу государственной поддержки семей с детьми от 01.01.2018 года, если в семье рождается третий ребенок.
  • В ВТБ24.

    1. Лимит суммы по кредиту – 8 млн. рублей.
    2. Процентная ставка – от 10,2 %, а первоначальный взнос – 20 %.
    3. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, довольно длительный – 50 лет.
    4. Материнский капитал, как и в Сбербанке, также можно использовать, а кредиты выдаются молодым семьям по программе с 18 лет.
  • Россельхозбанк.

    1. Предлагает ставку от 9%. Существует отсрочка по выплате основного долго до достижения ребенком 3х лет.
    2. Ипотека рефинансируется, выдается первично лишь семьям, где на члена семьи приходится меньше 14 кв. метров.
  • Тинькофф Банке не требуется минимальный взнос, а ставка – от 8 %. Срок кредитования – до 25 лет.
  • Банк Москвы.

    1. Если у семьи есть проблемы с совокупным доходом созаемщиков, то в Банке Москвы учитываются любые формы доходов, а также разрешается задействовать до 4х созаемщиков.
    2. Ставка при этом – от 8,9 %, а срок кредитования – до 30 лет.

Во всех кредитных учреждения примерно одинаковые требования к заемщику, однако каждый случай рассматривается отдельно.

Исходя из ситуации каждой конкретной семьи, возникает специальное предложение банка по кредитованию и рефинансированию.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Устранена необходимость согласовывать льготы в различных ведомствах и инстанциях, кроме банка, где будет осуществлено финансирование.
  • Последний сразу оформляет новый кредит по льготной ставке.
  • Остается возможность оплатить первоначальный взнос, а также погасить ипотеку материнским капиталом.

Минусы:

  • Банки могут не сообщать своим заемщикам о возможности рефинансировать кредит на более выгодных условиях, поэтому важно самому интересоваться о возможности сделки у кредитора.
  • Льготный период субсидирования для семей с 2 или 3 детьми – 3 и 5 лет соответственно. Таким образом, для рефинансирования необходимо выбирать банк с изначально низкой процентной ставкой, ведь когда льготный период закончится, заемщику придется совершать выплаты по стандартной ставке.

Причины для отказа

Довольно часто при обращении с целью рефинансировать ипотеку, заемщики натыкаются на отказ.

Основания для отказа могут быть следующие:

  • Неудовлетворительная кредитная история заемщика. Негативным фактором будет являться то, что заемщик допускал просрочки более 1 раза и свыше 5 дней. Рефинансирование кредита – это оформление нового кредита в другом банке, а, значит, заемщик проверяется тщательно.
  • Финансовое состояние заемщика влияет в случае недостаточности дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40-60 % дохода семьи в месяц.
  • Снижение стоимости жилья (если цены на рынке недвижимости были выше при покупке жилья).
  • Заемщик отказывается от страхования здоровья, жизни, жилья.
  • Не оформленная надлежащим образом перепланировка жилплощади.
  • Материнский капитал был задействован при приобретении прошлого кредита. При погашении старого ипотечного кредита дети должны быть наделены долей собственности в квартире. А особеннностью процедуры рефинансирования является строгая очередность: сначала погашается старый кредит, затем беретсят новый.

    Справка! Уралсиб и Райффайзенбанк проводят сделки по рефинансированию с участием материнского капитала.
  • Условия льготного рефинансирования по программе не состыкуются с кредитным договором заемщика (возраст заемщика не соответствует условиям программы, нарушение временные ограничения, ипотека взята менее 6 месяцев назад).
  • Несоответствие цели старого ипотечного кредита программе льготного кредитования. Например, кредит был взят на покупку дома или земли.
  • Ставка новой ипотеки меньше 1 % прежней. Для банка такая сделка не является экономически обоснованной.
  • Развод супругов-созаемщиков может осложнить возможность сделки.
  • Повторное рефинансирование (подобные сделки имеют место быть, надо лишь более внимательно поискать банки, работающие с такими кредитами).
Хотите узнать больше о рефинансировании льготных ипотечных кредитов? Читайте статьи наших экспертов о том, можно ли перекредитовать военную ипотеку в банке ВТБ 24 и Сбербанке.

Процесс рефинансирования ипотеки для нуждающихся групп населения довольно запутанный, необходимо внимательно изучать условия банков, анализировать требования программы субсидирования, но, если один раз заняться, то можно избавить себя от лишних трат, что актуально и для многодетных семей, и для молодых.

Кроме того, нельзя забывать, что государственная субсидия покрывает лишь часть долга, в остальном – платежеспособность и аккуратность исполнения кредитных обязательств лежит на заемщике. Будьте ответственными в борьбе за финансовое благополучие своей семьи!

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. Оксана Богданова

    Здравствуйте,мы многодетная семья трое детей,есть у нас ипотека в сбербанке.Можно сделать рефинансирование по снижении ставки?

    • Игорь

      Здравствуйте!
      Лучше и полнее всего вам ответит только ваш кредитор – Сбербанк, потому что в своем ответе они будут исходить из вашего объективного финансового состояния. Тем более необходимо уточнить что именно вы хотите – рефинансирование или субсидирование процентной ставки по ипотеке. В каждом случае свои условия.

    • Дима

      Теоретически да. Но почитайте условия для рефинансирования, которые описаны выше на этом сайте, на этой странице. У вас должна быть положительная кредитная история и ваше согласие заключить договора страхования жизни и страхования квартиры после ее ввода в эксплуатацию. Вероятность очень высока.