+7 (499)  938-74-50 Москва

Возможно ли рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой по ставке 6% годовых? Разбираемся в вопросе!

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

С 2018 года у семей с детьми появилась возможность рефинансирования ипотечного кредита по льготной ставке – в первые 3-5 лет 6% годовых, а позднее около 10% годовых.

Можно рефинансировать кредиты с использованием материнского капитала, субсидией государства для молодых, многодетных семей.

В 2018 году ожидается запуск программ рефинансирования военной ипотеки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-74-50. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Какой займ считается кредитом с господдержкой?

Ипотека с господдержкой начала оформляться с января 2018 года. Порядок выдачи льготных кредитов предусмотрен Постановлением Правительства РФ №1711.

Документ предусматривает, что семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок могут купить квартиру у застройщика в кредит, а также совершить рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой. Ставки в этом случае предусмотрены на уровне 6-9,75% годовых.

Кредит оформляется в банках, аккредитованных в АИЖК, а государство лишь компенсирует часть ставки за заемщиков. Первоначальный взнос по такой льготной ипотеке не менее 20%. Максимальная сумма кредита (в том числе для рефинансирования) ограничена 3-8 млн. рублей.

В банках такие программы носят название «Семейная ипотека» или «Ипотека под 6%». В список аккредитованных банков входят почти все лидеры ипотечного кредитования, а также мелкие банки.

Военная ипотека предоставляется только участникам накопительно-ипотечной системы, а кредиты с материнским капиталом – семьям, родившим второго ребенка, которые уже получили сертификат в Пенсионном фонде. Программы для молодых, многодетных семей с субсидиями государства предусмотрены для заемщиков до 35 лет, дети которых являются гражданами РФ (подробно о том, можно ли перекредитировать ипотеку молодых и многодетным семьям, читайте тут).

Можно ли сделать перерасчет ссуды?

Рефинансирование ипотеки с господдержкой вполне возможно. В этом случае в первые три года также действует ставка 6% годовых при рождении второго ребенка и еще 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.

Оформление заявки на рефинансирование ипотеки доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. После оформления нового кредита оплачивать его можно только аннуитетными платежами.

Сложнее обстоит дело с другими кредитами. Пока только разрабатываются механизмы рефинансирования военной ипотеки (ожидается, что программы будут запущены в 2018 году), поскольку есть сложности с двойным обременением в пользу Росвоенипотеки и банка, а также использования средств целевого жилищного займа.

Что же касается кредитов с материнским капиталом, то банки массово отказываются от их рефинансирования в связи с тем, что по закону семьи обязаны выделять долю в недвижимости несовершеннолетним детям. Квартира с таким «обременением» не самый лучший залог для банка. Однако лазейки возможны.

Можно сначала рефинансировать уже взятый кредит по более низкой ставке, а затем обналичить материнский капитал для досрочного погашения нового займа. Возможно рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой и до момента выделения долей в недвижимости.

Займы молодым и многодетным семьям, в которых использовались субсидии государства, рефинансируются на общих основаниях (о том, можно ли рефинансировать ипотечный кредит, который взяли после рождения первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в этой статье). От заемщиков требуется наличие позитивной кредитной истории, официального трудоустройства, и отсутствие выделенных детям долей в недвижимости. Ну и самое главное: семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.

Важно! Программа «Молодая семья» перестала работать с 2018 года. Вместо нее действует программа «Жилище», которая запущена в 2015 году и будет функционировать до 2020 года. Она также доступна именно молодым семьям.

Когда это невозможно?

Невозможно получить рефинансирование по льготной ставке в том случае, если банк, в который обратился заемщик, не сотрудничает с АИЖК либо сам клиент не соответствует требованиям программы. Например, второй ребенок должен родиться строго после 1 января 2018 года, если он появился раньше, то можно даже не подавать заявку в банк.

Причины для отказа в рефинансировании:

  • в семьях не родился второй или третий ребенок либо родился не в указанные сроки;
  • заемщик хочет купить жилье на вторичном рынке либо земельный участок под ИЖС (кредиты выдаются только под залог жилья на первичном рынке или прав на него);
  • требуется кредит более лимита в 3-8 млн. рублей;
  • в семье заемщика уже есть трое детей;
  • заемщик отказывается от страхования жизни (оно является обязательным условием для участия в программе).

Программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года по конец 2022 год. Соответственно, если оформлять ее летом 2018-го, то можно хорошо сэкономить, ведь переплата банку по более высоким процентам будет еще минимальной. Учитывая средние ставки на рынке ипотеки 10-12% годовых, получится, что можно снизить ставку на 4-6 процентных пункта. Это даст солидное снижение размера кредитного платежа для молодых семей с детьми.

Скорей всего не смогут рефинансировать военную ипотеку военнослужащие, уволенные за нарушения либо не получившие согласие Росвоенипотеки на такую сделку. По кредитам с материнским капиталом или субсидиями новые кредиторы будут проверять отсутствие просроченной задолженности более месяца и выделенных детям долей в недвижимости.

Важно! Весной 2018 года ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» было поручено разработать программы рефинансирования и реструктурирования военной ипотеки. Ожидается, что программы будут запущены в банках до конца года.

Каким условиям должен соответствовать заемщик?

Для рефинансирования нужно соответствовать требованиям банков. От заемщиков требуется наличие стабильного дохода (обычно не менее 15-20 тыс. рублей) и отсутствие просрочек по кредиту. Требования к заемщику:

  • возраст от 21 года;
  • гражданство РФ, постоянная регистрация;
  • наличие постоянной работы или бизнеса;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие свидетельства о рождении второго или третьего ребенка;
  • наличие кредита на покупку жилья на первичном рынке.

У заемщика должен быть ликвидный залог, купленный на первичном рынке. Никаких судебных споров по поводу жилья быть не должно. Несмотря на государственную поддержку, банки строго оценивают способность заемщиков погашать кредит и сам объект залога.

Если заемщик соответствует требованиям программы, но банк отказывает ему в рефинансировании по причине низких доходов или плохой кредитной истории, то последнее слово будет за банком.

В случае с военной ипотекой роль будет играть служба в армии, определенный возраст (до 45 лет), отсутствие просрочек и определенный лимит кредитования. Для молодых семей и заемщиков кредитов с маткапиталом – наличие работы, хорошая кредитная история, свободный залог (обременение только в пользу первоначального кредитора), который можно продать в любое время без вмешательства органов опеки и попечительства.

Каким условиям нужно соответствовать, чтобы совершить реинвестирование по ставке 6% годовых?

  • Заемщик должен иметь, прежде всего, официальное трудоустройство либо свой зарегистрированный и прибыльный бизнес.
  • Максимальный возраст клиента на дату выплаты ссуды не может превышать 65 лет.
  • Минимальный стаж на последней работе – полгода, а опыт работы на рынке для ИП – несколько лет.
  • У заемщика не должно быть просрочек более месяца. Своевременное погашение задолженности желательно в течение целого года. Важно также, чтобы по рефинансируемому кредиту не было реструктуризации за весь период их действия.
  • Рефинансировать по программе можно ссуду, которая уже погашается более полугода, то есть как раз в середине 2018 года должны появиться первые заемщики, которые пройдут процедуру рефинансирования под 6% годовых. Рефинансирование доступно наёмным работникам, собственникам бизнеса и даже пенсионерам (но не старше 65 лет).

Список банков, делающих перекредитование социального займа

Рефинансирование смогут предоставить все банки, которые участвуют в проекте кредитования с господдержкой. Это уже полсотни банков-кредиторов, которые активно раздают ипотечные займы под льготные проценты. Правда, учитывая, что рефинансировать можно только кредиты, оформленные в 2018 году, банки пока не торопятся с рекламированием этого продукта.

В будущем обратиться за рефинансированием можно в банки:

  • Сбербанк (подробно о программе рефинансирования военной ипотеки в Сбербанке читайте тут);
  • ВТБ (о том, на каких условиях военнослужащему можно перекредитовать заем в банке ВТБ 24, можно узнать здесь);
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Открытие;
  • МКБ;
  • Дельтакредит;
  • ИТБ;
  • Райффайзен банк;
  • Транскапиталбанк;
  • Российский капитал;
  • Левобережный;
  • Совкомбанк;
  • Зенит;
  • Абсолют банк;
  • Запсибкомбанк;
  • Металлинвестбанк;
  • и другие банки.

Рефинансирование выдается по ставке от 6% годовых на первые три-пять лет (в зависимости от количества детей) на срок от 3 до 30 лет. По окончании льготного периода ставка может быть повышена почти до 10% годовых. Для регионов максимальная сумма рефинансирования предусмотрена на сумму до 3 млн. рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – до 8 млн. рублей.

Таковы стандартные условия для всех заемщиков, которые намерены подавать заявку на рефинансирование и банки их менять не вправе. Пока же в большинстве вышеуказанных банков ставки на обычное рефинансирование (без господдержки) колеблются от 9 до 12% годовых, а срок кредитования от 20-30 лет. Кредит выдается на сумму, которая не может превышать 80% стоимости задолженности.

Рефинансирование военной ипотеки скорей всего будут предлагать банки-партнеры Росвоенипотеки (Сбербанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит, Связь-банк, ВТБ и пр.). Программы для молодых, многодетных семей – все лидеры ипотечного кредитования, заинтересованные в привлечении хороших заемщиков.

Рефинансирование ипотеки возможно по очень низкой ставке от 6% годовых. Правда, для этого нужно соответствовать требованиям программы ипотеки с господдержкой и главное – оформить кредит не ранее 1 января 2018 года и не позднее конца 2022 года. Остальные варианты рефинансирования – молодым семьям, военным или заемщикам с материнским капиталом пока развиты лишь в зачаточном виде, но не исключено, что они активно заработают в будущем.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-74-50 (Москва)
+7 (812) 467-32-58 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. Владислав Волков

    Здравствуйте, при оформлении ипотеки в кредитном договоре в пункте цели кредита указано инвестирование объекта недвижимости предварительным договором купли продажи с застройщиком. Теперь банк отказывает в рефинансировании ипотеки по гос программе на 6 %, ссылаясь на то, что предварительный договор не подходит под программу «детской ипотеки». Правомерно ли это?

    • Юрист-эксперт Олег

      Здравствуйте!
      Ваше описание не вполне понятно — желательно увидеть сам договор. Формально, такого рода кредиты регулируются отдельным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», необходимо посмотреть на соответствие его нормам вашего договора. А также необходимо уточнить вопрос — идет ли речь именно о рефинансировании? Формально, участие в программе по льготной 6% ставке ипотечного кредита предусмотрено при приобретении жилья на первичном рынке при появлении второго и последующего детей после 1 января 2018 года.

      Бесплатная юридическая помощь
      +7 (499)  938-74-50 Москва

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: