Зачем нужен поручитель для ипотеки в Сбербанке и можно ли обойтись без него?

Время на чтение: 4 минуты Добавить в закладки

При оформлении ипотеки в Сбербанке в некоторых случаях понадобиться поручитель.

Поручитель является гарантом в ипотеке и играет одну из главных ролей в принятии решения о необходимости предоставления кредита. Ведь каждый кредитор заинтересован в наибольшей защите собственных интересов, что прямо зависит от уровня риска сделки.

Показать содержание

Нужен ли?

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от некоторых факторов:

  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • кредитная история заемщика.

Чтобы повлиять на принятие банком положительного решения по кредитованию, рекомендуется найти гаранта, который компенсирует недостаточность залогового обеспечения. Также его привлечение потребуется, если заемщик:

  • мужчина призывного возраста;
  • человек с невысоким доходом.

Права и обязанности

Права и обязанности гаранта строго ограничены.

Основные права:

  • Может рассчитывать на квартиру заемщика, если выплатил за него долг по ипотеке.
  • Возражать против требований ПАО Сбербанка в суде.
  • Востребовать от заемщика возмещения всех расходов, также и судебных, если был оплачен долг за него.

Обязанности:

  • Выплачивать ипотеку за заемщика в том случае, если заемщик исчез, потерял источник дохода или утратил работоспособность, умер (погиб).
  • Информировать работников банка о любых изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
  • Предоставлять в банк документы, которые он может затребовать.
  • В случае если против поручителя возбуждено уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот он обязан уведомить сотрудников Сбербанка.

Ответственность

Ответственность может быть:

  1. Субсидиарной -поручитель является полным заменителем заемщика. В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет должен заплатить кредит лишь после того как в судебном порядке банк обоснует нетрудоспособность заемщика.
  2. Солидарной – платежи взимаются лишь после ареста собственности должника, поручителю остается только доплатить недостающие средства. Подразумевает идентичную ответственность заемщика и поручителя.

Ответственность:

  • Несет полную финансовую ответственность по ипотеке, в случае невыплаты заемщиком долга или других расходов банка.
  • Рискует своей собственностью, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимое имущество, являющееся единственным жильем для человека.
  • Просрочка платежей оказывает влияние на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.

Снять с себя ответственность на теоретическом уровне можно, но вот на практике сделать это проблематично. Для этого необходимо получить согласие как от заемщика, так и от кредитной организации.

Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

Требования

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета гаранта считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет. Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе гаранта.

Требования:

  • Российское гражданство. Есть исключение: гарантом может выступать гражданин другой страны, если он является мужем/женой заемщика.
  • Постоянная регистрация, а именно в том городе или районе, где присутствует отделение банка.
  • Возраст на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
  • Стаж работы на последнем месте не менее одного года за последние пять лет, и не менее полугода на текущем месте работы.
  • Отсутствие задолженности перед банками, тем более просроченной.
  • Отсутствие судимостей.
  • Наличие собственной недвижимости.
  • Если поручителем выступает мужчина, то обязательное условие – отслуживший в рядах вооруженных сил России.
  • Отсутствие собственной ипотеки.
Доход поручителя не должен быть ниже заемщика. Иначе кандидатура будет отклонена.

Как им стать?

По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Кто может быть гарантом в Сбербанке по ипотеке – окончательное решение принимается кредитным комитетом финансового учреждения на основании представленных документов.

Однако стоит учесть, что банк одобрит, если поручителем заемщик берет близкого родственника: брата, сестру, родителей. Поручительство практически ничем не связанных между собой лиц принимается, но менее интересно для кредитора.

Но если потенциальный заемщик привлекает в качестве поручителя владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия, в таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.

Документы

Поручитель должен представить в банк следующие документы:

  • Заявление-анкету.
  • Паспорт с постоянной регистрацией.
  • Военный билет (для мужчин).
  • Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
  • От родственников- подтверждающие документы о родстве.

Все документы предоставляются в копиях, при наличии оригиналов.

На нашем портале вы найдете массу полезной информации о процедуре оформления ипотеки в Сбербанке. Читайте о том, какие документы для этого понадобятся и как заполнить и подать анкету, а также какие требования предъявляются к заемщику и недвижимости и каковы права и обязанности созаемщика.

Есть ли программы без поручительства?

В Сбербанке сейчас нет обязательного требования – наличие поручителя. Таким образом, программ, которые не требуют поручителя немало. Но в определенных случаях (плохая КИ, невысокий доход заемщика) есть и некоторые ограничения на ипотеку без поручителей. Прежде всего, это большая сумма первоначального взноса – 50%, отбивающая желание у многих заемщиков.

Другие ограничения связаны с возрастом потенциальных заемщиков – женщины до 54 лет, мужчины до 59 лет. Причем, граничный срок погашения ипотеки должен настать раньше указанного возраста.

Изучить плюсы и минусы ипотечных программ СБ, ознакомиться с процентными ставками и подводными камнями вы можете тут.

Сравнение предложений

Банк может выдать ипотечный кредит как с поручителем, так и без него. Стоит рассмотреть все условия, и взвесить все “за” и “против”, так они существенно различаются.

Наличие поручителя Отсутствие поручителя
Ставка от 10,5% в год. Ставка повышается минимум на 1%.
Срок предоставления максимальный до 30 лет. Срок не более 15 лет.
Сумма 3 млн. рублей. Сумма 3 млн. руб.
Возраст от 21 до 75 лет, на момент исполнения всех обязательств кредиту. Возраст: женщины до 54 лет, мужчины – до 59.
Первоначальный взнос от 10%. Первоначальный взнос 50%.
Обычный пакет документов на приобретаемую квартиру. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Для исключения рисков.
Любой вид недвижимости. Более сложно приобрести квартиру на этапе этапе строительства.
Возможность получения наличными. Банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
Применяются более простые условия. Жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену.

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, так как ипотека носит долгосрочный характер.

Также наличие поручителя сыграет положительную роль в одобрении ипотеки заемщиком:

  • если доходов заемщика не хватает для получения необходимой кредитной суммы;
  • если заемщик на последнем месте работы проработал срок меньше необходимого;
  • плохая кредитная история.

Доходы поручителя не принимаются при расчете максимально доступной суммы кредита заемщику. Действующие кредиты гаранта учитываются при выполнении финансовой оценки заемщика, но не играют решающей роли.

О том, как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке и что делать в случае отказа, читайте тут.

Отсутствие поручителей не всегда становится причиной более сложной и затянутой процедуры оформления ипотечного кредита в СБ. Но в определенных ситуациях это может стать причиной не самых выгодных условий кредитования.

Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.