Гарантия сохранности залога: заключаем договор ипотечного страхования

Получая кредит в банке на покупку квартиры, заемщик берет на себя обязательства по страхованию залога. Покупка полиса невозможна без изучения страховщиков целого пакета документов на квартиру.

Только после этого принимается решение о страховании и определяется размер страхового тарифа.

В данной статье мы расскажем о том, какие документы нужны для страховки ипотеки и как правильно оформляется полис.

Показать содержание

• Какие документы нужны для страховки ипотеки?
Дополнительные документы     Особенности составления заявки    
• Оформление полиса
Где и кем составляется соглашение?     Структура и содержание     Когда заключается и подписывается?     Условия и основания для расторжения    
• Особенности комбинированной и комплексной страховки

Какие документы нужны для страховки ипотеки?

Для покупки полиса требуются документы, подтверждающие площадь, техническое состояние здания, сумму кредита, а также рыночную стоимость объекта страхования. Все это требуется страховщику для оценки своего страхового риска и определение размера платежа.

Страховщику нужно предъявить:

• заявление на страхование;
• копию паспорта;
• акт или отчет оценщика о стоимости жилья;
• расширенную выписку ЕГРН;
• техплан БТИ с экспликацией и поэтажным планом;
• копия кредитного договора, закладной;
• выписка из домовой книги;
• опись подлежащего страхованию имущества;
• копия договора купли-продажи или других правоустанавливающих документов на квартиру.

Большая часть документов подается в виде копий, но желательно иметь под рукой оригиналы, чтобы показать их сотруднику страховой компании. В оригинале нужно предъявить только заявление на страхование. Выписка из ЕГРН заказывается в Росреестре или МФЦ, техплан в местном БТИ, а акт оценки у сертифицированного оценщика (за отдельную плату).

Обычно договор ипотечного страхования заключается с обязательным осмотром квартиры, но если сумма кредита невелика, то возможна продажа полиса и без осмотра.

Дополнительные документы

Помимо основного пакета документов страховщик может затребовать и дополнительные. Например, если есть подозрения о том, что жилье числится в аварийном фонде, то могут попросить справку о том, что квартира не входит в перечень аварийных объектов.

Если в доме, где расположена квартира давно не проводился капремонт, то могут запросить данные о том, когда его делали в последний раз и когда планируют делать снова. Потребоваться может и справка из психоневрологического, наркологического диспансеров, разрешение на перепланировку и другие документы.

Особенности составления заявки

Заявление на страхование пишется перед заключением договора. В нем указываются все сведения о будущем страхователе и основные условия кредитования покупки недвижимости (размер кредита, сроки).

В заявлении указывается:

• Ф.И.О, контакты, гражданство, семейное положение;
• описание предмета ипотеки, объекта страхования;
• размер кредита, процентной ставки, остатка задолженности;
• срок страхования;
• характеристика объекта страхования (год постройки, материал перекрытий, средства противопожарной защиты и пр.).

При заполнении заявления стоит обратить внимание на пункты, по которым страховщик будет оценивать свой риск. Например, компанию будет интересовать соседство дома с объектами повышенной опасности, материал перекрытий, наличие в квартире каминов, газовых котлов, саун и пр.

Страховщик может увеличить тариф, если в доме нет противопожарной сигнализации, но есть, например, камин или обогреватель. А вот если дом находится под охраной и оборудован всеми средствами защиты от пожара, то стоимость страховки может уменьшиться.

Скачать бланк заявления на ипотечное страхование ВТБ

Оформление полиса

После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:

1. пожара, удара молнии, взрыва газа;
2. повреждения в системе электрооборудования;
3. затопления, прорыва водопроводных систем;
4. стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
5. противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).

Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.

Где и кем составляется соглашение?

Страховой договор составляется юристами страховой компании на основе правил страхования и требований ГК РФ, законов “Об организации страхового дела” и “О защите прав потребителей”.

Каждый заемщик получает типовое соглашение, в котором прописаны лишь индивидуальные тарифы, размер франшизы, перечень рисков, срок страхования, страховая сумма (остаток задолженности по кредиту). Остальные условия являются стандартными для всех страхователей.

Структура и содержание

Договор страхования залога состоит из порядка 10 разделов. В них излагаются все условия страховой защиты: от заключения договора и до получения страхового возмещения при наступлении страхового события.

В договоре должно быть указано:

• контакты сторон;
• описание недвижимости (объекта страхования);
• страховая сумма и размер тарифа;
• полный перечень страховых рисков;
• права и обязанности сторон;
• ответственность в случае неоплаты договора;
• порядок разрешения споров.

Самые важные пункты для страхователя: все, что касаются возможного отказа в выплате страхового возмещения после наступления страхового события. Нужно изучить, что является исключением из страхового покрытия, и каков порядок действий при наступлении пожара, затопления или другого риска.

Стоит проверить также, чтобы вся указанная информация (о размере кредита и сроках кредитования) полностью совпадала с той, что указана в кредитном соглашении. Обратите внимание также на такие пункты как возможность страховщика установить лимиты возмещения для отдельных рисков (групп рисков), на один страховой случай, на отдельные виды имущества. Все эти нюансы могут серьезно повлиять на выплаты в будущем.

• Скачать бланк договора ипотечного страхования
• Скачать образец договора ипотечного страхования

Когда заключается и подписывается?

Полис не может вступить в силу ранее возникновения права залога, так что сначала оформляется закладная, а уж потом страхуется имущество. Последовательность действий такова: оформление кредитного договора, затем договора купли-продажи, закладной, а уж затем – страхового договора. Подписывается соглашение лично страхователем или его законным представителем.

Условия и основания для расторжения

Порядок расторжения полиса прописан в самом договоре. Разрыв отношений возможен по обоюдному согласию либо по инициативе одной из сторон. Например, страховка может быть расторгнута досрочно по требованию клиента, но об этом нужно уведомить страховщика (обычно за месяц).

Клиент может выбрать другую компанию или погасить кредит досрочно. После погашения обязательств по кредиту можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченного страхового платежа (за вычетом расходов на ведение страхового дела).

Соглашение о расторжении договора страхования совершается в письменной форме, обязательства сторон прекращаются с момента заключения этого соглашения, а при его расторжении в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Особенности комбинированной и комплексной страховки

Очень часто заемщики банков заключают комбинированные или комплексные договора со страховыми компаниями. В них прописываются условия не только страхования залога, но и страхования жизни на случай инвалидности или смерти, а также титула (риска потери прав собственности на недвижимость).

При оформлении такого договора список документов должен быть расширен. Размер страховой суммы при дополнительных видах страхования, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

От страхователя понадобится:

1. медицинское заключение о состоянии здоровья;
2. справка о доходах;
3. копия трудовой книжки;
4. документы об истории квартиры (расширенная выписка с указанием статистики перехода прав собственности за последние 5-10 лет);
5. выписка из домовой книги;
6. разрешение органов опеки на сделку купли-продажи;
7. свидетельство о праве на наследство на недвижимость и пр.;
8. согласие супруга (и) на продажу квартиры.

Страховщик имеет право проверить сведения о состоянии здоровья заемщика, в том числе информацию о перенесенных ранее заболеваниях, несчастных случаях. Это необходимо для оценки риска. В заявлении на комплексное страхование будет представлено три таблицы по каждому виду.

В разделе страхования жизни нужно будет указать информацию о возрасте, болезнях, травмах, видах спорта, которыми занимается клиент. В разделе о страховании титула будет представлена вся информация о сделке и об истории квартиры. Страховщик может проверить доверенность представителя, который участвовал в сделке купли-продажи, права наследников, наличие судебных арестов и обременений.

• Скачать бланк комбинированного (комплексного) договора ипотечного страхования
• Скачать образец комбинированного (комплексного) договора ипотечного страхования

Договор страхования ипотеки – обязательное условие ипотечного кредитования (подробнее о том, обязательна ли страховка и можно ли от нее отказаться, читайте тут). Для оформления полиса требуется собрать пакет документов для оценки страхового риска. Заключить договор можно с компанией из списка партнеров банка-кредитора.