Самая важная информация о рефинансировании ипотеки по двум документам

Рефинансировать кредит можно с минимумом документов. Подобные программы предлагают многие лидеры ипотечного кредитования. Правда, в этом случае ставка по новому кредиту может оказаться немного выше (на 0,5-0,7 процентных пункта), чем в случае, когда клиент предоставит банку расширенный пакет документов. В статье рассмотрим требования банков, а также особенности программы.

Показать содержание

• Требования и условия
• Особенности программы
• Какие банки предлагают такие условия?
• Отличия такой процедуры от стандартной
• Когда могут отказать?

Требования и условия

Требования к заемщикам, которые подают заявки на рефинансирование по упрощенной процедуре, такие же, как и ко всем остальным. Исключение только для сотрудников банков или зарплатных клиентов, которые могут претендовать на кредит даже с небольшим стажем работы и вместо справки с работы предоставлять выписку со счета.

Требования к заемщику:

• возраст от 21 года;
• общий стаж не менее года;
• гражданство РФ и регистрация;
• наличие хорошей кредитной истории;
• постоянный источник дохода.

Требования к недвижимости:

• наличие всех коммуникаций, водоснабжения, отопления;
• отсутствие обременений (кроме ипотеки первоначального кредитора);
• износ здания не более 70%;
• отсутствие деревянных перекрытий;
• нормальное состояние стен, окон и дверей.

В основном банки берут в залог квартиры в многоквартирных домах либо права на них, загородные дома, таунхаусы. Реже – апартаменты (нежилые помещения), гаражи и машиноместа, комнаты в квартирах.

Условия рефинансирования по двум документам предусматривают ставки от 9,5-12% годовых в рублях на срок до 30 лет. Минимальная сумма кредита в среднем от 500 тыс. рублей до 1 млн. рублей.

Максимальная сумма может достигать 80% стоимости недвижимого имущества либо 100% имеющегося остатка задолженности по кредиту. От заемщиков не требуют справки о доходах (2-НДФЛ, справка по форме банка) и в большинстве случаев – копии трудовой книжки, заверенной работодателем. Рефинансирование по двум документам – скорее условное название программы.

Особенности программы

Особенность перекредитования по двум документам в том, что уменьшаются хлопоты клиента по сбору самых разных справок и копий. Пока заемщик еще не уверен в том, что его заявка получит одобрение банка, это действительно очень выгодно. К тому же многие банки предлагают отправлять заявки и сканы паспорта и СНИЛС через интернет, что значительно упрощает процедуру оформления кредита.

Плюсы рефинансирования в банках по 2 документам:

• отсутствие бумажной волокиты;
• быстрое рассмотрение заявки (в срок до 5 дней);
• возможность сразу обратиться с заявкой в 2-3 банка и не собирать при этом много документов.

Минусы рефинансирования:

• более высокая ставка по кредиту;
• незначительное уменьшение переплаты, если кредит небольшой и практически выплачен;
• необходимость предоставлять в банк документы по залогу и кредиту.

Подводные камни легкого рефинансирования, в том, что в погоне за быстрым переходом из одного банка в другой клиенты могут получить высокую ставку по новому кредиту. Она может быть, конечно, ниже, чем действующая, но при этом выше, чем условия, которые предлагают другие банки по рефинансированию.

Если же ориентироваться не на легкость процедуры оформления, а на размер итогового уменьшения переплаты, то выгода от рефинансирования может оказаться более очевидной. Например, в ВТБ банке рефинансирование без подтверждения дохода обойдется в 10% годовых, а при наличии всех нужных документов уже 9,3% годовых.

Подробно о плюсах и минусах переоформления ипотечного кредитования мы рассказывали здесь, а из этой статьи вы узнаете о том, насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать.

Какие банки предлагают такие условия?

Программы рефинансирования без справки о доходах предлагают в основном крупные банки. Они могут носить разные названия: Легкая ипотека, Ипотека по одному документу (или по двум документам), Победа над формальностями.

Надбавка за оперативность и отсутствие формальностей составит всего +0,5-0,7% к предлагаемой ставке кредитования. От клиентов требуют наличие паспорта и еще одного документа, подтверждающего личность либо справки о доходах. В Сбербанке вторым документом является информация из интернет-банка по действующим кредитам. В эту справку включены данные о количестве займов, размеров платежей, номере ссудного счета, названии банка-кредитора, остатке задолженности, ставке по кредиту.

Подробно о том, какие банки занимаются рефинансированием и как выбрать кредитно-финансовое учреждение, можно узнать тут.

Отличия такой процедуры от стандартной

Порядок рефинансирования по двум документам практически не отличается от стандартной процедуры. Отличия существуют только на начальной стадии, когда оценивается платежеспособность заемщика и банк принимает решение о том выдавать кредит клиенту или нет. Разница заключается в том, что от заемщика, претендующего на легкое рефинансирование, требуется минимум документов, а от обычного клиента – в два раза больше (о том, какие документы нужны для стандартной процедуры рефинансирования ипотеки, читайте тут).

Алгоритм действия заемщика, выбравшего упрощенную процедуру:

1. Подача анкеты-заявки на сайте или в офисе банка (о том, как правильно составить и подать заявку на рефинансирование ипотеки, читайте в нашем материале).
2. Получение предварительного одобрения кредитора.
3. Оценка недвижимости.
4. Предоставление дополнительной документации в банк (по залогу и кредиту).
5. Подписание кредитного договора.

Пакет документов, который заемщик предоставляет в банк на первом этапе процедуры, состоит из копии паспорта (всех страниц), СНИЛС или справки о доходах (в зависимости от требований кредитора). Иногда информацию о доходах заменяет выписка с зарплатного счета или информация о кредитной задолженности.

Получив расчет платежа и предварительное одобрение банка, можно будет заказать оценку стоимости своей недвижимости и предоставить второй пакет документов:

• копию кредитного договора и справку о состоянии задолженности;
• расширенную выписку ЕГРН;
• копии правоустанавливающих документов на недвижимость.

Сведения о кредите требуют не все банки. Например, в Сбербанке это не обязательно.

Когда могут отказать?

Даже, если банк не запрашивает справку о доходах, он все равно проверяет кредитную историю заемщика.

• В рефинансировании могут отказать при наличии текущей просроченной задолженности либо если до окончания выплаты кредита осталось менее трех месяцев.
• Банк также изучит данные анкеты-заявки, где заемщик рассказывает о своих доходах и расходах. Если заработок заемщика окажется недостаточным для погашения кредита, то также последует отказ.
• Еще одной причиной отказа может быть уже реструктуризированная задолженность, которую клиент намерен перевести в другой банк. Банки заинтересованы только в заемщиках с идеальной платежной дисциплиной. Проблемные кредиты их обычно не интересуют.

Рефинансировать ипотечный кредит можно по упрощенной процедуре – с минимумом документов. Но такие условия предлагают далеко не все банки-кредиторы. В основном на них соглашаются банки-лидеры рынка ипотечного кредитования, которые стремятся заполучить заемщиков с идеальной кредитной историей.