Полный перечень документов для рефинансирования ипотеки. Нюансы оформления договора с банком

Для рефинансирования требуется собрать внушительный пакет документов и подписать договор с новым кредитором.

На всю процедуру может уйти от одного до двух месяцев, ведь необходимо будет проверить кредитную историю заемщика, оформить всю нужную документацию и зарегистрировать обременение в пользу нового залогодержателя.

Показать содержание

• Какие бумаги нужны – полный список
Получение разрешения органов опеки      Согласии супруга/супруги      Справка о доходах – виды и содержание     
• Возможно ли перекредитование без справок о доходах и где?
• Оформление договора – что необходимо знать о процедуре?
Кто и где составляет?     Обязательные пункты и условия     Какие лица должны подписывать?     Заверение и регистрация      Основания для расторжения    

Какие бумаги нужны – полный список

От заемщика требуется предоставить в банк подтверждение своей трудовой занятости, гражданства, дохода, а также имеющейся кредитной задолженности. Документы должны быть представлены в том виде, который требует банк. К примеру, копия трудовой книжки должна быть заверена работодателем, так же как и справка о доходах.

В перечень бумаг, которые нужно будет предоставить в банк, входят следующие:

• анкету-заявление на рефинансирование (оригинал);
• копию паспорта;
• оригинал справки с работы (по форме 2-НДФЛ или банка);
• копию трудовой книжки;
• налоговую декларацию и копию свидетельства о регистрации ИП (если кредит берет предприниматель);
• копию кредитного договора, справку о состоянии задолженности;
• согласие супруга (и) на сделку;
• отчет независимого оценщика;
• копии правоустанавливающих документов на недвижимость (договор купли-продажи, ДДУ, договор дарения и пр.);
• расширенную справку ЕГРН (оригинал);
• выписку из домовой книги (оригинал);
• техпаспорт БТИ (оригинал).

Оценивать квартиру заново имеет право только оценщик с соответствующим сертификатом. Очень часто банки сами рекомендуют клиентам дружественные компании, в работе которых полностью уверены. Остальные документы собираются довольно легко. Требуется только заказать их в нужных инстанциях (например, в местном БТИ или отделении Росреестра).

Получение разрешения органов опеки

Разрешение органов опеки и попечительства требуется, если у заемщика есть дети и они при этом являются сособственниками недвижимости. Например, это вполне возможно, если заемщик уже использовал средства материнского (семейного) капитала и соответственно выделил доли в квартире несовершеннолетним.

Разрешение органов опеки представляют собой ответ на обращение родителей в виде заявления. В этом документе заявители просят разрешить вновь передать в залог банку свою недвижимость. Разрешение выдается органами опеки по месту жительства. Оно оформлено на официальном бланке и содержит официальное согласие на поданный запрос.

• Скачать бланк заявления в органы опеки на совершение сделки залога жилья
• Скачать образец заявления в органы опеки на совершение сделки залога жилья

Согласии супруга/супруги

Еще один документ, который требуется для рефинансирования – согласие супруга (и) на сделку. Оно нужно в большинстве случаев, если, конечно, у заемщика не оформлен брачный контракт либо кредитный договор не предусматривает его участие, как созаёмщика.

Согласие обязательно заверяется у нотариуса и оформляется для покупки квартиры и для заключения кредитного договора. Для совершения нотариальных действий потребуются паспорта обоих супругов и свидетельство о браке.

• Скачать бланк согласия супруга на рефинансирование ипотеки
• Скачать образец согласия супруга на рефинансирование ипотечного кредита

Справка о доходах – виды и содержание

Для подтверждения платежеспособности требуется предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка. Второй вариант обычно используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается работникам в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом.

В 2-НДФЛ обязательно указывается официальная зарплата, и удержанные налоги за определенный период времени (минимум полгода). Справка по форме банка представляет собой более упрощенный вариант, возможно даже без информации о налогах. В обоих вариантах справок обязательно указывается должность, название компании, размер ежемесячного дохода, а также контакты работодателя.

Оба документа подписываются руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

• Скачать бланк справки 2-НДФЛ
• Скачать образец справки 2-НДФЛ
• Скачать образец справки по форме банка

Возможно ли перекредитование без справок о доходах и где?

Рефинансирование без справок вполне возможно, если клиенты выбирают программу оформления кредита по двум документам (паспорт и СНИЛС либо иной документ).

Упрощенная процедура ипотеки и рефинансирования есть, например, в:

• Сбербанке (“Ипотека по двум документам“).
• ВТБ (программа “Победа над формальностями”).
• Газпромбанке (“Легкая ипотека”).
• Россельхозбанке (“Ипотека по двум документам”).
• ДельтаКредит (“Ипотека по одному документу”) и во многих других банках.

Иногда кредиторы также предлагает такую возможность своим сотрудникам или клиентам, которые получают зарплату на карту банка. В этом случае все доходы заемщиков банк уже “видит”, поскольку они отражаются в выписке со счета. Более подробно о том, как рефинансировать ипотеку в своем или другом банке, читайте тут, а из этой статьи вы узнаете о программе перекредитования льготных ипотечных кредитов.

Оформление договора – что необходимо знать о процедуре?

Процедура рефинансирования состоит из нескольких этапов. Сначала оценивается сама возможность сотрудничества с конкретным заемщиком. Затем изучается сам объект недвижимости, на покупку которого выдавался первоначальный кредит. И лишь на последнем этапе подписываются все нужные документы.

Порядок рефинансирования:

1. Получение одобрения заявки банком.
2. Проверка всех документов заемщика и его кредитной истории.
3. Подписание нового кредитного договора с банком-кредитором.
4. Погашение старого кредита у первоначального кредитора.
5. Наложение обременения в пользу нового залогодержателя.

Кто и где составляет?

Кредитный договор с новым кредитором составляется юристами банка. Заемщик чаще всего вообще никак не может повлиять на условия кредитования, но если его что-то не устраивает, то он всегда может отказаться от сделки и выбрать другой банк с более лояльными условиями.

Образец кредитного соглашения обязательно высылается заемщику перед подписанием, чтобы он мог ознакомиться с его содержанием.

Обязательные пункты и условия

Кредитный договор состоит из 5-6 разделов, в которых описывается порядок взаимоотношений между банком и заемщиком. Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в определенном размере, в порядке и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита в полном объеме и уплатить на нее проценты.

Основные пункты договора:

• контакты сторон;
• сумма кредита, срок кредитования, график погашения;
• процентная ставка;
• способ обеспечения;
• полная стоимость кредита;
• сроки перевода кредитных средств банком;
• права и обязанности сторон;
• условия расторжения соглашения;
• ответственность за невыполнение обязательств.

В договоре указывается целевое назначение кредита, а также способ погашения. Например, фиксируется, что оплата производится ежемесячно, путем уплаты аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей.

Описывается и порядок погашения старой задолженности, сроки снятия обременения и регистрации новой записи в пользу нового кредитора. Один из самых важных разделов договора: ответственность за невыполнение обязательств. Здесь указывается размер неустойки за каждый день просрочки и условия, при которых кредитор может потребовать возврата кредита досрочно.

Скачать образец бланка договора рефинансирования ипотечного кредита

Какие лица должны подписывать?

Кредитный договор подписывает банк-кредитор и сам заемщик. Если в договоре участвуют созаемщики, то они также участвуют в подписании. Если у заемщика нет возможности самостоятельно присутствовать на сделке, то он может оформить доверенность у нотариуса и предоставить это право своему доверенному лицу.

Заверение и регистрация

Кредитный договор подписывается между банком и заемщиком и не требует нотариального заверения. Достаточно простой письменной формы.

Однако договор ипотеки обязательно должен быть зарегистрирован в Росреестре. Для этого нужно обратиться в отделение по месту жительства с заявлением и копиями кредитного договора с новым банком.

Старая запись об обременении будет погашена и появится новая, в связи с рефинансированием кредита.

• Скачать бланк заявления в Росреестр
• Скачать образец заявления в Росреестр о регистрации права собственности с обременением

Основания для расторжения

Причиной расторжения договора ранее оговоренного срока может стать систематическое нарушение обязательств заемщиком, например, неуплаты платежей в положенные сроки. В этом случае вернуть остаток задолженности с начисленными процентами нужно в течение одного месяца.

Банк обращает взыскание на недвижимость, если:

• есть просрочка по любому из ежемесячных платежей в течение более 30 дней;
• просрочки по уплате любого из ежемесячных платежей более трех раз в течение года, даже если каждая просрочка незначительна;
• неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита, процентов за его использование и иных платежей в течение месяца;
• непогашения всей имеющейся задолженности в установленные сроки.

Сам заемщик может инициировать досрочное расторжение, если считает, что банк также нарушает условия договора. Например, завышает ставку по кредиту или взимает комиссии, которые не были предусмотрены соглашением. Обычно в этом случае заемщики обращаются в суд. В любой момент клиенты также вправе досрочно погасить свою задолженность и закрыть свой ссудный счет, а также снять обременение с квартиры.

Для рефинансирования ипотеки требуется пройти сложный путь. Для начала нужно будет собрать пакет документов и получить одобрение банка. Затем придется подписать договор рефинансирования, дождаться погашения старой задолженности, снять обременение и зарегистрировать новый договор ипотеки.