Всё о рефинансировании ипотеки в банке ДельтаКредит: особенности и нюансы процедуры
ДельтаКредит (DeltaCredit) предлагает выгодные условия рефинансирования дорогостоящих ипотечных кредитов.
Обратившись в банк, можно существенно уменьшить размер ежемесячных платежей, а также изменить срок и валюту кредитования.
Сегодня мы расскажем можно ли уменьшить ставку внутренним заемщикам, возможно ли перекредитование для внешнего заемщика, порядок проведения процедуры и причины отказа.
Показать содержание
- Можно ли уменьшить ставку внутренним заемщикам?
- Возможно ли перекредитование для внешнего заемщика?
- Описание программы
- Документы и справки
- Порядок проведения процедуры
- Причины отказа
- Плюсы и минусы
Можно ли уменьшить ставку внутренним заемщикам?
Отдельной программы внутреннего перекредитования банк не декларирует, но возможность уменьшить ставку по ипотечным кредитам у заемщиков все же есть. Можно написать заявление с просьбой о понижении ставки, например, в связи с рождением ребенка или изменением доходов, и ДельтаКредит рассмотрит ее в индивидуальном порядке.
Банк также предлагает клиентам программу «Назначь свою ставку», где для снижения ставки по ипотеке нужно при заключении договора внести от 1 до 4% суммы кредита. В этом случае ставка может снизиться на 0,5-1,5%.Условия и требования
Внутренние заемщики уже проходили через процедуру оценки платежеспособности и проверки залога. Поэтому требования к ним минимальные. Банк может запросить дополнительные документы только, если выяснит, прочитав заявку-анкету, что у клиента изменился уровень доходов и расходов.
Требования к заемщикам:
- трудоспособный возраст;
- наличие постоянного источника дохода;
- отсутствие убытков, если речь об ИП или владельце компании;
- хорошая кредитная история.
Требования к недвижимости:
- износ здания не более 50%;
- не должна идти под снос или реконструкцию;
- отсутствие деревянных перекрытий, металлокаркасных панелей с внутренним заполнением эффективным минераловатным утеплителем, СИП панелей, легких стальных конструкций.
Учитывая наличие информации о клиенте в базе банка, очень важен только один фактор: как он погашал свой ипотечный кредит. Желательно, чтобы не было длительных просрочек, а также реструктуризации проблемной задолженности.
Возможно ли перекредитование для внешнего заемщика?
Банк предлагает рефинансирование кредитов других банков на покупку не только квартир, но и загородных домов, апартаментов, комнат на первичном или вторичном рынке.
ДельтаКредит сотрудничает с заемщиками многих банков, в частности Сбербанка, ВТБ, Открытие, Абсолют банка, Райффайзен, Газпромбанка, Россельхозбанка и многих других ипотечных кредиторов.
Условия и требования
От заявителей требуется наличие основного места работы либо своего бизнеса. При этом гражданство заемщика не имеет значения, а это довольно редкое условие для российских кредиторов.Требования к заемщикам:
- возраст не моложе 20 лет на момент выдачи кредита и не старше 65 лет к моменту полного погашения кредита;
- военный билет: не требуется;
- общий стаж минимум год;
- хорошая кредитная история;
- не более трех созаёмщиков как из числа родственников, так и других лиц.
Окончательное решение о соответствии заемщика требованиям банка принимается на основании анализа представленных документов.
Требования к недвижимости:
- наличие всех правоустанавливающих документов;
- здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;
- квартира должна иметь отдельную кухню и санузел.
При кредитовании приобретения доли в праве общей долевой собственности на квартиру, размер доли должен соответствовать минимум одной изолированной комнате. При этом должны быть соблюдены правила о преимущественном праве покупки между сособственниками других комнат в квартире.
Если в залог передается дом, то он должен быть не более трех этажей и пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной или локальной канализации, обеспечен системами отопления.
Описание программы
ДельтаКредит банк рефинансирует кредиты на вполне лояльных условиях на срок от 3 до 25 лет. Заемщики могут передать в залог фактически любую по типу недвижимость, если она соответствует общим требованиям банка к объектам залога.Условия рефинансирования:
- ставки от 10-11,25% годовых;
- минимальная сумма от 300 тыс. рублей;
- максимальная сумма – до 80% стоимости залога;
- залог недвижимости (квартир, домов, апартаментов, комнат);
- страхование залога.
Ставка может быть повышена для ИП и владельцев бизнес, для тех, кто передает в залог не квартиру, а комнату или загородный дом, а также при отказе от страхования жизни. Но возможен и обратный процесс, когда ставка уменьшается еще больше, что всегда выгодно при перекредитовании.
Даже при рефинансировании внешних кредитов есть возможность выбрать базовую ставку по ипотеке либо еще три варианта в рамках программы “Назначь свою ставку”. Банк предлагает опцию оптима (снижение ставки по ипотеке на 0,5% от той, что предполагается по программе кредитования), медиа (на 1%) или ультра (на 1,5%).
Единовременный платеж составит 1%, 2,5% или 4% от общей суммы кредита соответственно. Благодаря таким опциям можно существенно сэкономить на ежемесячных платежах и переплате по кредиту.
Документы и справки
Для рефинансирования кредитов других банков нужно будет собрать большой пакет документов. От заемщика потребуется:
- копия паспорта (все страницы);
- документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка);
- для владельцев бизнеса — налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме;
- копия кредитного договора, справка о задолженности.
Документы по недвижимости, передаваемой в залог:
- правоустанавливающие документы на недвижимость (например, сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);
- отчет об оценке, составленный оценочной компанией по выбору заемщика в соответствии с законодательством РФ об оценочной деятельности;
- технические/кадастровые документы на недвижимость;
- копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости.
Банк вправе запросить и другие документы, например, согласие супруга (и) на передачу жилья в ипотеку, доверенность, если сделку осуществляет другое лицо и пр. Если жилье покупалось на первичном рынке, достаточно будет копии ДДУ или договора об уступке права требования, при условии, если дом еще не сдан в эксплуатацию.
Есть ли различия в списке документов для своих и клиентов других кредиторов?
Для внешних и внутренних заемщиков существуют свои списки документов для рефинансирования. У своих клиентов ДельтаБанк запрашивает минимум бумаг (фактически только справку о доходах и новую анкету), а для внешних – всю информацию о доходах, объекте залога, состоянии задолженности.
Правила написания заявления на рефинансирование ипотеки в Банке ДельтаКредит Заявка на рефинансирование может быть заполнена на сайте банка. Для этого нужно нажать на кнопку “Отправить заявку” в разделе “Рефинансирование”. Но это будет лишь короткая версия настоящей анкеты, которую предстоит заполнить в офисе. В бумажной версии заявки необходимо заполнить:
- информацию о себе, составе семьи и всех созаемщиках;
- размер ежемесячных доходов и расходов семьи;
- сумма запрашиваемого рефинансирования;
- выбор вида страхования (только залог или еще и страхование жизни);
- данные об объекте кредитования.
Скачать бланк анкеты-заявления на ипотечное кредитование в банке Дельта Кредит
И все же отправка онлайн заявки будет не лишней, если заемщик не уверен в том, что банк даст согласие на перекредитование. Фактически так можно получить предварительное согласие на рефинансирование.
Заявка на рефинансирование всегда подается в письменном виде с личной подписью будущего заемщика. Нужно будет дать согласие на обработку персональных данных, и подтвердить правдивость изложенных сведений. Если при проверке информации выяснится, что клиент завысил свои доходы или указал другие ложные данные, то это может стать основанием для отказа.
Важно! Срок рассмотрения заявления на рефинансирование: до трех дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Решение кредитного комитета банка действительно в течение трех месяцев.Порядок проведения процедуры
Процесс переоформления кредита занимает довольно много времени, если клиент еще не собрал свой пакет документов. Однако, если все бумаги уже собраны и поданы, то далее все можно успеть сделать меньше чем за неделю.
Пошаговый алгоритм действий заемщика:
- Получение одобрения банка на получение рефинансирования.
- Подписание кредитной документации с ДельтаКредит.
- Погашение кредита новым кредитором.
- Погашение записи об обременении в ЕГРН.
- Подписание договора об ипотеке, страхование залога.
После того как заемщик полностью рассчитается с прежним кредитором, он может начинать выплачивать кредит по новой ставке на новый кредитный счет.
В случае не оформления в течение 90 дней документов, залога в пользу банка, процентная ставка увеличивается на 3%. В случае предоставления документов, подтверждающих залог в пользу банка, процентная ставка устанавливается в размере первоначальной процентной ставки по кредиту, сниженной на 1%.
Есть ли отличия в процедуре для внутреннего перекредитования и клиентов других банков? Для внутреннего перекредитования нужен минимум документов.
Залогодержатель не меняется, и оценка предмета залога заново не проводится. Не нужно также погашать регистрационную запись об обременении в Росреестре. А вот для внешних заемщиков предусмотрена совсем другая процедура.
Им предстоит убедить банк в своей платежеспособности и хорошей кредитной истории, а также оценить недвижимость у независимого оценщика. Для этого потребуется собрать весьма внушительный пакет документов. Кроме того предстоит снять обременение, подав пакет документов в отделение Росреестра и заново зарегистрировать новый договор об ипотеке. Может поменяться и страховщик залога, если, к примеру, старый не входит в список аккредитованных компаний ДельтаКредит.
Причины отказа
Отказы в рефинансировании в основном связаны с плохой кредитной историей клиента. Если в прошлом были просрочки по кредиту, еще и более тридцати лет, то клиент попадает в своеобразный черный список заемщиков. Банки обмениваются такой информацией, и убедить нового кредитора в своей платежной дисциплине будет непросто.
Типичные причины для отказа в рефинансировании:
- просрочки по кредиту;
- несоответствие заемщика требованиям банка (например, недостаточный трудовой стаж);
- низкий доход заемщика;
- большая сумма запрашиваемого кредита (больше лимита банка по данной программе).
Еще одной причиной для отказа может стать несоответствие залога (самой недвижимости) требованиям нового кредитора. Если другой банк лояльно относился к тому, что апартаменты покупались в здании с большим уровнем износа, то в ДельтаКредит есть жесткое требование, чтобы износ не превышал 50%.
При покупке жилья на первичном рынке объект строительства и застройщик должны также соответствовать требованиям банка.Что делать, чтобы увеличить шансы на одобрение?
Если есть сомнения в том, что заявка будет одобрена лучше принять меры для того чтобы увеличить свои шансы. Можно увеличить число созаемщиков либо найти дополнительные доходы (например, сдать недвижимость в аренду). Может помочь также документально подтвержденная информация о наличии активов: автомобиля, который всегда можно продать, земельного участка, дополнительной квартиры или дачи.
Плюсы и минусы
Ставка на рефинансирование в ДельтаКредит банке не такая уж и маленькая – от 10% годовых. Фактически она равняется среднерыночной ставке по ипотечным займам.
Перекредитование на таких условиях выгодно только в том случае, если кредит брался давно и по очень высокой ставке, например, 15-16% годовых в рублях.
Плюсы рефинансирования:
- возможность уменьшить платежи по кредиту;
- программа «Назначь свою страховку»;
- уменьшение суммы переплаты.
Минусы рефинансирования:
- возможные надбавки к процентной ставке;
- неизбежные штрафы за просрочку;
- расходы на снятие обременения, регистрацию нового договора ипотеки.
Подводные камни любого рефинансирования связаны с тем, что переоформление кредита всегда сопряжено с дополнительными тратами. Внешним заемщикам нужно будет заново оценить объект недвижимости, а также оплатить госпошлину для погашения регистрационной записи об ипотеке и регистрации новой закладной. При рефинансировании ипотеки не положен налоговый вычет, так что все расходы придется оплачивать самостоятельно.
Важно! При переоформлении кредита в другом банке стоит обращать внимание на то, насколько изменятся штрафы за просроченные кредитные платежи.Со временем доходы клиента могут измениться либо появятся дополнительные трудности, и наличие драконовских санкций может сыграть очень негативную роль в его общении с банком.
Также вы можете ознакомиться со статьями, где рассказано о банках, способных рефинансировать ипотеку, а именно Промсвязьбанк, Тинькофф, Росевробанк, Российский капитал, Сургутнефтегазбанк, Бинбанк, Уралсиб, Альфа-Банк, АК Барс Банк, Юникредитбанк.ДельтаКредит рефинансирует ипотечные кредиты по ставкам от 10 до 11,25% годовых. В отличие от других кредиторов, банк готов рассмотреть заявки от заемщиков, которые купили не только квартиры, но и комнаты (причем не только последние, но и любые другие). Главное, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка и имел стабильный доход либо прибыль от бизнеса.
