Все о рефинансировании ипотеки в АИЖК: программы, условия, особенности оформления

Рефинансировать ипотеку можно по ставкам от 6 до 9,5% годовых. Для этого нужно обратиться в банки или АИЖК, изучить условия и требования к заемщикам, и заполнить анкету-заявку на перекредитование. Если должник соответствует стандартам агентства, то он может рассчитывать на одобрение банка. В этой статье мы расскажем всё о рефинансировании ипотеки в АИЖК.

Показать содержание

• Программы и процентные ставки
• Условия и требования, выдвигаемые банком
• Ипотечный кредит каких банков можно рефинансировать?
• Порядок действий для оформления перекредитования
• Какие документы и справки потребуются?
• Когда возможен отказ?
Что предпринять в таком случае?    

Программы и процентные ставки

АИЖК или Дом.РФ предлагает целый ряд программ рефинансирования: Перекредитование по ставке от 9 до 9,5% годовых, Рефинансирование с господдержкой под 6% годовых кредитов на покупку жилья в строящемся доме либо готовой квартиры у застройщика, а также Рефинансирование военной ипотеки. Для того, чтобы воспользоваться программами нужно соответствовать стандартам АИЖК, а также требованиям к ипотечной задолженности.

Условия перекредитования:

• ставка от 9 до 9,5% годовых;
• суммы кредита от 500 тыс. до 20 млн. рублей;
• срок от 3 до 30 лет;
• обеспечение по кредиту – недвижимость или права на нее.

Условия рефинансирования ипотеки с господдержкой:

• ставка от 6% годовых в первые 3-5 лет (в зависимости от количества детей);
• срок рефинансирования от 3 до 30 лет;
• сумма кредита до 8 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и до 3 млн. рублей для жителей регионов;
• обеспечение по кредиту – недвижимость или права на нее.

Подробнее о рефинансировании льготных ипотечных кредитов можно узнать в нашем материале.

Условия рефинансирования военной ипотеки на середину мая 2018 года еще не были определены. Предполагается, что перекредитовать можно будет задолженность на сумму до 2,4 млн. рублей.

По остальным программам условия похожи. Кредит должен быть оформлен не менее чем 6 месяцев назад, не должно быть просроченной задолженности и просроченных платежей сроком более 30 дней и опыта реструктуризации. Один из заемщиков-залогодателей по существующему кредиту должен являться заемщиком-залогодателем при рефинансировании.

Для программы перекредитования под 9-9,5% годовых таких требований не предусмотрено.

Условия и требования, выдвигаемые банком

Право на рефинансирование по столь низким ставкам имеют право лишь заемщики с безупречной кредитной историей, полностью соответствующие запросам АИЖК и банка-кредитора для рефинансирования ипотеки. Проверяется и состояние залога, поскольку квартира или права на нее являются обеспечением выполнения обязательств. Условия и требования АИЖК подходят для двух программ сразу: Рефинансирование с господдержкой под 6-9,75% годовых и Перекредитование под 9-9,5%.

Требования к заемщику:

• возраст: от 21 до 65 лет (на дату погашения кредита);
• стаж работы для наемных сотрудников — не менее 6 месяцев на последнем месте работы, для ИП не менее 24 месяцев;
• не более четырех созаемщиков;
• наличие второго, третьего ребенка, появившегося на свет в период с 2018 по 2022 год;
• один из заемщиков должен быть гражданином РФ.

Требования к недвижимости:

• расположение на территории РФ;
• электрическое, паровое или газовое отопление; ­
• системе канализации; ­
• исправные окна и двери;
• каменный (бутовый, бутобетонный или кирпичный) или железобетонный фундамент;
• горячее и холодное водоснабжение.

Квартира, купленная в кредит, должна располагаться в здании с процентом износа ниже 70%. Она не должна находиться в аварийном состоянии или состоять на учете для проведения капитального ремонта с отселением. По программе перекредитования под 9% годовых требуется, чтобы застройщик был обязательно аккредитован в АИЖК.

Об оформлении рефинансирования ипотеки по ДДУ читайте тут, а здесь говорится о том, как перекредитовать займ на строительство жилого помещения или на частный дом с ЗУ.

Ипотечный кредит каких банков можно рефинансировать?

Через АИЖК можно рефинансировать ипотеку любых банков, которые выдали ипотечный кредит. Главное, чтобы сам заемщик и его ипотечный кредит, а также предмет залога соответствовали стандартам агентства. Например, можно рефинансировать кредиты Сбербанка, Райффайзенбанка, ВТБ, Газпромбанка, ДельтаКредит и других лидеров рынка ипотечного кредитования.

Порядок действий для оформления перекредитования

Желающие получить рефинансирование должны заполнить заявку на сайте АИЖК или банка-партнера. Одновременно придется потратить время на сбор справок и других документов, подтверждающих наличие кредита, право на участие в льготной программе, а также платежеспособность.

Процедура рефинансирования ипотеки:

1. Одобрение заявки банком и АИЖК.
2. Подписание кредитной документации.
3. Погашение старой ипотеки новым кредитором.
4. Обременение квартиры в пользу нового кредитора.
5. Погашение кредита по новой ставке (от 6-9,5% годовых).

Кредитные средства переводятся в счет погашения старого кредита заёмщика после подписании кредитной документации. Далее с недвижимости снимается обременение и после подписания договора ипотеки с новым кредитором регистрируется новое. Договор об ипотеке с отметкой о госрегистрации и закладную необходимо предоставить в банк в течение 60 дней с даты предоставления кредита.

Переходя на обслуживание в другой банк, заемщик теряет возможность в будущем рефинансировать кредит по еще более низкой ставке, так как кредиторы с осторожностью относятся к заемщикам с опытом реструктуризации или рефинансирования займов.

Какие документы и справки потребуются?

Для участия в программе придется потратить время и собрать большой пакет документов. В него входят как оригиналы, так и копии бумаг, а также нотариально заверенные документы (например, доверенность, если она использовалась либо согласие супруга (и) на передачу жилья в ипотеку).

В банк нужно предоставить:

• анкету-заявление (оригинал);
• справку с работы о доходах (оригинал);
• копию паспорта, СНИЛС (простая копия);
• военный билет (для мужчин до 27 лет) (простая копия);
• копия трудовой книжки (заверенная работодателем);
• свидетельства о рождении детей заемщика (простая копия).

Дополнительно потребуется:

• копия кредитного договора и справка о состоянии задолженности;
• копия договора участия в долевом строительстве и уступки прав требования по ДДУ;
• отчет об оценке недвижимости (если жилье уже достроено) (оригинал);
• правоустанавливающие документы на недвижимость (копии);
• технический паспорт БТИ (оригинал).

Для многих документов существует свой срок действия. Например, справка о состоянии задолженности должна быть совсем новой (не более двух недель), а отчет оценщика сделан не более чем 6 месяцев назад.

Документы о залоговой недвижимости могут быть поданы только после предварительного одобрения банком заявки, чтобы заемщик не тратил деньги напрасно на оценку жилья. Естественно, если квартира еще не достроена и права собственности на нее не оформлены, то такие документы как отчет оценщика, техпаспорт БТИ или договор купли-продажи — не понадобятся.

Про документы для рефинансирования ипотеки, а также про оформление договора, написано здесь.

Когда возможен отказ?

Например, родившийся ребенок еще не получил свидетельство с отметкой о гражданстве РФ либо появился на свет не в тот временной период, который предназначен для возможности участия в программе.

Типичные причины для отказа:

• низкие доходы;
• плохая кредитная история;
• небольшой стаж работы или убытки в бизнесе ИП;
• отсутствие гражданства РФ;
• неликвидный залог.

Серьезное значение имеет и платежеспособность клиента: если выяснится, что доходы заемщика изменились и он может не справиться с оплатой займа, то ему также будет отказано.

Вызовут вопросы также неоправданно большие расходы клиента(их требуется описать в анкете-заявке). Если у заемщика уже оформлено много других кредитов, то возможно банк не захочет взять заемщика, который большую часть своего заработка тратит на их оплату.

О том, кто может рассчитывать на рефинансирование ипотеки и в каких случаях и по каким причинам возможен отказ, говорится здесь.

Что предпринять в таком случае?

Если у заемщика плохая кредитная история, то получить возможность рефинансирования можно только спустя 1-2 года безупречного выполнения кредитных обязательств. Но если были просрочки более месяца, то скорей всего исправить ситуацию уже будет нельзя, так как это противоречит Стандартам АИЖК.

Если же у заемщика низкая заработная плата, то можно привлечь созаемщиков или подтвердить наличие дополнительных доходов (от работы по совместительству, фриланса и пр.).

АИЖК предлагает выгодные условия рефинансирования. Уже с середины 2018 года можно будет перекредитовать ипотеку под 6% годовых на первые три-восемь лет. Но столь лояльные условия могут рассчитывать только те семьи, которые оформляли ипотечный кредит недавно и обзавелись детьми в период с 2018 по 2022 год.